Дело № 2-130/2011
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
24 мая 2011 г. г.Биробиджан ЕАО
Биробиджанский районный суд ЕАО
в составе судьи Лаврущевой О.Н.
с участием истца Жихарева С.М.
при секретаре Шпанкиной Т.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Жихарева С.М. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании убытков,-
У С Т А Н О В И Л:
Жихарев С.М. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее - ОАО «Росбанк») о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании убытков. Свои требования мотивировал тем, что является заемщиком ОАО «Росбанк» по кредитному договору от 14.02.2006 на сумму <сумма>. При заключении кредитного договора он оплатил единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячно оплачивал комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита. Таким образом, он оплатил за открытие счета <сумма>, за ведение ссудного счета <сумма>. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Просил суд признать условия кредитного договора № на неотложные нужды от 14.02.2006 о взыскании единовременного платежа в размере 3 % от суммы кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,30 % от суммы кредита недействительными и взыскать с ответчика в его пользу сумму <сумма> (<сумма> единовременный платеж и <сумма> ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета).
В судебном заседании истец Жихарев С.М. исковые требования поддержал и уточнил. Суду пояснил, что полностью выплатил банку кредит в 2008 году. В связи с этим он отказывается от требования о признании недействительным условия кредитного договора № от 14.02.2006 о взыскании единовременного платежа и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Просил производство по делу в этой части прекратить, последствия отказа от иска установленные ст. 221 ГПК РФ ему разъяснены и понятны.
Считает, что срок давности по указанному кредитному соглашению им не пропущен, так как он узнал о нарушении своего права в январе 2011 г. Принятие денежных средств от заемщика это обязанность банка, которая не может быть переложена на заемщика. Ответчик в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» заключил с ним договор на заведомо обременительных условиях, что недопустимо. На протяжении длительного периода времени он вынужден был отдавать денежные средства в счет уплаты незаконной комиссии. Просил суд взыскать с ответчика в его пользу убытки за уплату комиссии по введению ссудного счета - <сумма> и за комиссию по досрочному гашению кредита - <сумма>.
Представитель ответчика ОАО «Росбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В суд представил возражения на иск, согласно которых истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд. Жихарев С.М. воспользовался свободой договора ст. 421 ГК РФ и добровольно заключил договор с ОАО «Росбанк».
Суд, изучив материалы дела, считает, что производство по делу в части требования, от которого истец отказался, подлежит прекращению, в остальной части иск необходимо удовлетворить частично по следующим основаниям.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
В судебном заседании установлено, что 14.02.2006 между ОАО «Росбанк» и Жихаревым С.М. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <сумма> на 60 месяцев под 16 % годовых с взиманием комиссий за открытие ссудного счета 3,6 %, за ведение ссудного счета 1,3 % ежемесячно в сумме <сумма>, за досрочное погашение кредита - <сумма>.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Жихаревым С.М. заключен кредитный договор с оплатой комиссий: за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета, за досрочное погашение кредита. К правоотношениям сторон применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», так как истец оформил кредит для личных целей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Суд считает, что возложение на Жихарева С.М. обязательств оплачивать услуги за открытие и ведение ссудного счета, а при досрочном возврате кредита оплатить банку комиссию, нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона «О банках» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссий за открытие и ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено.
Согласно материалам дела за досрочное погашение кредита 26.09.2008 с Жихарева С.М. взыскана комиссия в сумме <сумма> (л.д. 34).
Суд считает, что условие о взимании комиссии за досрочное погашение кредита противоречит п. 2 ст. 810 ГК РФ, в силу которого право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.
Следовательно, взимание банком комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за досрочный возврат кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из представленных в судебное заседание документов установлено, что истец оплатил комиссию за открытие ссудного счета 14.02.2006, и ежемесячно в период с марта 2006 г. по сентябрь 2008 г. оплачивал комиссию за ведение ссудного счета. 26.09.2008 Жихарев С.М. оплатил комиссию за досрочное погашение кредита.
Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу о его принятии. Уважительных причин пропуска срока исковой давности суд не находит. Довод Жихарева С.М. о том, что срок давности по указанному кредитному соглашению им не пропущен, так как он узнал о нарушении своего права в январе 2011 г., суд не может принять. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо должно было узнать о нарушении своего права.
Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию убытков по оплате комиссии за открытие ссудного счета, комиссия оплачена 14.02.2006.
Однако учитывая, что комиссии за ведение ссудного счета являлись периодическими платежами, взысканию с банка подлежат убытки истца в пределах трехлетнего срока со дня обращения в суд (04.03.2011). Следовательно, истцом пропущен срок взыскания по платежам, произведенным с 14.02.2006 по 04.03.2008. По платежам, произведенным по окончании этого периода срок исковой давности, не пропущен.
При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <сумма>. Данная сумма является убытками Жихарева С.М., так как уплачена в качестве комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за досрочное погашение кредита в период с 17.03.2008 по 26.09.2008 (<сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма>).
Возражения ответчика о том, что при заключении договора Жихарев С.М. располагал полной информацией об его условиях и добровольно подписал договор, не основаны на законодательстве.
Производство по делу в части требования о признании недействительным условия договора о взыскании единовременного платежа и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, необходимо прекратить, так как истец отказался от иска в этой части. Отказ от части иска суд принимает, так как он не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы иных лиц.
На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика ОАО «Росбанк» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере <сумма> (<сумма>/ 2).
В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи, с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <сумма>.
Руководствуясь ст. 196 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 103, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Жихарева С.М. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании убытков, удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Жихарева С.М. убытки в размере <сумма>.
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход местного бюджета штраф в размере <сумма> и государственную пошлину в размере <сумма>.
Производство по делу в части требования о признании недействительным условия договора о взыскании единовременного платежа и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, прекратить.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в суд ЕАО через Биробиджанский районный суд ЕАО.
Судья О.Н. Лаврущева
Копия верна
Судья О.Н. Лаврущева