дело № 2-303/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Еименем Российской Федерации
Бежецкий городской суд Тверской области
в составе:
председательствующего судьи Цветкова В.В.,
при секретаре судебного заседания Максимовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Бежецке 18 апреля 2011 г. гражданское дело по иску открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Никифоренко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее – ОАО «<данные изъяты>», банк) обратилось в суд с иском к Никифоренко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы следующим. Требования мотивированы следующим. *** Никифоренко Н.А. (далее – заёмщик) заключила с ОАО «<данные изъяты>» (далее – банк) кредитный договор № (далее – кредитный договор), по которому банк предоставил ей кредит в сумме 150.000 руб. на срок 36 месяцев под 20% годовых на потребительские цели. Выдача кредита подтверждена выпиской со счёта заёмщика №. В нарушение пунктов3.5, 3.6 кредитного договора заёмщик с *** г. не произвёл ни одного платежа в полном объёме в оговоренные сроки. В силу пункта 5.3.3 кредитного договора, предоставляющего банку право требовать досрочного возврата всей суммы кредита при нарушении заёмщиком сроков платежей более 5 рабочих дней, *** банк направил заёмщику соответствующее требование.
Банк, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ, просил взыскать с Никифоренко Н.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 149.189 руб. 5 коп., из которых 124.607 руб. 91 коп. – основной долг, 24.581 руб. 14 коп. – начисленные проценты, а также судебные расходы.
Истец ОАО «<данные изъяты>» о времени, дате и месте судебного заседания извещён заранее и надлежащим образом, представитель банка в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объёме.
Ответчик Никифоренко Н.А. о времени, дате и месте судебного заседания извещена заранее и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, возражений по существу исковых требований не представила, об отложении разбирательства дела не ходатайствовала.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска банка.
Пунктом 2 ст. 307 ГК РФ предусмотрено возникновение обязательств из договора.
По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что *** ответчик Никифоренко Н.А. заключила с истцом ОАО «<данные изъяты>» кредитный договор №, условиями которого предусмотрено предоставление банком ответчику кредита в размере 150.000 руб. на срок до *** включительно под 20% годовых на потребительские цели. Порядком погашения задолженности (раздел 3 кредитного договора) предусматривалось, что заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере ежемесячного платежа 6.775 руб. на учётном счёте в срок не позднее 23 числа каждого месяца (л.д. 9-12).
*** заёмные средства по кредитному договору в размере 150.000 руб. были фактически предоставлены ответчику Никифоренко Н.А., что подтверждено выписками из лицевых счетов (л.д. 31, 40), копией расходного кассового ордера № (л.д. 137).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
Исполнение обязательств ответчика по кредитному договору с банком было обеспечено неустойкой, определённой условиями пункта 6.2 указанного договора о том, что при нарушении заёмщиком сроков погашения обязательств банк вправе взыскать с заёмщика неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 11).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом; односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из иска банка и приложенных к нему расчёта задолженности (л.д. 6-8), выписок из лицевых счетов (л.д. 31-61) следует, что обязательства по кредитному договору ответчик Никифоренко Н.А. исполнила частично, неоднократно допуская при этом нарушение установленных договором сроков ежемесячных погашений задолженности, при этом сумма задолженности Никифоренко Н.А. перед банком составляет 149.189 руб. 5 коп., в том числе: основной долг - 124.607 руб. 91 коп., проценты – 20.459 руб. 43 коп., проценты за просроченный кредит – 4.121 руб. 71 коп.
Согласно пунктам 1.4, 3.1, 2.3 кредитного договора заёмщик ежемесячно в дату погашения платежа обязан уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита (150.000 руб.), что составляет 1.200 руб. ежемесячно, а банк для учёта задолженности по кредиту открывает на имя заёмщика счёт по учёту средств предоставленного кредита № (ссудный счёт) (л.д. 9).
Как следует из Положения Центрального Банка РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления физическому лицу кредита на срок от 1 года до 3 лет и его погашения является открытие и ведение банком балансового счёта бухгалтерского учёта № (ссудного счёта) для учёта кредита и задолженности по нему.
Указанный балансовый счёт не является банковским счётом и используется исключительно для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита по условиям кредитного договора.
Следовательно, открытие, ведение таких счетов, т.е. обслуживание кредита, не является самостоятельной банковской услугой, предусмотренной ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», а является обязанностью банка по надлежащему ведению бухгалтерского учёта, и комиссия за такие действия с заёмщика взиматься не должна.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путём зачисления на банковский счёт заёмщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно пункту 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку комиссия за обслуживание кредита не предусмотрена ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, а также иными нормативно-правовыми актами РФ, то условие кредитного договора об её уплате ущемляет права потребителя (заёмщика) по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Учитывая изложенное, условие, предусмотренное взаимосвязанными положениями пунктов 1.4, 3.1 кредитного договора с ответчиком Никифоренко Н.А., об обязанности заёмщика уплатить банку комиссию за обслуживание кредита в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ является ничтожным и не подлежит применению при разрешении исковых требований по настоящему делу.
Выпиской из лицевого счёта заёмщика подтверждена уплата Никифоренко Н.А. комиссии за обслуживание кредита в размере 1.200 руб. ***, 1.200 руб. - ***, 1.200 руб. - ***, 10 руб. 41 коп. – ***, 1.189 руб. 59 коп. – ***, 65 коп. – ***, 1.199 руб. 35 коп. – ***, 36 руб. 70 коп. – ***, 1.163 руб. 30 коп. – ***, 1.200 руб. – ***, 1.200 руб. – ***, а всего на общую сумму 9.600 руб. (л.д. 31-39).
Поскольку взимание этой комиссии банком являлось незаконным, то суд полагает уменьшить размер взыскиваемой банком задолженности по основному долгу до 115.007 руб. 91 коп. (124.607 руб. 91 коп. – 9.600 руб.).
При таких обстоятельствах исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, и с Никифоренко Н.А. в пользу ОАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию 139.589 руб. 5 коп., из которых 115.007 руб. 91 коп. – задолженность по основному долгу, 20.459 руб. 43 коп. – задолженность по процентам, 4.121 руб. 71 коп. – задолженность по процентам за просроченный кредит.
С учётом положений ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца 3.914 руб. 56 коп. в счёт возмещения понесённых истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить частично.
Взыскать с Никифоренко Н.А. в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от *** в размере 139.589 (сто тридцать девять тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей 5 копеек, в том числе: 115.007 (сто пятнадцать тысяч семь) рублей 91 копейка - основной долг, 20.459 (двадцать тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 43 копейки - задолженность по процентам, 4.121 (четыре тысячи сто двадцать один) рубль 71 копейка – задолженность по процентам за просроченный кредит.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» отказать.
Взыскать с Никифоренко Н.А. в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.914 (три тысячи девятьсот четырнадцать) рублей 56 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 25 апреля 2011 г.
Председательствующий