Дело № 2-455/2011 Именем Российской Федерации 23 июня 2011г. г.Биробиджан ЕАО Биробиджанский районный суд ЕАО в составе судьи Лаврущевой О.Н. с участием представителя истца Бейдерман И.Е. при секретаре Шпанкиной Т.С. Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Белобровенко Д.Е. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков,- У С Т А Н О В И Л: Белобровенко Д.Е.
По договору № от 01.04.2010 он получил кредит на сумму <сумма> сроком на 36 месяцев. В день получения кредита с него удержаны комиссия 7,9 % от суммы займа в размере <сумма>, страховой взнос <сумма>. Он получил сумму займа в размере <сумма>.. Начисление процентов за пользование денежными средствами производилось на сумму в размере <сумма> согласно договору истец обязан уплатить комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита. 01.11.2010 истец произвел окончательный расчет по кредитному договору. Всего сумма, внесенная им по кредиту, за период с 02.04.2010 по 01.2010 составила <сумма>.
По договору № от 29.10.2010 он получил кредит на сумму <сумма> сроком на 36 месяцев. В день получения кредита с него удержаны комиссия 5,9 % от суммы займа в размере <сумма>, страховой взнос <сумма>. Он получил сумму займа в размере <сумма>. Начисление процентов за пользование денежными средствами производится на сумму в размере <сумма>. На сегодняшний день данный кредит является действующим и гашение его происходит в соответствии с условиями кредитного договора.
В результате неправомерного взимания комиссий истцу причинен убыток по кредитному договору № от 01.04.2010 в размере <сумма>, по кредитному договору № от 29.10.2010 в размере <сумма> 28.12.2010 истец направил ответчику претензию, однако до настоящего времени ответ он не получил.
На основании изложенного просит суд: 1) взыскать с ответчика, убытки, образовавшиеся в результате незаконных взиманий комиссий в размере <сумма>, 2)обязать ответчика уменьшить сумму основного долга по кредитному договору № на <сумма>, 3) взыскать неустойку (пеню) за нарушение сроков выполнения требования о возмещении убытков в размере <сумма>, 4) взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, 5) взыскать с ответчика судебные издержки в размере <сумма>.
В судебное заседание истец Белобровенко Д.Е. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
Представитель истца Бейдерман И.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала и уточнила. Суду пояснила, что банк незаконно взимал с истца комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка. Ответчик в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» заключил с истцом договоры на заведомо обременительных условиях, что недопустимо. Вследствие этого Белобровенко Д.Е. причинены убытки. По договору от 01.04.2010 на сумму <сумма>, по договору от 29.10.2010 на сумму <сумма>. Так как кредит по договору от 29.10.2010 еще не возвращен, Белобровенко Д.Е. желает уменьшить сумму основного долга на сумму образовавшихся убытков <сумма>. Истец, поняв, что банк нарушил его права, незаконно взимал с него комиссии направил ответчику претензию, но ответа не получил. В соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выполнения требования, потребителю выплачивается неустойка, в размере 1 %, за каждый день просрочки. Неустойка составляет <сумма>. Кроме этого в согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, подлежит уплате неустойка - <сумма>.
На основании изложенного просила суд: 1) взыскать с ответчика убытки, образовавшиеся в результате незаконного взимания комиссии в размере <сумма>; 2) обязать ответчика уменьшить сумму основного долга по кредитному договору № на <сумма>; 3) взыскать неустойку (пеню) за нарушение сроков выполнения требования о возмещении убытков в размере <сумма>, 4) взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, 5) взыскать с ответчика судебные издержки в размере <сумма>.
Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия. В суд представил возражения на иск, согласно которых истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд. Белобровенко Д.Е. воспользовался свободой договора ст.421 ГК РФ и добровольно заключил кредитные договоры.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
В судебном заседании установлено, что 01.04.2010 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Белобровенко Д.Е. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <сумма> на 36 месяцев под 27,8 % годовых с взиманием комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка 7,9 % от суммы займа в размере <сумма>. Договор заключен путем написания истцом заявления на получение кредита (оферты) и подписания его банком (акцепта). Истец был ознакомлен с типовыми условиями потребительского кредита.
29.10.2010 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Белобровенко Д.Е. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <сумма> на 36 месяцев под 21,3 % годовых с взиманием комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка 5,9 % от суммы займа в размере <сумма>. Договор заключен путем написания истцом заявления на получение кредита (оферты) и подписания его банком (акцепта). Истец был ознакомлен с типовыми условиями потребительского кредита.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Белобровенко Д.Е. заключены потребительские кредиты с оплатой комиссий за снятие наличных денежных средств в кассе банка. К правоотношениям сторон применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», так как истец оформил кредит как потребитель для личных целей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Суд считает, что возложение на истца при предоставлении кредитов обязательств оплачивать услуги по снятию денежных средств через кассу банка, нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора.
Из материалов дела установлено, что кредиты предоставлены истцу посредством единовременного получения денег в кассе Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п. В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное взимание комиссии за снятие наличных в кассе банка. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит и погашать его (возвращая деньги) через кассу банка, что и делал Белобровенко Д.Е.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении кредитных договоров ответчик нарушил ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» незаконно взимал с истца комиссии за снятие наличных в кассе банка.
Возражения ответчика о том, что при заключении договора Белобровенко Д.Е. воспользовался свободой договора ст.421 ГК РФ, добровольно заключил кредитные договоры, условия о комиссиях оспоримы, не могут быть приняты судом, так как не основанные на законодательстве.
Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не основан на законе.
Из представленных в судебное заседание документов установлено, что Белобровенко Д.Е. оплатил комиссии 01.04.2010 и 29.10.2010, в суд обратился 26.04.2011. Таким образом, в соответствии со ст. 196 ГК РФ истцом не пропущен срок исковой давности.
В соответствии с п.2 ст.15 ГК РФ и п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» убытки подлежат возмещению в полном объеме.
Согласно материалам дела по договору от 01.04.2010 Банк незаконно удержанную сумму комиссии <сумма> включил в сумму выданного кредита и взыскивал с истца 27,80 % годовых. Следовательно, выплаченные истцом проценты, так же как и сумма комиссии - <сумма> являются убытками Белобровенко Д.Е.. Суд не может согласиться с размером убытков рассчитанных истцом <сумма>, так как в представленном расчете не приведена формула, в связи с этим расчет не возможно проверить.
Судом с учетом обстоятельств дела произведен расчет убытков по договору от 01.04.2010. Срок пользования кредитом составил 214 дней, процентная ставка 27,80 % в год, в день 0,076 % (27,80 % /365 дней). Следовательно, на незаконно удержанную сумму комиссии ответчиком с истца взысканы проценты <сумма> (<сумма> х 214 дней х 0,076 %). Таким образом, сумма убытков по договору от 01.04.2010 составляет <сумма> (<сумма> + <сумма>).
Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Белобровенко Д.Е., так как является убытками истца.
По кредитному договору от 29.10.2010 Банк включил в сумму выданного кредита комиссию <сумма> и взыскивает с истца 21,30 % годовых. Следовательно, выплаченные истцом проценты, так же как и сумма - <сумма> являются убытками Белобровенко Д.Е.. Суд соглашается с размером убытков, рассчитанных представителем истца <сумма>, так как он соответствует обстоятельствам дела.
Срок пользования кредитом на 29.03.2011 составил 151 день, процентная ставка 21,30 % в год, в день 0,058% (21,30 % /365 дней). Следовательно, на незаконно удержанную сумму комиссии ответчиком с истца взысканы проценты <сумма> (<сумма> х 151 дней х 0,058 %). Таким образом, сумма убытков по договору от 29.10.2010 составляет <сумма> (<сумма> + <сумма>).
Представитель истца Бейдерман И.Е. в судебном заседании просила суд обязать ОАО «Восточный экспресс банк» уменьшить сумму основного долга по кредитному договору № от 29.10.2010, заключенному с Белобровенко Д.Е. на сумму причиненных ему убытков <сумма>. Указанное требование в соответствии со ст.ст. 328, 410 ГК РФ подлежит удовлетворению.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков выполнения требования о возмещении убытков, суд приходит к следующему выводу.
В судебном заседании представитель истца Бейдерман И.Е. пояснила, что в банк направлялась претензия о незаконном взимании комиссий, но ответа не получено. В соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выполнения требования, потребителю выплачивается неустойка, в размере 1 %, за каждый день просрочки. Неустойка составляет <сумма>.
В соответствии со ст.ст. 20-23 Закона «О защите прав потребителей» при продаже товара ненадлежащего качества потребителю выплачивается неустойка за несвоевременное выполнение его требований. К правоотношениям сторон указанные статьи Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены, так как с истцом заключены кредитные договоры, а не договоры купли-продажи, Белобровенко Д.Е. не передавался товар ненадлежащего качества.
Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании представитель истца Бейдерман И.Е. требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ уточнила и просила взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» - <сумма>.
Указанную сумму суд считает обоснованной и подлежащей взысканию с ответчика. Истцом правомерно применена для расчета ставка рефинансирования Центрального банка России равная 8 % поскольку она наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа и действовала на момент предъявления иска. Проценты рассчитаны по 26.04.2011 включительно. Следовательно, по договору от 01.04.2010 подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме <сумма> (<сумма> х 390 дней х (8 % / 360 дней = 0, 022%)). По договору от 29.10.2010 подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме <сумма> (<сумма> х 179 дней х (8 % / 360 дней = 0, 022%)). Общая сумма процентов по двум кредитам составляет - <сумма> (<сумма> + <сумма>) и подлежит взысканию с ответчика.
При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взыскать убытки в размере <сумма>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>. Обязать ответчика уменьшить сумму основного долга по кредитному договору № от 29.10.2010 на <сумма>.
Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере <сумма> ((<сумма> +<сумма> + <сумма>): 2).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из представленных в суд документов установлено, что Белобровенко Д.Е. для защиты своих интересов по рассматриваемому делу оплатил услуги представителя, в сумме <сумма>. Из материалов дела установлено, что истцу оказана помощь в подготовке претензии, составлению искового заявления, представлению его интересов в суде.
При указанных обстоятельствах, учитывая продолжительность рассмотрения дела; количество судебных заседаний проведенных по делу; работу представителя в судебных заседаниях; сложность дела, связанную с необходимостью производства расчетов, сложившуюся в регионе стоимость оплаты аналогичных услуг, фактические расходы на оплату услуг представителя понесенные стороной, с учетом степени разумности суд считает, необходимым взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <сумма>.
В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи, с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <сумма>.
Руководствуясь ст.ст. 168, 167, 180, 196 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 100, 103, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Белобровенко Д.Е. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Белобровенко Д.Е. убытки в размере <сумма>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, судебные расходы по оплате труда представителя <сумма>, а всего взыскать <сумма>.
Обязать открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» уменьшить сумму основного долга по кредитному договору <номер>, заключенному с Белобровенко Д.Е. 29 октября 2010 года на <сумма>.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в размере <сумма> и государственную пошлину в размере <сумма>.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в суд ЕАО через Биробиджанский районный суд ЕАО.
Судья О.Н. Лаврущева