Дело № 2- 2149 (2011г.) РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 октября 2011 года ул. Майской стачки, д.9, Бежицкий район, г. Брянск, 241035 Бежицкий районный суд г. Брянска Брянской области РФ в составе: председательствующего судьи Максютенко Т.С., при секретаре Голодухиной А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жамойтин А.И. к НБ «ТРАСТ» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора об оплате комиссии за ведение расчетного счета и за зачисление денег на счет, взыскании суммы комиссии, неустойки, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском, в котором просил: - признать недействительными условия кредитного договора от 22.03.2010 года, заключенного между истцом и ответчиком о взыскании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика уплаченную банку сумму 8050,53 рублей комиссии за ведение ссудного счета, неустойку в сумме 25000 рублей. 14.10.2011 года исковые требования увеличены до 8944,71 руб. Иск мотивирован тем, что по договору, заключенному сторонами, ответчик выдал истцу кредит в размере 25000рублей, а на истца возложена обязанность оплачивать ежемесячно 447,09 рублей за расчетное обслуживание, а также комиссию за зачисление кредитных средств клиента на счет в сумме 450 рублей. На момент подачи иска истец уплатил 7600,53 руб. комиссии за обслуживание счета и 450 рублей за зачисление денег на счет, а по уточненному иску – 8050,53 руб. комиссии за обслуживание счета и 450 руб. комиссии за зачисление денег на счет. Истец считает, что договор в части взимания комиссии за обслуживание кредита противоречит требованиям ч.1 ст.779, ч.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является незаконным. В нарушение требований ч.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Комиссия с истца взимается за несуществующую услугу, поскольку такие услуги не предусмотрены действующим законодательством. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие и обслуживание банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Условия договора определены банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к кредитному договору в целом. Истец, как гражданин, желающий получить кредит, и как сторона в договоре, не может влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Положения ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. В добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить требования истца, его претензия, поступившая ответчику 04.03.2011 года, оставлена без ответа и удовлетворения, что в соответствии с требованиями п.5 ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет взыскание неустойки в сумме 25000 рублей. В судебное заседание стороны, надлежаще уведомленные о времени и месте рассмотрения спора, не прибыли. Истец направил письменное ходатайство о рассмотрении иска без его участия. На основании ст. 167 ГПК РФ спор рассмотрен в отсутствие сторон. Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Суд установил, что между сторонами заключен кредитный договор 22.03.2010 года, по которому ответчик обязался выдать истцу кредит на неотложные нужды в сумме 26455,30руб. под 19,9% годовых, сроком на 24 месяца, а истец – вернуть кредит с процентами и ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,69 % от суммы займа и оплатить 450 рублей комиссии за зачисление денег на счет клиента. При разрешении данного спора суд пришел к выводу, что сделка, заключенная сторонами, является ничтожной в части требований об оплате комиссии за ведение расчетного счета и за зачисление денег на счет. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Следовательно, банк по кредитному договору вправе требовать возврата только суммы кредита и начисленных на эту сумму процентов. В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. К банковским операциям статьей 5 названного закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В силу ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных норм следует, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Как установлено, нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных актов не предусмотрена возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, за зачисление денег на счет, как самостоятельного платежа. В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, возникшие в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению в полном объеме. Поскольку сделка в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета и за зачисление денег на счет не соответствует требованиям закона, в силу ст. 168 ГК РФ, такая сделка является ничтожной. В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить истцу сумму комиссионного вознаграждения в полном объеме. Оплата этого вознаграждения истцом подтверждена квитанциями. Из кредитного договора и графика платежей, составленного банком, следует, что в расчет суммы долга истца по кредиту ежемесячно включается комиссия за ведение счета в сумме 447,09 руб. и единовременная сумма комиссии за зачисление денег на счет в сумме 450 рублей. Комиссия оплачена истцом банку за период 19 месяцев. Сумма комиссии за этот период составила 8494,71 руб. (447,09руб. х 19 мес.). Всего уплачено комиссии в сумме 8944,71 руб. (8494,71р.+450р.) Эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Истец неправильно определил сумму неустойки. Он указал полную цену кредитного договора, однако, он не оспаривает кредитный договор в целом, а только в части начисления и уплаты комиссии за ведение счета. В претензии указано только требование об отмене ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение счета на момент рассмотрения спора составила 8494руб.71коп. Именно этой суммой ограничивается начисление неустойки на основании ст. 28-31 Закона РФ «О защите прав потребителя». Неустойка подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 8494,71 руб. в остальной части требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать 697,58 рублей пошлины. На основании ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований истца в размере 50% от суммы, присужденной истцу, т.е. в сумме 8719,71 рублей, поскольку претензия истца от 03.03.2011 года оставлена ответчиком без удовлетворения. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 -237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Жамойтин А.И. к НБ «ТРАСТ» (ООО) частично удовлетворить. Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора 22.03.2010 года, заключенного между Жамойтин А.И. и НБ «ТРАСТ» (ООО), о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение расчетного счета и за зачисление денег на счет. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ООО) в пользу Жамойтин А.И. неосновательно взысканные денежные средства по указанному договору в виде комиссии за обслуживание расчетного счета и зачисление денег на счет в сумме 8944,71 рублей и неустойку за неисполнение требований истца в добровольном порядке в сумме 8494,71 рублей, а всего 17439,42 рублей. Взыскать НБ «ТРАСТ» (ООО) в доход местного бюджета штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 8719,71 рублей, 697,58 рублей госпошлины. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в 10-дневный срок со дня вынесения в окончательной форме (26.10.2011 года) в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда с подачей жалобы через Бежицкий районный суд г. Брянска. Председательствующий: Т.С. Максютенко