Дело 12-178/2011

РЕШЕНИЕ

по жалобе на постановление

по делу об административном правонарушении

г. Биробиджан 06 октября 2011 года

             Судья Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области Журова И.П.,

с участием лица, в отношении которого вынесено постановление по делу об административном правонарушении - Цигемана К.И.,

а также представителя Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЕАО Корейба Н.И.,

рассмотрев материалы дела об административном правонарушении в отношении должностного лица

Цигемана К.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, работающего <данные изъяты>,

по жалобе Цигемана К.И. на постановление руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЕАО - главного государственного санитарного врача по ЕАО В.Я. № от 28.07.2011,

У С Т А Н О В И Л :

Постановлением руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЕАО - главного государственного санитарного врача по ЕАО В.Я. № от 28.07.2011 Цигеман К.И. подвергнут административному наказанию по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 500 рублей.

Административное правонарушение Цигемана К.И., согласно вышеуказанному постановлению, выразилось в том, что «23.06.2011 в 16 часов в операционном офисе «Биробиджанский» Дальневосточного филиала акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество), по адресу <адрес>, Цигеман К.И., осуществляя руководство отделом организации продаж и работы с партнерами, допустил нарушение прав потребителей на получение необходимой информации в установленном законе виде, а именно - при заключении договоров потребительского кредитования (в том числе договор № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ) не предоставляется часть информации о кредите (в письменном виде, в составе договора), в частности информация об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок начисления процентов; порядок возврата кредита; уплаты и списания начисленных процентов; порядок расторжения договора и другие существенные условия договора потребительского кредита.

Указанная информация содержится в стандартных Условиях предоставления кредитов.

Согласно Условий, Кредитный договор - договор между Клиентом и Банком о предоставлении кредита, составными частями которого являются Заявление, Условия и Тарифы банка.

В пункте 2 Заявлений о предоставлении кредита (оформленных по разработанной банком стандартной форме) прописано, что с Условиями кредита заемщик был ознакомлен до момента подписания Заявления, а при подписании Заявления Клиенту были предоставлены Условия, Правила, Тарифы Банка.

Однако Цигеман К.И. своевременно не проконтролировал и не дал указания клиентским менеджерам о необходимости прикладывать Условия в пакет договорной документации, в результате чего Условия в договорах отсутствуют, в том числе в экземплярах для заемщика (потребителя). Тем самым Цигеман К.И. нарушил установленный порядок предоставления информации, она не соответствует принципу доступности, своевременности и наглядности, нарушено требование о заключении договора в письменном виде (ст. 30 ФЗ № 395-1).

Цигеман К.И. не осуществил должный контроль и своевременную разъяснительную работу с клиентскими менеджерами, вследствие чего допущены случаи предоставления заемщикам информации в недоступном для понимания виде в нарушение требований ст. 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 4 Письма ФАС РФ № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», а именно:

- заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (оформленное по разработанной Банком стандартной форме), в котором содержится часть информации, связанной с предоставлением и возвратом кредита, составлено мелким шрифтом (высота букв текста - 1 мм), что затрудняет восприятие информации об условиях кредита;

- в договорных документах используется специальная банковская терминология без соответствующих пояснений к ней. В частности, в тарифном плане «Нецелевой экспресс-кредит - добросовестные заемщики», в тарифном плане «Автостатус» на новые автомобили в рамках государственной программы субсидирования автокредитов сотрудникам корпоративных клиентов 1 и 2 групп, руководителям корпоративных клиентов 2 и 3 групп, добросовестным заемщикам», в тарифном плане «Экспресс-кредит нецелевой» - физические лица, в тарифном плане «Кредит на неотложные нужды «Просто деньги» - физические лица», в информационных графиках платежей (как в стандартной форме Банка, так и в графиках по действующим договорам - №, №, №) содержатся сведения о стоимости запроса контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции в отсутствие пояснений к термину «транзакция» в экземплярах договорных документов.

С учетом того, что заемщик-потребитель слабая сторона договора, не обладающая познаниями в экономической и финансовой сфере, предоставляемая ему информация не соответствует критерию доступности, даже при наличии расшифровки в Правилах выдачи и использования банковских карт, т.к. данные Правила в договорной документации отсутствуют, что является нарушением ст. 8, ст. 10 Закона РФ от 07.02,1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Не согласившись с указанным постановлением, Цигеман К.И. принес на него жалобу, в которой просил постановление отменить, производство по делу прекратить.

Свои доводы Цигеман К.И. мотивировал тем, что требования о предоставлении полной и достоверной информации в соответствии с положениями, предусмотренными ст. 8, 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банком не нарушены, поскольку до подписания заявления о предоставлении кредита заемщику - физическому лицу Банк предоставляет клиенту и доводит до его сведения условия предоставления кредита, тарифный план. И только после ознакомления со всеми существенными условиями кредитного договора клиент подписывает заявление о предоставлении кредита (п. 2 Заявления о предоставлении кредита).

Кроме того, требования законодательства о доступности и достоверности полной информации об оказываемых услугах выполняются Банком посредством того, что вся информация о кредитах, включая Условия выдачи кредитов, Правила выдачи и использования банковских карт, Тарифные планы размещена на стендах Банка и на сайте Банка, а, кроме того, она размещена на бумажных носителях, имеющихся у каждого клиентского менеджера Банка, выдаваемых в распечатанном виде клиенту по его просьбе. Это свидетельствует о том, что ущемление Банком прав потребителей на получение полной информации о потребительском кредите не имеет места.

Из исследованных в ходе проверки документов заявлений клиентов, в том числе, А.Л., А.М., С.Т. также следует, что клиенты знакомились с Условиями выдачи кредитов, тарифами Банка, Правилами выдачи и использования банковских карт. В заявлении клиента С.Т. на оформление и выдачу Банковской карты подтверждено получение клиентом Правил выдачи и использования банковских карт и платежных систем. Таким образом, утверждение в акте о том, что клиентам данные условия не предоставлены - безосновательны и не основаны на законе.

Для проведения проверки было отобрано четыре кредитных договора, и только один из них № от 11.04.2011) был распечатан в сжатом формате, а остальные были напечатаны шрифтом, соответствующим гигиеническим требованиям. Таким образом, указанный единичный случай свидетельствует не о нарушении прав потребителей, а лишь о сбое в работе принтера при печати данного договора. Кроме того, по желанию клиента кредитные договоры распечатываются крупным шрифтом для удобства ознакомления.

Согласно п. 4 рекомендаций (письмо ФАС РФ № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов») в случае использования специальной банковской терминологии, кредитная организация дает соответствующее пояснения к ней. Расшифровка термина «транзакция», используемого в Тарифах Банка, содержится в Правилах, которые клиент по его желанию получает на бумажном носителе при подписании заявления о предоставлении кредита (п. 2 Заявления).

Таким образом, отсутствует событие административного правонарушения.

Кроме того, в протоколе об административном правонарушении не указана объективная сторона совершенного им - Цигеманом К.И. правонарушения. В данном процессуальном документе не отражены непосредственные действия (бездействия) совершенные лично им, за которые он подлежит административной ответственности.

В постановлении № от 28.07.2011 не приведены доказательства, подтверждающие, что описанные в протоколе (составленном по результатам проверки Операционного офиса «Биробиджанский» Дальневосточного филиала ОАО АКБ «Росбанк») нарушения прав потребителей на получение необходимой информации о предоставляемой услуге явились следствием виновных действий (бездействия) именно его - Цигемана К.И.       

В судебном заседании лицо, в отношении которого вынесено постановление по делу об административном правонарушении - Цигеман К.И. полностью поддержал все доводы, изложенные в жалобе, и дополнительно суду пояснил, что в их Операционном офисе «Биробиджанский»Дальневосточного филиала ОАО АКБ «Росбанк» имеется 6 различных отделов со своими функциями. В период проведения проверки и составления на него административного протокола в июне 2011 г. он занимал должность - заместителя управляющего по розничному бизнесу, и одновременно был начальником отдела организации продаж и работы с партнерами. В его должностные обязанности, которые имеются в материалах дела, не входили вопросы, связанные с кредитованием физических лиц, контролем за работой клиентских менеджеров. Данной работой в Банке занимается совершенно другой отдел - «Центр обслуживания клиентов». Начальником данного отдела, на тот период, являлась О.М.. Этот отдел находился в непосредственном подчинении управляющего офисом. Только с 18.07.2011 он стал руководителем Операционного офиса «Биробиджанский», когда его приказом назначили на должность заместителя директора филиала по региону - управляющего Операционного офиса «Биробиджанский». Поэтому, только с этого времени он может отвечать за всю работу их Операционного офиса «Биробиджанский». Он, как руководитель, считает, что никаких нарушений прав потребителей, в том числе на получение полной информации о потребительском кредите, со стороны их Банка, не допускается. Работники офиса руководствуются типовыми формами кредитных договоров, утвержденных приказами их вышестоящих организаций. В частности приказом № от 29.09.2010 Зам.Директора Дальневосточного территориального управления ОАО АКБ «Росбанк» утверждены новые редакции формы документов по подписанию Клиентом ряда типовых договорных документов, которые помещаются в кредитное досье, а именно: Заявление о предоставлении кредита на приобретение товаров/услуг (приложение №); Правила выдачи и использования банковских карт платежных систем (приложение №); Условия предоставления кредитов на приобретение товаров/услуг (приложение №); Информационный график платежей (приложение №). Этим же приказом (п.3.1) отменены требования об обязательном предоставлении Клиенту на бумажном носителе версий Условии предоставления кредита, Правил выдачи и использования банковских карт, Тарифных планов по продукту. Со всеми данными документами Клиенты знакомятся в обязательном порядке перед заключением кредитного договора, но сами данные документы могут быть предоставлены Клиентам только по их просьбе. Поэтому в тех случаях, где Клиенты такие просьбы высказывали, им предоставлялись данные документы. Приобщение копий данных документов в кредитное досье не требуется. Кроме того, вся данная информация имеется на стендах Банка, сайте Банка, у каждого клиентского менеджера, который работает с Клиентами. Что касается выявленного проверяющими, единственного факта распечатывания договора мелким шрифтом, то он имел место по причине технического характера, из-за сбоя в работе принтера. Если бы Клиент обратил на это внимание менеджера, что ему трудно читать договор, ему бы в обязательном порядке предоставили другой экземпляр, с более крупным шрифтом. Этот единичный случай не свидетельствует о нарушении прав потребителей Банком.

Представитель управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЕАО Корейба Н.И., не согласилась в полном объеме с поданной в суд жалобой, а также доводами Цигемана К.И., высказанными в судебном заседании. Свою позицию она обосновала тем, что в ходе плановой проверки ОАО АКБ «Росбанк» операционного офиса «Биробиджанский» Дальневосточного филиала были выявлены нарушения прав потребителей на получение необходимой информации в установленном законом виде. Данные нарушения нашли отражение в Акте проверки № от 24.06.2011, протоколе об административном правонарушении, составленном ею в отношении должностного лица Цигемана К.И., как руководителя Банка, а также в выданном Предписании № об устранении выявленных нарушений. При проверке ни Цигеман К.И., ни другие сотрудники Банка не сообщили ей, что у них имеются указания вышестоящей организации не выдавать в обязательном порядке Клиентам Банка весь пакет документов, входящих в состав кредитного договора, который содержит полную информацию о потребительском кредите. Такой документ, приказ №, был предоставлен Цигеманом К.И. только в суд, что является для них новой информацией. Хотя во время проверки она этот вопрос выясняла, и при наличии этой информации, административный протокол был бы составлен не на Цигемана К.И. - должностное лица, а на юридическое лицо - вышестоящую организацию, которая нарушает права потребителей. Она считает, что нарушения имеют место. Они выражаются в том, что при заключении потребительских договоров Клиентам не предоставляется в письменном виде, как обязательная часть кредитного договора, необходимая им информации о кредите, в частности об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, которая содержится в типовых «Условиях предоставления кредита», с которой только устно знакомится Клиент, но не получает ее на руки в обязательном порядке. Также Клиенту выдают документы, в которых используется специальная банковская терминология без расшифровки, в частности «транзакция», что не соответствует критерию доступности. Выявлен факт предоставления информации в недоступном для понимания виде, где шрифт договора составил 1 мм. Все это, безусловно, является нарушением прав потребителей.

Суд, заслушав пояснения Цигемана К.И., ведущего специалиста-эксперта отдела санитарно-эпидемиологического надзора и защиты прав потребителей Корейба Н.И., допросив свидетелей, С.Т., А.Л., проверив доводы жалобы и изучив материалы дела в полном объеме, приходит к выводу, что постановление руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЕАО № от 28 июля 2011 года по делу об административном правонарушении Цигемана К.И. подлежит отмене по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 1.6 п. 1 КоАП РФ лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию и мерам обеспечения производства по делу об административном правонарушении иначе как на основаниях и в порядке, установленном законом.

Судом установлены существенные нарушения процессуальных требований норм административного законодательства, допущенные должностными лицами при составлении протокола об административном правонарушении в отношении Цигемана К.И., а также при привлечении его к административной ответственности, влияющие на всестороннее, полное и объективное рассмотрение дела, которые не могут быть восполнены судом.

Постановление по делу об административном правонарушении должно отвечать требованиям, предусмотренным ст. 29.10 КоАП РФ, и содержать все указанные в данной правовой норме сведения, в том числе обстоятельства, установленные при рассмотрении дела.

Аналогичные требования предъявляются и к протоколу об административном правонарушении, который должен соответствовать требованиям, установленным ст. 28.2 КоАП РФ. В соответствии с частью 2 данной статьи в протоколе об административном правонарушении, наряду с другими обязательными сведениями указываются место, время совершения и событие административного правонарушения.

В соответствии с п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 5 от 24.03.2005 «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении кодекса об административных правонарушениях» существенным недостатком протокола об административном правонарушении является отсутствие данных, прямо перечисленных в части 2 статьи 28.2 КоАП РФ и иных сведений, в зависимости от их значимости для данного конкретного дела об административном правонарушении.

Судом установлено, что в протоколе об административном правонарушении, составленном на должностное лицо - заместителя управляющего по розничному бизнесу - начальника отдела организации продаж и работы с партнерами ОАО АКБ «Росбанк», Операционный офис «Биробиджанский» Цигемана К.И. отсутствует описание события административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, допущенного именно Цигеманом К.И. В протоколе описывается правонарушение юридического лица - Банка, а не должностного лица.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

В постановлении руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЕАО № от 28 июля 2011 года о привлечении Цигемана К.И. к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, как должностного лица Банка «за неосуществление должного контроля и своевременную разъяснительную работу с клиентскими менеджерами»; «за не дачу им указания о необходимости прикладывания в пакет документов, выдаваемых Клиентам Банка Условий предоставления кредитов на приобретение товаров/услуг», что привело к нарушению прав потребителей на получение информации в установленном законом виде, не приведено доказательств, предусмотренных ст. 26.2 КоАП РФ, по которым административный орган пришел к выводу о виновности Цигемана К.И. в данных действиях и бездействии. Не содержится таких доказательств и в самих материалах административного дела № об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Согласно имеющейся в материалах дела должностной инструкции «Заместителя управляющего по розничному бизнесу - начальника отдела организации продаж и работы с партнерами Операционного офиса «Биробиджанский» Цигемана К.И., в его обязанности входит контроль за работой возглавляемого им отдела организации продаж и работы с партнерами, а не работой клиентских менеджеров.

Из пояснений Цигемана К.И. следует, что кредитные договоры заключают сотрудники другого отдела «Центр обслуживания клиентов» и у них есть свой начальник, который и должен контролировать их работу. Кроме того, клиентские менеджеры также имеют свои должностные обязанности, за соблюдение которых они несут ответственность.

Данные доводы Цигемана К.И. не проверены административным органом и ничем не опровергнуты.

Материалы административного дела не содержат доказательств о том, что Цигеман К.И. является надлежащим субъектом данного правонарушения.

Из представленного суду Цигеманом К.И. приказа № от 29.09.2010 Заместителя Директора Дальневосточного территориального управления ОАО АКБ «Росбанк» следует, что их вышестоящей организацией со 2 августа 2010 года утверждены новые редакции форм договорных документов, выдаваемых Клиентам банка при заключении кредитных договоров, которые помещаются в кредитное досье, и копии которых в обязательном порядке выдаются на руки каждому Клиенту. Согласно п.3.1 данного приказа отменено ранее действующее требование об обязательной выдаче Клиентам и помещении в кредитное досье Условий предоставления кредита, Правил выдачи и исполнения банковских карт, Тарифных планов. Данные документы на бумажных носителях выдаются Клиентам Банка только по их просьбе. Сотрудники Операционного офиса «Биробиджанский» в своей работе руководствуются данным приказом и выдают такие документы только по просьбе клиентов.

Данный документ также не был предметом рассмотрения и оценки административного органа при принятии решения о привлечении Цигемана К.И. к ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Указывая в административном протоколе и постановлении о привлечении Цигемана К.И. к административной ответственности за нарушение прав потребителей, в том числе, указано о нарушении прав конкретных заемщиков по трем кредитным договорам, которые были заключены с физическими лицами: А.Л. (№ от ДД.ММ.ГГГГ), С.Т. № от ДД.ММ.ГГГГ), А.М. (№ от ДД.ММ.ГГГГ). Однако никто из указанных физических лиц при проведении проверки по данным фактам, опрошен не был. При допросе в суде свидетелей А.Л., С.Т., последние не подтвердили факт нарушения их прав, как потребителей.

Так свидетель А.Л. суду пояснил, что при оформлении в феврале 2011 года потребительского кредита в Биробиджанском отделении «Росбанка», он получил всю интересующую его информацию о кредите от клиентского менеджера, который с ним работал. Никаких жалоб и замечаний по его обслуживанию у него нет. Он и его супруга ранее также оформляли кредит в данном Банке, поэтому данная процедура ему знакома. При посещении банка он видел там различные стенды информационного характера и бланки о правилах получения кредитов. Кроме того, менеджеры Банка дают очень подробную устную информацию по любому кредиту.

Свидетель С.Т. суду пояснил, что при оформлении в апреле 2011 г. потребительского кредита в отделении «Росбанка» г. Биробиджана он подписал много различных документов, названия которых он уже не помнит, но он с ними знакомился. Порядок поручения кредита и условия его погашения ему были разъяснены девушкой менеджером, которая с ним работала при заключении договора. Какие-то документы ему выдали на руки. Никаких жалоб по поводу оформления кредита у него не имеется. Ему понятны условия и правила получения и погашения кредита. Кредит он выплачивает, никаких вопросов к Банку у него нет.        

С учетом установленных судом обстоятельств, в связи с допущенными при привлечении лица к административной ответственности существенными нарушениями закона суд считает, что постановление должностного лица административного органа № от 28.07.2011, которым Цигеман К.И привлечен к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ подлежит отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение в тот же орган, должностному лицу, правомочному рассматривать дело.

На основании изложенного, руководствуясь п. 4 ч.1 ст.30.7 КоАП РФ,

Р Е Ш И Л :

Постановление руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЕАО - главного государственного санитарного врача по ЕАО № от 28.07.2011, которым Цигеман К.И. признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 500 рублей отменить.

Дело № об административном правонарушении по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ в отношении Цигемана К.И. возвратить на новое рассмотрение, в тот же орган, должностному лицу правомочному рассматривать дело.

       Жалобу Цигемана К.И. считать удовлетворенной.

Настоящее решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение десяти суток со дня вручения или получения его копии.

Судья И.П. Журова