Дело № 2-2166/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Брянск 17 декабря 2010г.
Бежицкий районный суд г.Брянска в составе:
председательствующего судьи Бобылевой Л.Н.
при секретаре Шкляровой Е.Н.
с участием представителя истца ОАО АКБ «Росбанк» Кытиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Простаковой о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Простаковой о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что согласно кредитному договору № 210208JАFR00090190D0 от 12 февраля 2008 года заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Брянского филиала в дальнейшем имеющий статус Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала и Простаковой, последней был предоставлен кредит в размере 4 800 000 рублей сроком на 182 месяца с 12.02.2008г. до 25.02.2023г. под 13% годовых, имеющий целевое назначение на приобретение в собственность жилого помещения (квартиры), расположенного по адресу: <адрес> Обеспечением исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона, права Залогодержателя по которому, удостоверены закладной от 12.02.2008г. Залогодателем является Простакова, предметом ипотеки- двухкомнатная квартира, общей площадью 83,4 кв. м, на 6 этаже 10-этажного дома, расположенного по адресу: <адрес>. Ответчик надлежащим образом обязательства по кредитным договорам не исполнил, платежи в счет погашения кредита и процентов не поступают, в результате чего образовалась задолженность. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 9 657011 руб. 18 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 56 485.06 рублей, а также определить начальную продажную стоимость заложенного имущества и обратить взыскание на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца уточнила исковые требования, просит взыскать с Простаковой в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице ОО «Брянский» Калужского филиала сумму задолженности по кредитному договору в размере 5 257 465,25 руб., судебные расходы (госпошлину) в размере 34 487,33 руб., обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога (закладной от 12 февраля 2008 года) - двухкомнатную квартиру, кадастровый (условный) номер 15-01/28-34-584, общей площадью 83,4 кв.м., на 6-м этаже 10-этажного дома, расположенного по адресу <адрес>, принадлежащую на праве собственности Простаковой, определить начальную продажную цену 3129000 руб., расторгнуть кредитный договор. Уточненные исковые требования поддержала, по основаниям изложенным в иске, пояснив, что ответчица не исполняет обязательство, установленное п. 1.2. Кредитного договора. По состоянию на 17.12.2010г. за период кредитования на счет погашения поступили денежные средства в размере 1358 251,16 руб., которые были направлены на погашение основного долга, процентов, комиссии и неустойки (пени). Из-за ненадлежащего исполнения ответчицей взятых на себя обязательств по кредитному договору, образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 17.12.2010г. за Простаковой числится задолженность в сумме 10 430 825,22 рублей, которая складывается из: суммы просроченного кредита - 149791,12 руб., суммы кредита, срок погашения которого еще не наступил - 4 453 904,59 руб.; суммы просроченных процентов по кредиту - 641 401,32 руб.; суммы процентов на просроченную задолженность - 12 218,22 руб.; суммы пени на просроченный кредит - 161 519,01 руб.(для взыскания 0,00 руб.); сумма пени на просроченные проценты - 652 487,30 руб. (для взыскания 0,00 руб.); суммы комиссии за ведение ссудного счета - 150,00 руб. Просит взыскать сумму задолженности в размере 5 257 465,25 руб.
Ответчица Простакова надлежаще уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не сообщив о причине неявки. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.
В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (ст.ст. 807-818) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2.1 кредитного договора Простаковой кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет в Дополнительном офисе « Центральный» Брянского филиала ОАО АКБ « РОСБАНК», открытый на имя Заемщика.
В соответствии с п. 2.4 датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика.
Из материалов дела следует, что на момент подписания договора купли-продажи квартиры 12.02.2008г. кредитные средства по кредитному договору были получены Простаковой, за счет которых она произвела оплату стоимости квартиры.
Таким образом, обязательство по кредитному договору ОАО АКБ « РОСБАНК» исполнено надлежащим образом.
Согласно п. 4.1.1 кредитного договора заемщик взял на себя обязательство по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, внесение платы за ведение ссудного счета, а также банковских комиссий и расходов в сроки установленные договором. Размер ежемесячного аннуитетного платежа оставляет 60731 руб. 62 коп.
В соответствии со ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного банком расчета задолженности следует, что ответчица за период кредитования внесла денежные средства в сумме 1358251 руб. 16 коп., ею допущены нарушения обязательства по погашению кредита.
Задолженность Простаковой перед банком по кредитному договору по состоянию на 17.12.2010г. составляет 10 430 825,22 рублей. Истец просит взыскать сумму задолженности в размере 5 257 465,25 руб., которая складывается из: суммы просроченного кредита – 149 791,12 руб., суммы кредита срок погашения которого еще не наступил - 4 453 904,59 руб.; суммы просроченных процентов по кредиту - 641 401,32 руб.; суммы процентов на просроченную задолженность - 12 218,22 руб.; суммы комиссии за ведение ссудного счета - 150,00 руб.
Суд считает подлежащим взысканию с ответчицы сумму задолженности в размере 5257315 руб. 25 коп.
Сумму комиссии в размере 150 руб. суд считает не подлежащей взысканию, так как согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона ( п.1.5.1) права залогодержателя по которому, удостоверены закладной от 12.02.2008 года. Залогодателем является Простакова, предметом ипотеки двухкомнатная квартира, кадастровый (условный) номер 15-01/28-34-584, общей площадью 83.4 кв.м., на 6-м этаже 10-этажного дома, расположенного по адресу <адрес>.
Ипотека зарегистрирована Управлением федеральной регистрационной службы по Брянской области 18 февраля 2008г. за № 32-32-01/0062008-584.
Оценка переданной в залог квартиры согласно закладной составляет 6003 000 руб.
Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии со ст.348 ГК РФ и ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Пунктам 4.4.3. кредитного договора предусмотрено, что залогодержатель вправе в течение 14 календарных дней обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае нарушения сроков внесения ежемесячных по возврату кредита и начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, несмотря на значительность просрочки, а также в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного ипотекой не будет удовлетворено в течение установленного времени, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Простаковой допущены в течение 12 месяцев более трех раз нарушения сроков ежемесячных платежей по кредиту. В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк, руководствуясь п.6.4. Кредитного договора, обратился к заемщикам с требованием погасить просроченную задолженность в указанные сроки и согласно п.4.4.1. договора досрочно возвратить кредит и уплатить проценты. Данное Требование в установленный срок выполнено не было.
Таким образом, суд считает доказанным неисполнение Простаковой условий кредитного договора и в судебном заседании установлено, что ответчик не имеет возможности исполнить условия договора.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца по делу была назначена оценочная экспертиза. Согласно экспертному заключении № 268/10, данному ООО « Деловой союз-оценка» рыночная стоимость квартиры по состоянию на 26.11.2010г. составляет 3129000 руб.
Суд считает возможным принять данную оценку заложенного имущества, так как с момента заключения договора залога прошел значительный промежуток времени, за который изменилась ценовая политика в связи с экономическим кризисом. Определение начальной продажной стоимости, существенно отличающейся от рыночной стоимости на момент реализации может привести к нарушению прав, как кредитора так и должника при реализации имущества.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 34486 руб. 57 коп., расходы по оплате экспертизы в сумме 10000 руб.
В связи с уменьшением истцом размера исковых требований согласно п. 19 ч.1 ст. 333.20 НК РФ подлежит возврату в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса, излишне уплаченная госпошлина в размере 21997 руб. 74 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 -199, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить.
Взыскать с Простаковой в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 12 февраля 2008 года № 210208JАFR00090190D0 в размере 5257315 рублей 25 копеек и судебные расходы в сумме 44486 рублей 57 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога ( Закладной от 12 февраля 2008 года) двухкомнатную квартиру общей площадью 83.4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый ( условный) номер 15-01/28-34-584.
Определить начальную продажную стоимость квартиры 3129 000 рублей.
Возвратить Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 21997 рублей 74 копейки.
Ответчик вправе подать в Бежицкий районный суд г. Брянска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий по делу, судья
Бежицкого районного суда г.Брянска Л.Н. Бобылева