«19 мая 2011 года Дело № 2-108
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе
судьи Соприкиной И.О.
при секретаре Лафир И.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Биробиджане дело по иску Заря Е.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс банк» о взыскании денежных средств с учетом индексации, компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л:
Истица Заря Е.А. обратилась в суд с иском о признании условий кредитования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 02.09.2007 заключила договор (заявление на получение кредита) с Открытым Акционерным Обществом «Восточный Экспресс Банк» (далее Банк) на сумму <сумма>. Согласно заявлению банк обязал её ежемесячно оплачивать <сумма> ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 % от первоначальной суммы. В результате исполнения кредитного договора у неё возникли убытки в размере <сумма>. В кредитный договор в нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей» внесены условия, ущемляющие права потребителя. 27.01.2011 ею предъявлена претензия в банк о возврате уплаченной суммы за ведение ссудного счета, и о признании условий договора о ведении ссудного счета недействительным. Ответ она до настоящего времени не получила. Просит признать кредитный договор в части включения условий о взыскании платы за ведение ссудного счета недействительным и взыскать в её пользу, уплаченную ею денежную сумму в размере <сумма> и компенсацию морального вреда в сумме <сумма>.
Определением судебного заседания 11.04.2011 приняты увеличения заявленных требований, кроме того, прекращено производство по требованию о признании условий договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными.
Истица Заря Е. А. поддержала заявленные требования, суду пояснила, что заключила с ответчиком договор кредита сроком на три года. При заключении договора она не могла внести в него никаких изменений. Договор исполнила досрочно. Затем узнала, что взимание с неё комиссии за ведение ссудного счета было незаконным, так как эти расходы должен нести банк. Она обращалась в банк для добровольного разрешения вопроса, но положительного ответа не получила. Так как банк ссылается на пропуск срока, она просит взыскать убытки, которые понесла в связи с незаконностью взимания с неё комиссии, начиная с 01.03.2008. Так как деньги обесцениваются, она просит взыскать убытки с учетом индексации, взыскать в свою пользу сумму комиссии в размере <сумма>, а с учетом индексации эта сумма составляет <сумма>. Кроме того, действиями ответчика по незаконному взиманию с неё денег, не разрешению вопроса добровольно ей причинен моральный вред. Она брала кредит на лечение и могла направить денежные средства, незаконно удержанные, на другие цели. Моральный вред она оценивает в сумму <сумма>.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил заявление в отзыве по иску.
Выслушав мнение истца, Заря Е.А., суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца, изучив отзыв ответчика, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Ответчик с иском не согласен, просит оставить его без удовлетворения, так как истцом пропущен срок для обращения в суд, судом не решался вопрос о недействительности условий сделки, поэтому обязанности по возврату спорных сумм у Банка отсутствовала, моральный вред не подлежит удовлетворению, так как отсутствует вина Банка, кроме того, не указано в чем заключается моральный вред.
Суд не может согласиться с данной позицией, так как она противоречит закону.
В судебном заседании установлено, что истица 02.09.2007 заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор кредита путем подписания заявления на получение кредита № в сумме <сумма>, срок договора 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа <сумма>. Условия договора, как и типовые положения, бланк договора разработаны банком, должник не имел возможности изменить данный кредитный продукт.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Согласно разделу «Б. Данные о кредите» указанного договора включено условие о взимании комиссии в размере 1 % за ведение Банковского специального счета (далее БСС) ежемесячно.
В дело представлен график гашения кредита, являющийся приложением к Заявлению о получении кредита. Заря Е.А. ежемесячно наравне с погашением суммы долга, процентов, погашает 1 % комиссии за ведение БСС, что составляет сумму <сумма>. В дело представлены приходно-кассовые ордера, подтверждающие внесение денежных средств.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона о банках следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, взыскание комиссии за ведение ссудного счета нарушает п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено.
Истцом не заявляется требование о признании пункта по взысканию комиссии ничтожным, так как пропущен срок исковой давности, но данное условие ничтожно независимо от признания судом.
На основании изложенного, суд считает, что возложение на потребителя Зарю Е.А. обязанности производить оплату за ведение БСС при предоставлении кредита нарушает её права как потребителя, влечет за собою убытки.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ, 1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В судебном заседании из материалов дела было установлено, что за ведение банковского специального счета истицей за период с 03.09.2007 по 23.06.2010 было уплачено <сумма> (справка об удержанных комиссиях от 16.03.2011).
Указанные выше суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы на основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» как убытки, причиненные истице исполнением договора, ущемляющего права потребителя.
Истец просит взыскать убытки с учетом возражений ответчика, в пределах срока исковой давности, а именно с марта 2008 г. по июнь 2010 г. включительно.
В данной части исковые требования подлежат удовлетворению, взысканию подлежит сумма <сумма> (за 2008 год - <сумма>, за 2009 год <сумма>, за 2010 год <сумма>).
Факт обесценивания денежных средств не подлежит доказыванию, как общеизвестный факт. Истица предоставила расчет, согласно которого индекс потребительских цен применяет не ежемесячно, а на сумму комиссии за год. Суд согласен с представленным расчетом в части механизма расчета суммы. Однако за 2010 год к расчету необходимо принимать сумму <сумма>, комиссию за шесть месяцев, по июнь включительно. Итого размер убытков с индексацией составляет <сумма>. Истица обратилась в суд 02.03.2011, индексацию истец просит применить до момента обращения в суд, итого взысканию подлежит сумма <сумма> (<сумма> х 103,80 индекс потребительских цен).
В судебном заседании установлено, что права Зари Е.А. как потребителя, были нарушены.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании было установлено, что в результате незаконных действий ответчика, который включил в положения кредитного договора условия, ущемляющие права потребителя, истице были причинены нравственные страдания: она была вынуждена длительное время нести неоснованные на законе расходы, она переживала по данному поводу.
Рассматривая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд считает, что он соответствует требованиям разумности и справедливости, исходя из фактических обстоятельств дела, суд считает, что с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда необходимо взыскать <сумма>.
В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истцом в адрес ответчика направлялась претензия, 27.01.2011 принята ответчиком входящий №, в претензии истица просит возместить ей убытки, которые она понесла в результате незаконных действий ответчика по включению в договор кредита пунктов, ущемляющих права потребителей. Данная претензия оставлена без удовлетворения.
В связи с изложенным, с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере <сумма> с зачислением его в доход местного бюджета.
В связи с удовлетворением требований истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <сумма>.
Руководствуясь ст.ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 56, 100, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Иск Заря Е.А. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный Экспресс банк» о взыскании денежных средств с учетом индексации, компенсации морального вреда - удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Заря Е.А. денежные средства с учетом индексации в сумме <сумма>, <сумма> - в счет компенсации морального вреда, а всего взыскать <сумма>.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <сумма>, государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <сумма>.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья И.О. Соприкина