Дело № 2-1676/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«17 октября» 2011 года

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи                                                    Кукшиновой О.М.

при секретаре                                      Черничук В.С.

          рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Биробиджане дело по иску Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» Еврейской автономной области в интересах Казакова В.Г. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии, убытков, о прекращении исполнения ничтожной сделки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Форпост» ЕАО (далее «Форпост») в интересах Казакова В.Г. обратилось в суд с иском к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии, неустойки, морального вреда. Свои требования мотивировали тем, что Казаков В.Г. является заемщиком ОАО «Далькомбанк» по кредитному договору № от 09.11.2007. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 17 % в год, банк ежемесячно взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы выданного кредита, то есть <сумма> ежемесячно. С учетом графика гашения на заемщика возложена обязанность оплачивать комиссию до ноября 2014 года. При получении кредита с Казакова В.Г. была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере <сумма>. При этом, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета, кредит не выдавался. 04.08.2011 истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия о возмещении Казакову В.Г. убытков. Претензия была получена ответчиком 04.08.2011. Однако на момент подачи иска в суд 05.09.2011 требование истца в добровольном порядке ответчиком исполнено не было. Так же указанными действиями ответчику причинен моральный вред. Просят суд взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Казакова В.Г. убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии по договору № от 09.11.2007 за открытие и ведение ссудного счета в размере <сумма> за период с ноября 2007 г. по август 2011 г.. Прекратить исполнение ничтожной сделки - обязать ответчика с сентября 2011 года производить списание денежных средств с Казакова В.Г. в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 09.11.2007 без учета комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Казакова В.Г. убытки от обесценивания денежных средств вследствие инфляции в размере <сумма> за период с декабря 2007 года по август 2011 года. Взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере <сумма>. Взыскать с ответчика судебные расходы: денежные средства, оплаченные за оказание юридических услуг по соглашению № от 04.08.2011 о защите прав потребителей в размере <сумма> и расходы по оформлению доверенности в размере <сумма>. Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Казакова В.Г. и пятьдесят процентов взысканного штрафа перечислить Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» Еврейской автономной области.

Определением суда от 14.09.2011 исковое заявление принято к производству Биробиджанского районного суда.

         Истец Казаков В.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чём в материалах дела имеется заявление.

         Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

         В судебном заседании представитель «Форпост» и Казакова В.Г. - Михеев Е.Н. исковые требования уточнил, просил взыскать с ОАО ДКБ «Далькомбанк» в пользу Казакова В.Г. убытки, причинённые незаконным взиманием комиссии по договору № от 09.11.2007 за ведение ссудного счёта в размере <сумма> за период с сентября 2008 г. по сентябрь 2011 г. (в пределах срока исковой давности), убытки от обесценивания денежных средств вследствие инфляции в размере <сумма> за период с октября 2008 г. по сентябрь 2011 г., прекратить исполнение ничтожной сделки - обязать ответчика с октября 2011 года производить списание денежных средств с Казакова В.Г. в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 09.11.2007 без учета комиссии за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда в размере <сумма>, судебные расходы в размере <сумма>, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу Казакова В.Г., 50 % взысканного штрафа перечислить региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Форпост» ЕАО. Суду предоставил письменное обоснование уточненных требований.

       В судебном заседании представитель ОАО ДКБ «Далькомбанк» Дружинина О.В. исковые требования не признала в полном объеме. Доводы, заявленные в отзыве и в заявлении о применении срока исковой давности, поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что просит суд на основании ч. 2 ст.199, ч. 1 ст. 181 ГК РФ, ч. 2 ст. 200 ГК РФ применить срок исковой давности в отношении требований истца о применении последствий недействительности части сделки в виде возврата истцу денежной суммы и отказать истцу в удовлетворении исковых требований по договору потребительского кредита № от 09.11.2007. В случае несогласия с доводами, указанными в отзыве, просили учесть, что спорный договор заключен с соблюдениям ст. 180ГК РФ и требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов сильно завышены. Предоставленный истцом расчет заявленных требований не оспаривают, в удовлетворении иска просили отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.

          В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

          В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке.

         Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

          Вышеуказанные правовые нормы применяются как ко всей сделке в целом, так и к её отдельным условиям.

          Из материалов дела установлено, что 09.11.2007 между ОАО ДКБ «Далькомбанк» и Казаковым В.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Казакову В.Г. кредит в сумме <сумма> под 17 % годовых сроком до 09.11.2014, с взиманием вознаграждения за ведение ссудного счёта в размере <сумма> ежемесячно.

         В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В указанном выше договоре указано, что одним из условий его заключения является открытие банковского специального счета. Данный договор был заключен путем написания истцом заявления на получение кредита (оферты) и подписания его банком (акцепта). Возврат кредита и уплата процентов производились Казаковым В.Г. регулярно. Сумма комиссии за ведение банковского специального счета по условиям договора составляет <сумма> ежемесячно. Указанная сумма и выплачивалась Казаковым В.Г. ежемесячно.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с Казаковым В.Г. заключен кредитный договор с ежемесячной оплатой комиссии за ведение банковского специального счета. К правоотношениям сторон применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», так как истец оформил кредит для личных целей.

          В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объёме.

           Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

           Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в гл. 45 ГК РФ.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно Типовых условий Банка БСС - это текущий счет отрываемый клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций: зачисления клиентом первоначального взноса, комиссий; зачисление клиентом и третьими лицами ежемесячных взносов для гашения кредита; списания денежных средств Банком для гашения кредитной задолженности; безналичной оплаты клиентом товаров (услуг), страховой премии; снятия наличных денежных средств в банкоматах.

Таким образом, указанные выше нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит через кассу банка.

Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора ответчик нарушил ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», навязал истцу Казакову В.Г. заключение договора БСС и незаконно взимал с истца комиссию за ведение БСС, нарушая при этом Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляя права потребителя.

          Согласно ст.ст. 168, 180 ГК РФ условие кредитного договора в части выплат комиссии за ведение банковского специального счета недействительно.

Учитывая что условие договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счёта не соответствует требованиям закона и то, что денежные средства по кредиту в полном объеме не выплачены (срок последней выплаты по кредиту определен 09.11.2014), следовательно, является ничтожным, поэтому требования об обязании ОАО ДКБ «Далькомбанк» с 01.10.2011 производить списание денежных средств с Казакова В.Г. в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 09.11.2007 без учета комиссии за ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению.

          Из материалов дела установлено, что за ведение ссудного счёта Казаковым В.Г. за период, заявленный истцом, с сентября 2008 года по сентябрь 2011 года (в пределах трёхлетнего срока исковой давности) уплачено <сумма>. Ответчиком не представлено возражений по указанной сумме. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, так как является убытками истца.

Суд не может согласиться с возражением ответчика об истечении срока исковой давности по заявленным требованиям, поэтому доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не могут быть приняты судом во внимание. Утверждение ответчика ошибочно, поскольку истец не ставил вопрос о применении последствий недействительности сделки, а в качестве способа защиты своих прав избрал возмещение убытков. Комиссии являлись периодическими платежами, взысканию с банка подлежат убытки истца в пределах трехлетнего срока со дня обращения в суд (12.09.2011). Следовательно, истцом пропущен срок взыскания по платежам, произведенным с 09.11.2007 по 09.09.2008. По платежам, произведенным по окончании этого периода срок исковой давности, не пропущен.

Согласно материалам дела, незаконное удержание комиссии в течение длительного периода времени привело, к тому, что указанная сумма утратила свою покупательскую способность вследствие инфляции. Следовательно, у истца возникли убытки от инфляции.

Суд считает правомерным определение убытков от инфляции, исходя из индекса потребительских цен, рассчитанного государственными органами статистики Российской Федерации.

Согласно представленному расчету размер убытков от инфляции за спорный период составляет <сумма>. Расчёт указанной суммы, представленный истцом в суд, судом проверен. Суд принимает данный расчет, так как он арифметически верен. Доказательств, опровергающих данный расчёт, ответчиком суду не представлено.

Довод представителя ответчика о неприменении к правоотношениям сторон индекса инфляции не подлежит принятию, так как не основан на законодательстве. Применение индекса позволит восстановить покупательскую способность денежных средств переданных ответчику, нарушенное право истца будет восстановлено в полном размере (ст. 15 ГК РФ).

         Таким образом, требования истца о взыскании убытков основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

         В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

        Судом установлено, что Казаков В.Г. в результате незаконных действий ответчика переживал, нервничал, вынужден был оплачивать по кредитному договору суммы в большем размере, пытался урегулировать спор в досудебном порядке, обратился за помощью в общественную организацию, а после в суд. В связи с чем, требование о компенсации морального вреда основано на законе. С учетом личности истца, степени нравственных страданий, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <сумма>.

Ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере <сумма>, из которых сумма штрафа в размере <сумма> подлежит зачислению в пользу РОО «Общество защиты прав потребителей «Форпост», в которую истец обратился за защитой своих прав.

Довод представителя ответчика о не обоснованности взыскания штрафа не основан на законе. Штраф взыскивается за неудовлетворение в добровольном порядке любых законных требований потребителя.

Суд, разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, приходит к выводу, что судебные расходы в размере <сумма> за услуги представителя региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» ЕАО и оформление доверенности данному представителю, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу положений действующего законодательства исключается возможность одновременного возложения на ответчика обязанности по возмещению истцу расходов по оплате юридической помощи, оказанной ему общественной организацией потребителей на возмездной основе, и обязанности по уплате штрафа в пользу этой организации, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

          В соответствии с положениями ст. 4 ГПК РФ суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов. В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами, гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, неопределённого круга лиц или в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

         Пунктом 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей). С этим связано правило абзаца 2 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» о том, что, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

            Данное положение Закона направлено на материальное стимулирование деятельности соответствующих организаций по защите прав и законных интересов потребителей, на что обращено внимание в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 16.04.2009 N 398-0-0 «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки 3. на нарушение её конституционных прав пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

           Частью 1 ст. 46 ГПК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

          Согласно части 2 ст. 46 ГПК РФ лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.

          В силу ч. 2 ст. 38 ГПК РФ лицо, в интересах которого дело начато по заявлению лиц, обращающихся в суд за защитой прав, свобод и законных интересов других лиц, извещается судом о возникшем процессе и участвует в нём в качестве истца.

         Настоящее гражданское дело было возбуждено в суде по заявлению региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» ЕАО, поданному в защиту интересов Казакова В.Г. в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации вышеназванными положениями закона.

          Таким образом, общество выступает в качестве процессуального истца, обладая соответствующими правами согласно ч. 2 ст. 46 ГПК РФ и не может одновременно рассматриваться как представитель Казакова В.Г., оказывающего ему юридическую помощь на возмездной основе. Данный вывод согласуется с тем, что Михеев Е.Н. выступал в суде в качестве представителя региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Форпост» ЕАО на основании доверенности последнего.

         Как следует из материалов дела, 04.08.2011 Казаковым В.Г. было заключено с региональной общественной организацией «Общество защиты прав потребителей «Форпост» ЕАО соглашение о защите прав потребителя, которое включало в себя составление искового заявления, его подачу в суд и ведение гражданского дела в суде первой инстанции за вознаграждение в сумме <сумма>, которые Казаковым В.Г. уплачены.