Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с.Новобирилюссы 07 октября 2010 года
Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Барановой О.И.
при секретаре Ремез В.Г.
с участием истца Богдановой Е.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богдановой Екатерины Михайловны к Открытому Акционерному Обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
Богданова Е.М. обратилась в суд с иском к Открытому Акционерному Обществу «Восточный экспресс банк» в лице Хабаровского филиала банка (далее «Банк»), в котором указала, что 30 сентября 2007 года она заключила договор *** с Банком, который предоставил ей кредит на неотложные нужды в размере *** рублей под 9% годовых сроком на 5 лет. Факт заключения договора подтверждается заявлением истицы на получение кредита, Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счёта, а также графиком гашения кредита. Согласно раздела Б договора кредита Банком для заёмщика был открыт ссудный счет, за обслуживание которого с неё был удержан единовременный платёж (тариф) в размере 3% от суммы кредита в размере *** рублей в день выдачи кредита. Кроме того, в разделе Б договора предусмотрен пункт о взимании комиссии за ведение банковского специального счёта (БСС) в размере 1,5% от суммы кредита в размере *** рублей ежемесячно в течение 5 лет.
Богданова Е.М. просит суд признать пункт раздела Б договора кредита *** от 30.09.2007года в части взимания с неё комиссии за ведение БСС в размере 1,5% ежемесячно, недействительным, как противоречащий требованиям Федерального закона «О защите прав потребителя», взыскать с ответчика уплаченные ею Банку денежные средства в виде комиссии за ведение БСС в размере *** рубля за период с 01 октября 2007 года по 17 августа 2010 года, взыскать с ответчика неустойку в размере *** рублей, а также взыскать с ответчика за причиненные ей нравственные страдания компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.
В судебном заседании истица Богданова Е.М. исковые требования поддержала в полном объёме, и подтвердила суду обстоятельства, изложенные в заявлении. Дополнительно суду пояснила, что в момент выдачи кредита ей продиктовали все условия договора, как условия выдачи кредита. Услугу по ведению и взиманию комиссии за ведение банковского специального счёта от выдачи кредита работники банка от остальных не отделяли, но указали на данное условие как необходимое для получения кредита. С указанным банковским специальным счётом она не работала, денег с БСС не получала. Считает данную услугу навязанной, просит признать данный пункт раздела Б о взимании комиссии за БСС незаконным, взыскать с Банка сумму комиссии за ведение БСС, неустойку и компенсацию морального вреда.
Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, хотя о месте и времени судебного разбирательства уведомлён был надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
Заслушав истицу, исследовав представленные суду документы, суд приходит к следующему.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года ***, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Разделом Б договора установлено, что кредитор открывает заемщику банковский специальный счёт, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячно 1,5%.
Наличие договорных обязательств между банком и Богдановой Е.М. подтверждается:
- заявлением на получение кредита№*** в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» от 30 сентября 2007 года (л.д.6), согласно которому Открытым Акционерным Обществом «Восточный экспресс банк» Богдановой Е.М. предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей, на 60 месяцев под 9% в год, сумма ежемесячного взноса *** рублей, комиссия за открытие ссудного счёта 3%, комиссия за ведение БСС 1,5%;
- графиком гашения кредита (л.д.9-10);
- типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (л.д.12-13);
- договором поручительства по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
Таким образом, между истцом и ответчиком сложились отношения, которые регламентируются, в том числе, и указанным Законом «О защите прав потребителей», в которых потребителем выступает истица Богданова Е.М.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П. И данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Как следует из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Однако, при заключении договора кредита между Богдановой и ОАО «Восточный экспресс банк» в договор в раздел Б, кроме условия о ведении ссудного счёта, включено дополнительное условие о ведении специального банковского счёта (БСС), за ведение которого заёмщик обязан каждый месяц уплачивать комиссию в размере 1,5%. Рассматривая данное условие договора кредита, суд приходит к выводу о том, что ведение банковского специального счёта было навязано заёмщику Богдановой Е.М. в момент выдачи ей кредита. Данное условие в разделе Б указано в виде условия выдачи кредита. Ссудный счёт для учёта ссудной задолженности Банком заёмщику был открыт, о чём свидетельствует условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счёта, а ведение банковского специального счёта Банк предложил как ещё одно, необходимое условие договора кредита. По сути, комиссия за ведение БСС в размере 1,5% ежемесячно напрямую привязана к сумме выдачи кредита в размере ***. Так, размер ежемесячного платежа в виде комиссии составляет *** рублей ежемесячно (*** руб. х 1,5% = *** руб). Как указано в графике платежей (л.д.9-10), данная сумма по уплате комиссии за ведение счёта неизменна и для заёмщика обязательна. Она входит в общую сумму платежа за кредит ежемесячно.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению банковского специального счёта в размере 1,5% от суммы выдачи кредита является услугой навязанной в данном договоре, она ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, поэтому данный пункт раздела Б договора является недействительным.
Иск в части признания недействительным пункта раздела Б о взимании комиссии за ведение БСС в размере 1,5% кредитного договора между сторонами подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Согласно ч.2 этой же статьи, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.
Поскольку сумма комиссии за ведение банковского специального счёта была взыскана ответчиком с истицы на основании незаконной сделки (пункта договора), постольку эта сумма в соответствии со ст.167 ГК РФ подлежит возврату. В этой части иск тоже следует удовлетворить в полном объеме.
На основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьёй сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Как следует из материалов дела, претензия с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в виде комиссионного вознаграждения за ведение банковского специального счёта в сумме *** рубля, вручена ответчику 05 июля 2010 года (л.д.14-15). По истечении 10-дневного срока с момента получения претензии и до настоящего времени требования Богдановой Е.М. о возврате ей денежных средств Банком не удовлетворены.
Следовательно, неустойка за просрочку требования истца о возврате удержанной Банком комиссии за ведение банковского специального счёта с 15 июля 2010 года по 17 августа 2010 года (34 дня) составляет:
***. х 3% = ***. х 34 дня = *** рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Требования истца о взыскании с ответчика в её пользу неустойки подлежит удовлетворению по мнению суда, частично, так как последствия нарушения обязательства явно несоразмерно требованиям истца: отсутствуют тяжкие последствия или иные серьёзные убытки из-за нарушения обязательства. Суд считает подлежащей ко взысканию суммы неустойки в размере *** рублей.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По утверждению истицы, она при отказе банка в добровольном порядке удовлетворить её требования о возврате комиссии за ведение БСС, испытала и продолжает испытывать нравственные страдания, выразившиеся в лишении части денежных средств, в том, что она в судебном порядке вынуждена доказывать незаконность действий ответчика при том, что незаконность их действий уже установлена другими судебными решениями. Её нравственные страдания заключаются в осознании ею нарушений более сильной стороной договора её законных прав как потребителя банковских услуг, в навязывании ей, простому гражданину, своих условий.
В соответствии с ч.2 ст.151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
То обстоятельство, что истцу в связи с нарушением её законных прав как потребителя от незаконных действий ответчика причинены нравственные страдания, является общеизвестным и доказыванию не подлежит. При определении размера компенсации суд в соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования о разумности и справедливости и считает достаточной суммой для компенсации морального вреда истцу *** рублей, удовлетворяя иск в этой части частично.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пользу потребителя подлежат взысканию *** рубля выплаченной Банку комиссии за ведение БСС, *** рублей в качестве неустойки, *** рублей компенсации морального вреда, всего *** рубля. Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в доход местного бюджета составит *** рублей (*** руб. : 2= *** рублей).
В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Богданова Е.М. в соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобождена.
Размер государственной пошлины за подачу искового заявления в суд составляет:
- по имущественным требованиям Богдановой Е.М.:
*** руб. + ***. = *** руб., таким образом госпошлина должна составить *** рублей + 2% суммы, превышающей *** тыс. рублей., то есть ***+*** руб. = *** руб., однако судом удовлетворено имущественных требований истицы на сумму *** руб., следовательно госпошлина составит, исходя из пропорционально удовлетворённых требований *** рублей;
- за требования неимущественного характера дополнительно:
о признании пункта раздела Б недействительным - *** руб., за требование о компенсации морального вреда - *** рублей, в сумме *** рублей.
Всего госпошлина, которая подлежит взысканию с ответчика, составит ***. + *** руб. = *** рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Богдановой Екатерины Михайловны к Открытому Акционерному Обществу «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт раздела Б кредитного договора
*** от 30.09.2007года, заключённого между Открытым Акционерным Обществом «Восточный экспресс банк» и Богдановой Екатериной Михайловной, в части взимания с Богдановой Е.М. комиссии за ведение банковского специального счёта (БСС) в размере 1,5% ежемесячно.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» в пользу Богдановой Екатерины Михайловны:
- денежные средства, выплаченные ею Банку в виде комиссии за ведение БСС за период с 01 октября 2007 года по 17 августа 2010 года, в размере *** рубля *** копейки;
- неустойку за период с 15 июля 2010 года по 17 августа 2010 года в размере *** рублей;
- компенсацию морального вреда в размере *** рублей,
а всего *** рубля *** копейки.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» штраф в доход местного бюджета в сумме *** рублей *** копейку.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в сумме *** рублей *** копейки.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня его объявления путем подачи жалобы через Бирилюсский районный суд.
Председательствующий: