Дело № 2-141/2011
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
20 мая 2011 г. г.Биробиджан ЕАО
Биробиджанский районный суд ЕАО
в составе судьи Лаврущевой О.Н.
с участием представителя истца Кругляковой О.Н.
при секретаре Шпанкиной Т.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Деевой Н.Н. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков и компенсации морального вреда,-
У С Т А Н О В И Л:
Деева Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику взыскании убытков и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 22.06.2006 между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <сумма> сроком на 60 месяцев, при условии взимания комиссии за ведение счета в размере 1 % от суммы кредита - по <сумма> ежемесячно. Банк применил указанные условия как необходимые для заключения договора, однако они не предусмотрены законодательством. В результате исполнения обязательств по кредитному договору истец понесла убытки. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в её пользу убытки в сумме <сумма>, компенсацию морального вреда в размере <сумма>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, судебные расходы: оплата услуг представителя - <сумма>, составление иска и расчета - <сумма>.
В судебное заседание истец Деева Н.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила дело рассмотреть без нее с участием ее представителя Кругляковой О.Н..
В судебном заседании представитель истца Круглякова О.Н. исковые требования поддержала и уточнила. Суду пояснила, что банк незаконно взимал с истца комиссию за ведение счета, чем причинил Деевой Н.Н. убытки. Ежемесячно она оплачивала комиссию в размере 1 % от суммы кредита <сумма>, всего внесено <сумма>. Хотя эти денежные средства истец могла использовать на другие нужды. Деева Н.Н. очень переживала, по этому поводу, у нее был стресс. Истец была вынуждена обращаться за юридической консультацией, а после за защитой в суд. В связи с этим она желает взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.
Просила суд взыскать с ответчика в пользу Деевой Н.Н. убытки в размере <сумма>, компенсацию морального вреда <сумма>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, судебные расходы в размере <сумма>.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Просил дело рассмотреть без его участия.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
В судебном заседании установлено, что 22.07.2006 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Паранчер Н.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <сумма> на 60 месяцев под 12 % годовых с взиманием ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита. В договоре указано, что одним из условий его заключения является открытие банковского специального счета. Данный договор был заключен путем написания истцом заявления на получение кредита (оферты) и подписания его банком (акцепта). Возврат кредита и уплата процентов производилось Деевой Н.Н. ежемесячно. Сумма комиссии за ведение банковского специального счета составляет <сумма> ежемесячно.
Согласно представленному свидетельству Паранчер Н.Н. 07.07.2010 сменила фамилию на «Деева».
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Деевой Н.Н. заключен кредитный договор с ежемесячной оплатой комиссии за ведение банковского специального счета. К правоотношениям сторон применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», так как истец оформила кредит для личных целей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Суд считает, что возложение на Дееву Н.Н. при предоставлении кредита обязательств оплачивать услуги по ведению банковского специального счета (далее БСС), нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в гл. 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно Типовых условий Банка БСС - это текущий счет отрываемый клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций: зачисления клиентом первоначального взноса, комиссий; зачисление клиентом и третьими лицами ежемесячных взносов для гашения кредита; списания денежных средств Банком для гашения кредитной задолженности; безналичной оплаты клиентом товаров (услуг), страховой премии; снятия наличных денежных средств в банкоматах.
Из материалов дела установлено, что сумма кредита предоставлена Деевой Н.Н. посредством единовременного получения денег в кассе Банка. Последующее гашение кредита так же производилось через кассу Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п.
В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 3.1. указанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной
законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом
банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента -владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
1. путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений;
2. перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;
5) взноса клиентом - заемщиком наличных денег в кассу банка - кредитора на
основании приходного кассового ордера.
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит и погашать его (возвращая деньги) через кассу банка, что и делала Деева Н.Н.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора ответчик нарушил п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», навязал истцу заключение договора БСС, незаконно взимал с истца комиссию за ведение БСС. Согласно ст.ст. 168, 180 ГК РФ это условие кредитного договора недействительно.
Из представленных в судебное заседание документов установлено, что истцом за период с августа 2006 года по октябрь 2009 года оплачено <сумма> - комиссии за ведение БСС. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Деевой Н.Н., так как является убытками истца.
Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Суд считает, что истец обоснованно применил для расчета ставку рефинансирования Центрального банка России равную 8 % поскольку она наиболее близка по значению к учетным ставкам существовавшим в течение всего периода просрочки платежа и действовала на момент предъявления иска. Расчеты, представленные истцом, судом проверены, они правомерно составлены с учетом периодического поступления платежей от Деевой Н.Н. (с нарастающим итогом) в период с 22.08.2006 по 22.10.2009 ((<сумма> х 8 % / 360 дней х 30 дней = <сумма>) + (<сумма> х 8 % / 360 дней х 30 дней = <сумма>)+ (<сумма> х 8 % / 360 дней х 30 дней = <сумма>) и так далее согласно представленному расчету на общую сумму <сумма>).
С 22.10.2009 банк пользовался всей суммой незаконно взысканных с истца комиссий <сумма>, так как Деева Н.Н. полностью погасила кредит (<сумма> х 8 % / 360 дней х 480 дней = <сумма>). В расчете представленном в суд 22.04.2011 имеется арифметическая ошибка сумма чисел <сумма> и <сумма>, равна <сумма>, а не как указано в расчете <сумма>
Возражений относительно расчетов ответчиком в суд не представлено.
Следовательно, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взыскать проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме <сумма> <сумма> + <сумма>).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что Деева Н.Н. в результате незаконного взимания с нее комиссии за ведение ссудного счета вынуждена была оплачивать по кредитному договору суммы в большем размере, по этому поводу переживала, обратилась за юридической помощью к представителю, а потом в суд. В связи с чем, требование о компенсации морального вреда основаны на законе. С учетом личности истца, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истица в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <сумма>.
На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере <сумма> ((<сумма> + <сумма> + <сумма>) : 2 = <сумма>).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из представленных документов установлено, что интересы истца Деевой Н.Н. в суде представляла Круглякова О.Н., которая так же составляла истцу исковое заявление и расчет. Истец оплатила за эти услуги представителя <сумма>.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд учитывает продолжительность рассмотрения дела с марта по май 2011 г., количество судебных заседаний проведенных по делу (2), сложность дела, которая обусловлена необходимостью составления расчетов, сложившуюся в регионе стоимость оплаты услуг по данному виду дел, фактические расходы на оплату услуг представителя понесенные истцом, а так же с учетом степени разумности суд считает, необходимым взыскать с ответчика в пользу Деевой Н.Н. - <сумма>.
В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи, с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <сумма>.
Руководствуясь ст.ст. 168, 167, 180, 196 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 103, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Деевой Н.Н. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков и компенсации морального вреда, удовлетворить.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Деевой Н.Н. убытки в размере <сумма>, проценты за пользование чужими денежными средствами <сумма>, компенсацию морального вреда <сумма>, судебные расходы <сумма>, а всего взыскать <сумма>.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в размере <сумма> и государственную пошлину в размере <сумма>.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в суд ЕАО через Биробиджанский районный суд ЕАО.
Судья О.Н. Лаврущева
Копия верна
Судья О.Н. Лаврущева