Дело 2-696(12)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

С. Бессоновка                                                                    18 июля 2012 года

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе:

Председательствующего судьи Богомоловой Н.К.,

При секретаре Миновой Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плешаковой М.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Плешакова М.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным с ООО «Русфинанс Банк», ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства. По условиям кредитного договора она была обязана обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. на счете по учету вклада до востребования в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Фактически заемными средствами она пользовалась 30 месяцев, последний платеж осуществила ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Погашение процентов было рассчитано по правилам аннуитетных платежей, когда заемщик в первую очередь уплачивает проценты и в последнюю - основной долг. В начальные периоды в структуре платежа преобладает проценты по кредиту. Полагает, что с нее ответчиком неправомерно получена денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., то есть, излишне начисленные банком и выплаченные ей проценты за пользование кредитом. Проценты ответчик исчислили не в соответствии с установленной Центробанком формулой и условиями договора, где в п.7 указано, что проценты должны начисляться по формуле простых процентов. При досрочном погашении кредита итоговая сумма задолженности должна быть уменьшена на величину процентов, начисленных за период, когда кредитные средства должником фактически уже не использовались.

Со ссылкой на ст.10 ГК РФ, ст.395 ГК РФ, истица просит суд взыскать с ответчика в ее пользу <данные изъяты> руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., так как банк отказал ей в возврате излишне уплаченных денежных средств в виде процентов. Ставка рефинансирования банка составляет 8%.

В судебное заседание истица Плешакова М.В. не явилась, подав заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Истица настаивала на удовлетворении иска.

В судебном заседании представители истицы Надршина Е.В. и Выхристюк О.В., действующие на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Плешаковой М.В. поддержали, полностью подтвердили обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просили суд взыскать с ответчика <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения в общей сумме <данные изъяты> руб., а также понесенные истицей судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. Согласно п. 3.5 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 года проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. В кредитном договоре сторон указано, что проценты начисляются формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. По этим правилам с учетом указания ЦБ России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» была исчислена сумма, которую переплатила Плешакова М.В. ответчику.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства дела ответчик извещен своевременно и надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителей истицы, исследовав письменные доказательства и оценив все в совокупности, суд приходит к нижеследующему:

В судебном заседании с достоверностью установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Плешаковой М.В., последней был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля.

По условиям кредитного договора № Плешакова М.В. взяла на себя обязательство обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Размер суммы минимально платежа является фиксированным и изменению не подлежит. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в сумму процентов, частичное погашение долга по кредиту.

Следовательно, между истицей и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита).

Плешакова М.В. своих обязательств перед банком не нарушала. ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен заемщиком досрочно. Из представленного суду расчета аннуитетных платежей усматривается, что Плешакова М.В. выплачивала кредит ежемесячными равными платежами по <данные изъяты> коп., платеж за первый месяц составил <данные изъяты> руб., а всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица выплатила банку сумму <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу ст.809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

          Исковые требования Плешаковой М.В. в части взыскания излишних процентов за пользование кредитом являются обоснованными.

Для расчета излишне выплаченных процентов суд учитывает сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок погашения процентов и высчитывает ту часть, которая приходится на период времени до фактического погашения кредита:

Так, из расчета задолженности по процентам и по кредиту, выданному истице Плешаковой М.В. ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что первый платеж в сумме <данные изъяты> руб. был внесен ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж зачислен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

          Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16 февраля деньги уплачены, 17 февраля - деньги зачислены на лицевой счет истицы) Плешакова М.В. несла в банк общую сумму <данные изъяты> руб., из них было начислено и оплачено процентов по договору займа в общей сумме <данные изъяты> руб.

Из графика погашения кредита следует, что переплата по кредиту на сумму <данные изъяты> руб., выданного под <данные изъяты>% годовых, за весь период пользования кредитными средствами в течение 48 месяцев составляет <данные изъяты> руб. Поскольку истица пользовалась кредитом в общей сложности течение периода времени, составляющего 28 месяцев 24 дня (7 дней сентября 2007 года и 17 дней февраля 2010 года), то на период времени до фактического погашения кредита истица должна выплатить проценты в сумме <данные изъяты> руб. Излишне выплачены проценты в общей сумме <данные изъяты> руб.

При расчете процентов суд учитывает, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденного Банком России 26 июня 1998 № 39-П.

Согласно п. 3.5, 3.9 того же Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Подлежащая выплате кредитором сумма долга, как правило, состоит из возвращаемой части кредита и процентов. При этом применяется как аннуитетный, так и равномерно возвращаемый кредит. По формуле аннуитетных платежей ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, исчисляемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Доля по возврату основного долга в структуре каждого последующего платежа увеличивается, доля процента уменьшается, сумма же общего платежа остается неизменной. Сумма общего платежа также определяется сторонами в договоре.

В материалах дела имеется расчет (история погашений клиента по договору), из которого усматривается, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают, в том числе, и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно.

Суд читает исковые требования Плешаковой М.В. о возврате ей части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, подлежащими частичному удовлетворению, так как по смыслу ст.809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

При этом суд не принимает за основу расчет излишних процентов, представленный истицей и ее представителями (л.д.*), так как расчет исчислен неверно: расчетный период составляет 30 месяцев, при этом размер ежемесячного платежа составляет большую сумму, чем за период 48 месяцев, а именно <данные изъяты> руб., истица фактически выплачивала меньшую сумму <данные изъяты> руб.

Представленные ответчиком сведения из лицевого счета Плешаковой М.В. отражают даты зачисления денежных сумм и суммы ежемесячных платежей и не опровергают вывод суда о том, что истица переплатила излишние проценты за период, когда она кредитом уже фактически не пользовалась.

Суд считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате с даты полного возврата кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Ставка рефинансирования банка с 26 декабря 2011 года составляет 8%. Период пользования чужими денежными средствами составляет 810 дней. С ответчика подлежит взыскать в пользу истцы по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленного иска в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 8% : 360 дней х 810 дней = <данные изъяты> руб.) При определении периода пользования чужими денежными средствами суд руководствуется требованиями ст.196 п.3 ГПК РФ. Истица и ее представители не настаивали на увеличении исковых требований.

В части заявления истицы о взыскании судебных расходов суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, ст. 94 ГПК РФ относит, в частности, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам; расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие, признанные судом необходимые расходы.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истицы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. подтверждаются договором об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией об уплате истицей <данные изъяты> руб. (л.д.*)

С учетом сложности дела, длительности судебного разбирательства дела, суд полагает, что необходимо взыскать с ответчика в счет возмещения расходов истицы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей. Расходы на оплату услуг представителя истица понесла вынужденно, она в силу юридической неосведомленности лишена возможности защитить свои права.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с удовлетворением судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Плешаковой М.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Плешаковой М.В. в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО «Русфианс Банк» штраф в сумме <данные изъяты> руб. в доход бюджета Бессоновского района Пензенской области.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в сумме <данные изъяты> руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления текста мотивированного судебного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2012 года.

              Судья                                     Н.К. Богомолова