дело № 2-905/2011 г.

именем Российской Федерации

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего Абрамовой И.В.

при секретаре Репиной Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 октября 2011 г. в г. Бежецке гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Климковой Л.Г. о взыскании суммы задолженности по договору займа, а также расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее, Банк) обратилось в суд с указанным иском к Климковой Л.Г..

Требования мотивировало следующим. *** «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Климкова Л.Г. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее, договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее, Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее, Общие условия) и Тарифах Банка. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал его в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на его Заявлении-Анкете). В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления - Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента). Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка *** (дата заключения договора). Ответчик в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по Договору во время действия льготного периода. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.), а именно, такие сведения указаны, в Тарифах. В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 30 000 рублей РФ, Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий). Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика. На дату предъявления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумма общего долга 56 095,90 рублей, из которых сумма основного долга 34 951,01 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 16 315,78 рублей - просроченные проценты, сумма штрафов и комиссий 4 829,11 рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Таким образом, нарушено право Банка на возврат суммы кредита и право на получение причитающихся по Договору процентов, иных платежей и штрафных санкций. Основанием для предъявления настоящего иска послужило неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями Договора. ***. мировым судьей судебного участка № <адрес>, был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с Ответчика денежных средств в размере 56 095,90 рублей в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). Однако от Ответчика поступили в суд возражения относительно исполнения данного судебного приказа, в связи с чем *** г. судебный приказ был отменен. В определении Банку разъяснено право на обращение в суд с исковым заявлением. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны по соглашению между собой могут изменить территориальную подсудность дела. Ссылаясь на ст. ст. 8, 11, 12 ГК РФ просило взыскать с Климковой Л.Г. сумму общего долга – 56 095,90 рублей, из которых 34 951,01 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 16 315,78 рублей - просроченные проценты, 4 829,11 рублей-штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 1 911,12 рублей и государственную пошлину за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 941,44 рублей.

Истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее и надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживают в полном объёме.

Ответчик Климкова Л. Г. и представитель ответчика Елистратов А.В. в судебное заседание не явились, о его дате и времени извещены заранее, надлежащим образом, просили дело рассмотреть без их участия, возражений по существу заявленных требований не представили.

Изучив доводы иска, представленные документы, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что *** ответчица Климкова Л. Г. заполнила бланк Заявления – Анкеты, адресованный истцу, ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, о предоставлении займа и направила его в адрес последнего. Согласно этому документу ответчик просит заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на определенных условиях, понимая и соглашаясь с тем, что: акцептом ее Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются в совокупности неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами; она подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru (л.д.8-16, 22-23), понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и Заявлением-Анкетой. Она уведомлена, что эффективная ставка на кредит для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности 21000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 5 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет- 49,7 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, - размер указанной эффективной ставки уменьшается (л.д. 7).

Таким образом ответчик была ознакомлена со всеми существенными условиями договора займа, содержащимися в названных документах (сумма займа, срок займа, размер ежемесячных платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры комиссий и штрафов) до заключения Договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая изложенное права ответчика, как потребителя, при заключении договора нарушены истцом не были.

Установлено, что Климкова Л.Г. была ознакомлена со всеми существенными условиями договора займа, подписала заявление-анкету, направила ее истцу.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Климкова Л.Г. заполнила и подписала Заявление-Анкету, направила в Банк, выразив свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, фактически выставив оферту Банку.

Согласно ст. 441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начата действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

*** ответчик Климкова Л.Г. произвела активацию кредитной карты Банка, ввиду чего суд полагает, что с этого времени кредитный договор считается заключенным. Доказательств обратного суду не представлено, а в судебном заседании не установлено..

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от *** № конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения, предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии не противоречит номам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от *** №, а также ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются … неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом; односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Установлено, что Банк предоставлял кредит Климковой в безналичной форме, ответчик снимала денежные средства в банкоматах, соответственно, обязана заплатить комиссии в соответствии с п. 7 Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Ввиду чего требование истца в этой части является обоснованным. Кроме того, из письменных объяснений представителя истца установлено, что Банк не располагает собственной сетью банкоматов и для предоставления своим клиентам возможности снимать денежные средства в наличной валюте, заключает договоры с другими кредитными организациями, имеющими свои банкоматы. По таким договорам Банк выплачивает другим кредитными организациям комиссии за снятие клиентами Банка наличных денежных средств. Ответчик ежемесячно получала Счета-выписки по Договору, в которых указано на взимание платы за услугу «SMS-Банк», она вправе была отказаться от данной услуги (в том числе по звонку в Банк на многоканальный бесплатный номер для телефонных переговоров по России), но не отказалась по собственной воле.

Участие ответчицы в Программе страховой защиты осуществлялось также по желанию самого клиента. Заявление - Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в ней. При этом Ответчик согласилась на участие в Программе страховой защиты на условиях, предложенных Банком. Она была вправе обратиться в Банк с просьбой об исключении ее из данной программы, однако, каких-либо претензий или требований в Банк не направила, возможностью отключить услугу в соответствии с п. 9.1 Общих условий не воспользовалась.

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком и ее представителем) установлено, что сумма задолженности ответчика перед истцом по рассматриваемому кредитному договору составляет 56 095 рублей 90 коп., из которых 34 951 рублей 1 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 16315 рублей 78 коп. - просроченные проценты, 4 829 рублей 11 коп. -штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Произведенный истцом расчет задолженности ответчика судом проверен и признан правильным (л.д. 17-18, 24-40, 83-109).

Ввиду изложенного названная сумма задолженности - 56 095 рублей 90 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Исходя из требований ст. 333.36 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1911 рублей 12 коп..

Доказательств уплаты истцом государственной пошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 941,44 рублей суду не представлено, несмотря на то, что суд в своем определении о подготовке дела к судебному разбирательству от *** предлагал ему это сделать, ввиду чего в этой части заявленных требований Банку надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить частично.

Взыскать с Климковой Л.Г. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк сумму долга – 56095 (пятьдесят шесть тысяч девяносто пять) рублей 90 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 911 (одна тысяча девятьсот одиннадцать) рублей 12 копеек, а всего 58007 (пятьдесят восемь тысяч семь) рублей 2 копейки.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий