Дело № 2-254/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 мая 2011 г. г.Биробиджан ЕАО
Биробиджанский районный суд ЕАО
в составе судьи Лаврущевой О.Н.
с участием представителя истца Михеева Е.Н.
при секретаре Клименко А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» в интересах Дорогой А.Ю. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, -
У С Т А Н О В И Л:
Региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Форпост» (далее РОО «Общество защиты прав потребителей «Форпост») в интересах Дорогой А.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что Дорогая А.Ю. являлась заемщиком ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 12.08.2007. Обязательства по данному договору Дорогая А.Ю. исполнила надлежащим образом, погасила его досрочно в марте 2011 г. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 9 % годовых, банк ежемесячно взимал комиссию за ведение банковского специального счета (далее БСС) в размере 1,2 % от суммы выданного кредита - <сумма>. Таким образом, в течение 43 месяцев за период с сентября 2007 г. по март 2011 г. с Дорогой А.Ю. было списано <сумма>. При этом положение кредитного договора сформулированы таким образом, что без согласия на услугу по ведению БСС кредит не выдавался. Считает, что банк вынудил заемщика подписать кредитный договор на данных условиях. Указанными действиями банка Дорогой А.Ю. причинен моральный вред.
На основании изложенного просит суд: 1) взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Дорогой А.Ю. убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии по договору № от 12.08.2007 за ведение БСС в размере <сумма> за период с сентября 2007 г. по март 2011 г., убытки от обесценивания денежных средств вследствие инфляции в размере <сумма> за период с октября 2007 г. по февраль 2011 г., компенсацию морального вреда в размере <сумма>, судебные расходы за оказание юридических услуг в размере <сумма>;
2) взыскать с ОАО КБ «Восточный» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Дорогой А.Ю., и пятьдесят процентов взысканного штрафа перечислить Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост».
В судебное заседание истец Дорогая А.Ю. не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия, с участием ее представителя.
Представитель истца Михеев Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал и уточнил. Суду пояснил, что банк ежемесячно незаконно взимает с истца комиссию за ведение банковского счета. Принятие денежных средств от заемщика это кредиторская обязанность банка, которая не может быть переложена на заемщика. Ответчик в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» заключил с истцом договор на заведомо обременительных условиях, что недопустимо. На протяжении длительного периода времени денежные средства незаконно списывались в счет уплаты комиссии, истец не могла ими пользоваться. Вследствие инфляции денежные средства обесценились и привели к убыткам потребителя. Поскольку убытки должны быть возмещены в полном объеме, то к этим денежным средствам был применен индекс роста потребительских цен.
Дорогая А.Ю., поняв, что банк нарушает ее права, незаконно взимает с нее комиссию, стала испытывать отрицательные эмоции: обиду, неудовлетворенность, безысходность, разочарование. Она несла деньги в банк, а банк ей отказал в возмещении убытков. Ответчику была направлена претензия, но в ее удовлетворении банк отказал. Она вынуждена была обратиться в суд. Истец испытывала нравственные страдания, следовательно, ей причинен моральный вред. С учетом представленных банком возражений, в пределах срока исковой давности просил суд:
1) взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Дорогой А.Ю. убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии по договору № от 12.08.2007, за ведение БСС в размере <сумма> за период с апреля 2008 г. по март 2011 г., убытки от обесценивания денежных средств вследствие инфляции в размере <сумма> за период с мая 2008 г. по апрель 2011 г., компенсацию морального вреда в размере <сумма>, судебные расходы за оказание юридических услуг в размере <сумма>;
2) взыскать с ОАО КБ «Восточный» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Дорогой А.Ю. и пятьдесят процентов взысканного штрафа перечислить Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост».
Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия. В суд представил возражения на иск, согласно которых истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд. Дорогая А.Ю. воспользовалась свободой договора ст.421 ГК РФ и добровольно заключила кредитный договор.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
В судебном заседании установлено, что 12.08.2007 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дорогой А.Ю. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <сумма> на 48 месяцев под 09 % годовых с взиманием ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита. В договоре указано, что одним из условий его заключения является открытие банковского специального счета. Данный договор был заключен путем написания истцом заявления на получение кредита (оферты) и подписания его банком (акцепта). Возврат кредита и уплата процентов производилось Дорогой А.Ю. ежемесячно. Сумма комиссии за ведение банковского специального счета составляет <сумма> ежемесячно.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Дорогой А.Ю. заключен кредитный договор с ежемесячной оплатой комиссии за ведение банковского специального счета. К правоотношениям сторон применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», так как истец оформила кредит для личных целей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Суд считает, что возложение на Дорогую А.Ю. при предоставлении кредита обязательств оплачивать услуги по ведению банковского специального счета (далее БСС), нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в гл. 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно Типовых условий Банка БСС - это текущий счет, отрываемый клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций: зачисления клиентом первоначального взноса, комиссий; зачисление клиентом и третьими лицами ежемесячных взносов для гашения кредита; списания денежных средств Банком для гашения кредитной задолженности; безналичной оплаты клиентом товаров (услуг), страховой премии; снятия наличных денежных средств в банкоматах.
Из материалов дела установлено, что сумма кредита предоставлена Дорогой А.Ю. посредством единовременного получения денег в кассе Банка. Последующее гашение кредита так же производилось через кассу Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п.
В соответствии с п. 2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 3.1. указанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента -владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
1. путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений;
2. перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;
5) взноса клиентом - заемщиком наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит и погашать его (возвращая деньги) через кассу банка, что и делала Дорогая А.Ю.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора ответчик нарушил ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», навязал истцу заключение договора БСС и незаконно взимал с истца комиссию за ведение БСС.
Возражения ответчика о том, что при заключении договора Дорогая А.Ю. располагала полной информацией об его условиях и добровольно подписала договор, не основаны на законодательстве.
Из представленных в судебное заседание документов установлено, что истцом в пределах заявленного срока исковой давности (за период за период с апреля 2008 г. по март 2011 г.) оплачено <сумма> - комиссии за ведение БСС. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Дорогой А.Ю., так как является убытками истца.
В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ и п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» убытки подлежат возмещению в полном объеме.
Согласно материалам дела незаконное удержание комиссии в течение длительного периода времени привело, к тому, что указанная сумма утратила свою покупательскую способность вследствие инфляции. Следовательно, у истца возникли убытки от инфляции.
Суд считает правомерным определение убытков от инфляции, исходя из индекса потребительских цен, рассчитанного государственными органами статистики Российской Федерации.
Согласно представленному расчету размер убытков от инфляции за спорный период составляет <сумма>. Суд принимает данный расчет. Таким образом, требования истца о взыскании убытков основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме. В пользу истца подлежит взысканию сумма убытков в размере <сумма> (<сумма> + <сумма>).
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что Дорогая А.Ю. в результате незаконного взимания с нее комиссий за ведение БСС переживала, нервничала, вынуждена была оплачивать по кредитному договору суммы в большем размере, пыталась урегулировать спор в досудебном порядке, обратилась за помощью в общественную организацию и в суд. В связи с чем, требование о компенсации морального вреда основаны на законе. С учетом личности истца, степени нравственных страданий, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <сумма>.
Ответчик не удовлетворил требования Дорогой А.Ю. в добровольном порядке.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере <сумма> ((<сумма> + <сумма>) : 4 = <сумма>). Аналогичная сумма штрафа <сумма> подлежит взысканию в пользу РОО «Общество защиты прав потребителей «Форпост», в которую истец обратилась за защитой своих прав.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из представленных в суд документов установлено, что Дорогая А.Ю. для защиты своих интересов по рассматриваемому делу оплатила услуги представителя РОО «Общество защиты прав потребителей «Форпост», в сумме <сумма>. Из материалов дела установлено, что истцу оказана помощь в подготовке претензии, составлению искового заявления, представлению ее интересов в суде.
При указанных обстоятельствах, учитывая продолжительность рассмотрения дела; количество судебных заседаний проведенных по делу; работу представителя в судебных заседаниях; сложность дела, связанную с необходимостью производства расчетов, фактические расходы на оплату услуг представителя понесенные стороной, с учетом степени разумности суд считает, необходимым взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <сумма>.
В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи, с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <сумма>.
Руководствуясь ст.ст. 15, 168, 180 ГК РФ, ст.ст. 56, 100, 103, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» в интересах Дорогой А.Ю. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, удовлетворить.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Дорогой А.Ю. убытки в размере <сумма>, компенсацию морального вреда в размере <сумма>, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <сумма>, а всего взыскать <сумма>.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в размере <сумма> и государственную пошлину в размере <сумма>.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф в доход Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» в размере <сумма>.
Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение 10 дней через Биробиджанский районный суд.
Судья О.Н. Лаврущева