Дело 2-1420/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 сентября 2011 года г. Биробиджан Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе федерального судьи Коневой О.А. при секретаре Дедешко А.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Шайтан Ю.А. о взыскании задолженности по кредиту, У С Т А Н О В И Л : Открытое акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее - ОАО «АТБ») обратилось в суд к Шайтан Ю.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 06 июня 2007 года между ОАО «АТБ» и Шайтан Ю.А. был заключен кредитный договор №, по которому Шайтан Ю.А. получила <сумма> под 0,03 % в день на срок 24 месяца. Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки, в результате чего образовалась задолженность. Согласно условиям договора за каждый день просрочки подлежат начислению суммы пени в размере 3 % от просроченной суммы. На момент подачи иска сумма задолженности составляет: <сумма> – задолженность по основному долгу; <сумма> – задолженность по процентам; <сумма> – задолженность по пене, <сумма> – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с условиями договора Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Используя свое право, Банк уменьшает размер неустойки и просит взыскать с ответчика в свою пользу общую сумму долга в размере <сумма>, из которых <сумма> – задолженность по основному долгу; <сумма> – задолженность по процентам; <сумма> – задолженность по пене. А также просят взыскать с ответчика сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере <сумма>. В судебное заседание представитель истца Мурзин А.С., действующий на основании доверенности, не явился, представил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя истца. В заявлении указал, что исковые требования истец поддерживает в полном объеме. Ответчик Шайтан Ю.А. в судебное заседание явилась, суду пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, так как заплатила достаточно большую сумму. Просила суд уменьшить размер неустойки, так как она и ее супруг являются пенсионерами. Она – на льготной пенсии, как многодетная мать. Кредит не могла своевременно оплатить, так как уволилась с работы из-за болезни. Представитель ответчика Шайтан В.А., действующий на основании устного ходатайства, суду пояснил, что ответчик – его супруга. Они с супругой платили ежемесячно, но не в полном объеме, так как не хватало денежных средств. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа. В судебном заседании установлено, что 06 июня 2007 года между ОАО «АТБ» и Шайтан Ю.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет Шайтан Ю.А. кредит на неотложные нужды в сумме <сумма> под 12,0 % годовых на 24 месяца, с ежемесячным взносом <сумма>, дата ежемесячного платежа – по 06 число каждого месяца, начиная с июля 1997 года, дата окончательного гашения кредита – 06.06.2007. График гашения платежей указан в Приложении к данному договору. По условиям договора за каждый день просрочки оплаты суммы основного долга и процентов подлежит начислению неустойка в размере 3 % (пункт 3.2.6). Условиями договора предусмотрено открытие Банком заемщику текущего банковского счета (ТБС), по которому Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на ТБС денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм с ТБС и проведение других операций по ТБС (пункт 1.2). Ссудный счет – счет, на котором отражается кредитная задолженность (пункт 1.3). Условиями договора предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, а также комиссия за зачисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита, в размере 1,5 % от суммы кредита (пункты 3.13,3.15). Условиями договора предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита ежемесячно (пункт 3.2.7). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. ОАО «АТБ» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета и приходным кассовым ордером. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В судебном заседании установлено, что ответчиком Шайтан Ю.А. обязательства по своевременному и в полном объеме погашению кредита были нарушены. На момент окончания срока договора обязательства (05.06.2009) обязательства не исполнены. Согласно расчету истца сумма основного долга составляет <сумма> – задолженность по основному долгу; <сумма> – задолженность по процентам Вместе с тем, в судебном заседании было установлено, что часть денежных средств, уплаченных ответчиком в сумме <сумма>, пошла на уплату комиссии за ведение ссудного счета, <сумма> – на уплату комиссии за открытие ссудного счета, <сумма> - комиссии за зачисление средств на ТБС. А всего было уплачено комиссии в сумме <сумма>. Суд считает, что условия Кредитного договора о взимании платы за открытие, ведение ссудного счета и зачисление денежных средств на ТБС не соответствуют закону и являются ничтожными по следующим основаниям. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2). Суд считает, что возложение на Шайтан Ю.А. обязательств по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ТБС, которое по сути является также комиссией за открытие ссудного счета, является незаконным. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона о банках следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, взыскание комиссии за выдачу денежных средств нарушает п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено. В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условие договора о взимании вышеназванных комиссий является ничтожным. В силу чего, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком комиссии. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составит <сумма> (<сумма> – <сумма> = <сумма>). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. С учетом процентов в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <сумма> (<сумма> + <сумма> = <сумма>). В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно расчету ОАО «АТБ» за неисполнение ответчиком обязанности по своевременному внесению денежных средств начислена сумма пени в размере <сумма>. Истец, воспользовавшись своим правом, данную сумму уменьшил до <сумма>. Вместе с тем, исходя из вышеназванных обстоятельств дела, субъектного состава данных правоотношений, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить данный размер неустойки до <сумма>. Таким образом, с ответчика Шайтан Ю.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредиту, включая неустойку, в размере <сумма> (<сумма> + <сумма> = <сумма>). В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <сумма>. Руководствуясь ст.ст. 309,310,333,807-809,811,819,820 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 56,98,194-199 ГПК РФ суд, Р Е Ш И Л : Исковые требования Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Шайтан Ю.А. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично. Взыскать с Шайтан Ю.А. в пользу Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <сумма>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>, а всего взыскать <сумма>. В остальной части требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в суд ЕАО через Биробиджанский районный суд в течение десяти дней. Судья О.А. Конева