Дело № 2-414/2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Бея, Бейский район, Республики Хакасия 20 сентября 2012 года

Бейский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Сорогиной О.Ю.,

при секретаре Зайцевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНКА (открытое акционерное общество) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кирееву С.П., Киреерой Л.М., Литвинову А.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, мотивируя свои требования тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк, истец), в соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ Киреев С.П. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей по<адрес>% годовых на «неотложные нужды». В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на его счет в день открытия счета, зачисление денежных средств подтверждается выпиской по расчетному счету. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашении кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> числа каждого месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договорам поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является поручительство Киреевой Л.М. и Литвинова А.А.. Поручители обязались полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. Однако после проведенной реструктуризации Заемщик также не исполняет свои обязательства по уплате кредита.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, однако заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов.

Общая задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам <данные изъяты> рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с произошедшей реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» путем его присоединения к Восточно – Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» все права и обязанности по кредитному договору перешли к Восточно - Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК».

Просит суд взыскать в солидарном порядке с Киреева С.П., Киреевой Л.М., Литвинова А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно - Сибирского филиала сумму долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам <данные изъяты> рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Также просит взыскать с должников в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно – Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца извещен о дне рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствии, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Ответчики Киреев С.П., Киреева Л.М. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга по кредиту, признали и пояснили, что сумму кредита брали ДД.ММ.ГГГГ, расчет по кредиту не производили, поскольку их частная фирма обанкротилась, у них имеются другие долговые обязательства перед банком, уже в рамках исполнительного производства. Оплачивать долги нечем, кредит в рамках дополнительных соглашений с банком не погашали, из – за отсутствия денежных средств, они просили банк выйти с иском в суд, а банк тянул время, а проценты росли.

Ответчик Литвинов А. А. исковые требования не признал, пояснил, что являлся поручителем гражданина Киреев С.П., было это уже давно, подробности не помнит. Кредит Киреев С.П. брал в банке в ДД.ММ.ГГГГ году. Подпись в дополнительном соглашении о реструктуризации долга от ДД.ММ.ГГГГ его, но он не помнит всех обстоятельств подписания этого соглашения. Подпись его, значит подписывал. О том, что Киреев С.П. не оплачивает кредит, ему не было ничего известно.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.5 ст.453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Факт обращения Киреева С.П. о предоставлении кредита на неотложные нужды, подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении поручителями указаны Киреева Л.М., Литвинов А. А. Согласно заявлению сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, дата последнего погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.7 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды выполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства, которые заключаются между банком и поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» заявления – оферты. Из пункта 4.1. условий предоставления кредита, следует, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки указанные в разделе «параметры кредита», а именно <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Сумма задолженности подтверждается, расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность составила <данные изъяты> рублей, в том числе по основному долгу по кредиту <данные изъяты> рублей, по процентам <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей.

Из договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно пункту 1.1., поручители Киреева Л.М. и Литвинов А. А. обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Киреевым С.П., его обязательств перед Кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Пунктом 1.4 установлено, что поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика. Договора о поручительстве подписаны лично ответчиками. Договор вступает в силу с момента подписания договора обеими сторонами. Поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с установлением у заемщика Киреева С.П. финансовых проблем, Банк заключил с Киреевым С.П. дополнительное соглашение №, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность ответчика составила: по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе просроченная задолженность <данные изъяты> рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом <данные изъяты> рублей; по уплате комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей. Заемщику предоставлено право погашения задолженности по Кредитному договору в порядке и в очередности, установленных новым графиком. Срок возврата Кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на <данные изъяты> календарных месяцев, задолженность должна погаситься в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составила <данные изъяты>. Дополнительное соглашение объявлено поручителю Киреевой Л.М., которая дала согласие на внесение в кредитный договор указанных изменений.

ДД.ММ.ГГГГ Банк с Киреевым С.П. заключил дополнительное соглашение №, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность ответчика составила: по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе просроченная задолженность <данные изъяты> рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом <данные изъяты> рублей; по уплате комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей. Стороны установили, что причиной неисполнения обязательств является факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине увольнения. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения, заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок <данные изъяты> месяца. При этом срок возврата кредита, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Поручители дали согласия на внесение изменений в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» с Киреевым С.П. и обязались отвечать по договорам поручительства с учетом изменений, что подтверждается личными поручителей подписями от ДД.ММ.ГГГГ. К дополнительному соглашению № прилагается график платежей, согласно которому последний платеж должен быть выплачен ДД.ММ.ГГГГ. Указанное сторонами не оспаривалось в судебном заседании.

При этом суд принимает во внимание, что в дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует подпись поручителя Литвинов А. А., который впоследствии ДД.ММ.ГГГГ дал свое согласие на внесенные изменения в кредитный договор.

Полномочия банка подтверждаются приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, доверенностями, положением об операционном офисе «Хакасский» Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», положением о Восточно – Сибирском филиале Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», Уставом АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Суд считает достоверно установленным, что ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем, Банк на законном основании расторг обязательства в одностороннем порядке и требования истца о взыскании долга, процентов обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из представленных истцом документов следует, что заемщик Киреев С.П. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, согласно представленному расчету задолженности, Киреев С.П. предусмотренные графиком ежемесячные платежи не вносит, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составила <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> рублей.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Ответчики его не оспаривали.

Учитывая, что п.1 ст.810 и п.1 ст.819 ГК РФ обязывают заемщика возвратить полученные в качестве кредита денежные средства, а также с учетом, того, что неисполнение должником обязательств подтверждается вышеприведенными доказательствами, суд считает требования истца о взыскания суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами подлежат удовлетворению.

Оценивая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, суд находит их необоснованными в силу закона.

Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытием ведение банком ссудного счета».

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких – либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Закон о банковской деятельности, ни иные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность не содержат. Действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку она неразрывно связана с выдачей самого основного кредита.

Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4 по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что условие договора об уплате ОАО АКБ «РОСБАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, нарушает положение ст.16 Закона о защите прав потребителей, содержащее запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.Положения кредитного договора, предусматривающие обязанность оплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета, не основаны на законе, в связи с чем, требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Разрешая вопрос о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу и процентам, суд исходит из следующего.

Как установлено пунктами 1.1., 1.4 договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, поручители Киреева Л.М. и Литвинов А. А. обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Киреевым С.П., его обязательств перед Кредитором по кредитному договору, поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.

В силу статей 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п.4 ст.367 ГУ РК, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В судебном заседании достоверно, что поручительство в рамках кредитного договора с Киреевым С.П. от ДД.ММ.ГГГГ давалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ, последний срок для погашения задолженности по кредиту установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно поручительство не может считаться прекращенным, кроме того, как видно из дополнительного соглашения поручители дали свое согласие на внесение такого рода изменений в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Киреевым С.П..

Разрешая требования истца в части возмещения судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как видно из материалов дела истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рулей <данные изъяты> копеек, которая с учетом частичного удовлетворения исковых требования подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кирееву С.П., Кирееой Л.М., Литвинову А.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Киреева С.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> Киреевой Л.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> <адрес>, Литвинова А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>. - в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, всего взыскать - <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с Кирееву С.П., Киреевой Л.М., Литвинову А.А. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Взыскать в солидарном порядке с Киреева С.П., Киреевой Л.М., Литвинова А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Бейский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья О.Ю.Сорогина

Мотивированное решение изготовлено и подписано: 25.09.2012 года Судья: