Дело 2- 850/2011

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2011 года                                                                                           г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области

в составе федерального судьи Коневой О.А.

при секретаре Бойко А.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Баранову А.В. о взыскании задолженности по кредитам,-

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее - ОАО «АТБ») обратился в суд к Баранову А.В. с иском о взыскании задолженности по кредитным договорам, ссылаясь на то, что 13 августа 2008 года между ОАО «АТБ» и Барановым А.В. был заключен кредитный договор № (далее - Договор №), по которому Баранов А.В. получил <сумма> под 0,07 % в день на срок 60 месяцев. 11 декабря 2008 года между ОАО «АТБ» и Барановым А.В. был заключен кредитный договор № (далее - Договор №), по которому Баранов А.В. получил <сумма> под 0,09 % в день на срок 24 месяцев. Заемщик принятые на себя обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки, в результате чего образовалась задолженность. Согласно условиям договора за каждый день просрочки подлежат начислению суммы пени в размере 3 % от просроченной суммы. На момент подачи иска сумма задолженности по Договору № составляет: <сумма> - задолженность по основному долгу; <сумма> - задолженность по процентам; <сумма> - задолженность по пене. Сумма долга по Договору № составляет: <сумма> - задолженность по основному долгу; <сумма> - задолженность по процентам; <сумма> - задолженность по пене. В соответствии с условиями договора Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Используя свое право, Банк уменьшает размер неустойки и просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму долга по Договору №: <сумма> - задолженность по основному долгу; <сумма> - задолженность по процентам; <сумма> - задолженность по пене; сумму долга по Договору №: <сумма> - задолженность по основному долгу; <сумма> - задолженность по процентам; <сумма> - задолженность по пене. А всего просят взыскать в свою пользу общую сумму долга в размере <сумма>., а также уплаченную государственную пошлину в размере <сумма>.

В судебное заседание представитель истца Мурзин А.С., действующий на основании доверенности, явился, исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что кредиты выдавались на неотложные нужды. За выдачу кредита наличными денежными средствами через кассу банка с Заемщика была взыскана комиссия в размере <сумма> - по Договору № и <сумма> - по Договору №. Условие о взыскании данной комиссии предусмотрено условиями кредитного договора и не противоречит закону.

Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик Баранов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

С учетом мнения представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

В судебном заседании установлено, что 13 августа 2008 года между ОАО «АТБ» и Барановым А.В. был заключен кредитный договор № (Договор №), согласно которому Банк предоставляет Баранову А.В. кредит на неотложные нужды в сумме <сумма> под 0,07 % в день на 60 месяцев, с ежемесячным взносом <сумма>, дата ежемесячного платежа - по 13 число каждого месяца, начиная с сентября 2008 г., дата окончательного гашения кредита - 13.08.2013. График гашения платежей указан в Приложении к данному договору. По условиям договора за каждый день просрочки оплаты суммы основного долга и процентов подлежит начислению неустойка в размере 3 % (пункт 3.2.6). Условиями договора предусмотрено открытие Банком заемщику текущего банковского счета (ТБС), по которому Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на ТБС денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм с ТБС и проведение других операций по ТБС (пункт 1.2). Условиями договора предусмотрена комиссия за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере 3 % от суммы кредита (пункт 3.1.4).

11 декабря 2008 года между ОАО «АТБ» и Барановым А.В. был заключен кредитный договор № (Договор №), согласно которому Банк предоставляет Баранову А.В. кредит на неотложные нужды в сумме <сумма> под 0,09 % в день на 24 месяца, с ежемесячным взносом <сумма>, дата ежемесячного платежа - по 11 число каждого месяца, начиная с января 2009 г., дата окончательного гашения кредита - 11.12.2010. График гашения платежей указан в Приложении к данному договору. По условиям договора за каждый день просрочки оплаты суммы основного долга и процентов подлежит начислению неустойка в размере 3 % (пункт 3.2.6). Условиями договора предусмотрено открытие Банком заемщику текущего банковского счета (ТБС), по которому Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на ТБС денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм с ТБС и проведение других операций по ТБС (пункт 1.2). Условиями договора предусмотрена комиссия за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере 7 % от суммы кредита (пункт 3.1.4).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

ОАО «АТБ» свои обязательства по договорам исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Барановым А.В. обязательства по своевременному погашению кредитов по Договору № и Договору № были нарушены, допускались просрочки исполнения обязательств. Последний платеж по Договору № был произведен в январе 2010 г., а по Договору № - в феврале 2011 г.. По Договору № окончательный срок гашения кредита истек в декабре 2010 г..

Согласно расчету истца сумма основного долга по Договору № составляет <сумма>, сумма долга по процентам на 30.05.2011 - <сумма>. Сумма основного долга по Договору № составляет <сумма>, сумма долга по процентам по состоянию на 30.05.2011 - <сумма>.

Вместе с тем, в судебном заседании было установлено, что часть денежных средств, уплаченных ответчиком в сумме <сумма> по Договору № и <сумма> - по Договору №, пошла на уплату комиссий за выдачу кредитов через кассу банка.

Суд считает, что условия Кредитных договоров о взимании платы за выдачу кредита не соответствуют закону и являются ничтожными по следующим основаниям.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Суд считает, что возложение при предоставлении кредита на Баранова А.В., который является потребителем, обязательств по оплате комиссии за получение наличных денежных средств с ТБС через кассу Банка, при получении кредита, является незаконным и фактически представляет собой не что иное, как комиссию за открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона о банках следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, взыскание комиссии за обналичивание денежных средств нарушает п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие договора о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка является ничтожным.

В силу чего, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга по Договору № и Договору № на суммы уплаченной ответчиком комиссии за выдачу денежных средств через кассу банка. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу по Договору № составляет <сумма> (<сумма> - <сумма> = <сумма>), сумма задолженности по основному долгу по Договору № составляет <сумма> (<сумма> - <сумма> = <сумма>).

Поскольку с истца незаконно были удержаны суммы комиссии, то подлежат уменьшению и начисленные на данную сумму проценты. Исходя из процентной ставки в 0,07 % в день, количества дней 1019 (за период с 14.08.2008 по 30.05.2011), размер излишне начисленных процентов по Договору № составляет <сумма> (<сумма> Х 0,07 % Х1019 = <сумма>). Исходя из процентной ставки в 0,09 % в день, количества дней 899 (за период с 12.12.2008 по 30.05.2011), размер излишне начисленных процентов по Договору № составляет <сумма> (<сумма> Х 0,09 % Х 899 = <сумма>). В связи с чем, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика по Договору №, составляет <сумма> (<сумма> - <сумма> = <сумма>). Сумма процентов по Договору № не подлежит взысканию, поскольку сумма излишне начисленных процентов превышает сумму оставшуюся сумму долга по процентам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету ОАО «АТБ» за неисполнение ответчиком обязанности по своевременному внесению денежных средств по Договору № начислена сумма пени в размере <сумма>, по Договору № - в размере <сумма>. Истец, воспользовавшись своим правом, уменьшил суммы пени до <сумма> и <сумма> соответственно. Вместе с тем, исходя из вышеназванных обстоятельств дела, субъектного состава данных правоотношений, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки по Договору № - до <сумма>, по Договору № - до <сумма>.

Таким образом, с ответчика Баранова А.В. в пользу истца подлежит взысканию общая сумма долга по двум кредитам, включая неустойку, в размере <сумма> (<сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> = <сумма>). В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <сумма>.

Руководствуясь ст.ст.309,310,333,807-809,811,819,820 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 56,98,194-199,233-237 ГПК РФ суд, -

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Баранову А.В. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.