Дело № 2-963/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2010 года г. Березовский
Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Забоевой Е.Л., при секретаре Щенниковой К.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Коллекторское агентство «Лайф» к Михайлову А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Коллекторское агентство «Лайф» обратился в суд с иском к Михайлову А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец указал на следующие обстоятельства.
Дата обезличена года Михайлов А.В. заключил с ОАО «ВУЗ-банк» кредитный договор за Номер обезличен ВВ (далее - кредитный договор), во исполнение условий которого получил кредит в размере 110000 рублей 00 копеек сроком на 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых на неотложные нужды. Дата обезличена года ОАО «ВУЗ-банк» по договору цессии Номер обезличен уступил ООО «Коллекторское агентство «Лайф» права требования по указанному кредитному договору, а также права, обеспечивающие исполнение по кредитному договору, и другие связанные с ними требования. За время обслуживания кредита ответчик не осуществлял платежи по погашению кредита, что подтверждается справкой ОАО «ВУЗ-Банка» по лицевому счету и справкой ООО «Коллекторское агентство «Лайф» об отсутствии поступления денежных средств в погашение кредита по договору Номер обезличен ВВ. По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчика составляет 157299 руб. 77 коп., в том числе: основной долг - 89503 руб. 36 коп.; проценты за пользование кредитом - 10481 руб. 23 коп.; проценты по просроченному основному долгу- 40485 руб. 18 коп.; комиссия за ведение счета - 16830 руб. На устные и письменные требования о погашении задолженности ответчик не реагирует. Согласно п.1 договора цессии Номер обезличен ООО «Коллекторское агентство «Лайф» вправе требовать досрочного возврата кредита. Согласно пункту 5.2. кредитного договора ответчику выслано уведомление о гашении кредита и с предложением расторгнуть кредитный договор, ответа на данное уведомление не поступило.
Истец просит суд взыскать с ответчика Михайлова А.В. в пользу ООО «Коллекторское агентство «Лайф» 157299 рублей 77 коп. в счет задолженности по кредитному договору и 4346 рублей 00 копеек в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу данного искового заявления.
Представитель истца ООО «Коллекторское агентство «Лайф» и представитель третьего лица ОАО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явились, о слушании дела были надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме, при этом, представитель третьего лица ОАО «ВУЗ-банк», поддержав исковые требования истца, самостоятельных требований на предмет спора не заявил.
Ответчик Михайлов А.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, судом ответчику также были направлены копии исковых материалов ООО «Коллекторское агентство «Лайф», определение суда о подготовке дела к судебному разбирательству, в котором судом были разъяснены процессуальные права и обязанности сторон, последствия неявки лиц, участвующих в деле, распределено бремя доказывания между сторонами, порядок предоставления доказательств, последствия их не предоставления. Ответчик Михайлов А.В. о причине неявки суд не известил, каких-либо возражений по иску не представил, доказательств уважительности причин своей неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного разбирательства также к суду не обращался.
С учетом мнения представителя истца, изложенного в письменном заявлении, суд определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие не явившихся участников спора в порядке заочного производства на основании ст.233 ГПК РФ.
Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, принимая во внимание содержание искового заявления, поддержанного представителем истца и представителем третьего лица, суд находит исковые требования ООО «Коллекторское агентство «Лайф» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в силу следующих обстоятельств.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как было установлено судом, подтверждается материалами дела, в том числе кредитным договором за Номер обезличен ВВ от Дата обезличена года, между ОАО «ВУЗ-банк», действующим со стороны заемщика (кредитора), и ответчиком Михайловым А.В., действующим со стороны заемщика (должника), Дата обезличена года был заключен кредитный договор за Номер обезличен ВВ (далее - кредитный договор), по условиям которого Михайлов А.В. получил кредит на неотложные нужды в размере 110000 рублей 00 копеек сроком на 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых. Факт получения указанного кредита ответчиком подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена, выпиской ссудного счета и справкой по лицевым счета ответчика, также не был оспорен ответчиком.
Судом также было установлено, что между ОАО «ВУЗ-банк» и ООО «Коллекторское агентство «Лайф» Дата обезличена года был заключен договор за Номер обезличен уступки требования (цессии), по условиям которого ОАО «ВУЗ-банк» как цедент передал ООО «Коллекторское агентство «Лайф» как цессионарию все права требования к должникам по кредитным договорам, заключенным цедентом с иными физическими лицами согласно Приложению Номер обезличен, в котором также значится ответчик Михайлов А.В. по кредитному договору Номер обезличен ВВ от Дата обезличена года, а также права, обеспечивающие исполнение по кредитному договору, и другие, связанные с ними требования, в том числе право на неуплаченные проценты, неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Правило статьи 810 Кодекса предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.
Как было установлено судом, подтверждается материалами дела, условиями кредитного договора Номер обезличен ВВ от Дата обезличена года между ответчиком и банком было предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами не позднее 23 числа каждого месяца равными суммами в размере 6272 руб. 00 коп., при этом, каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в общей сумме 5282 руб. 00 коп. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 990 рублей, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита включительно (п.3.1.1. кредитного договора).
Из материалов дела (выпискам по счету, расчету задолженности) следует, что ответчиком Михайловым А.В. были частично исполнены обязательства по кредитному договору Номер обезличен ВВ от Дата обезличена года, а именно, за период с момента предоставления кредита и до подачи настоящего искового заявления в суд ответчиком было выплачено: 20496 руб. 64 коп. - в погашение кредита, 6018 руб. 68 коп. - в счет уплаты процентов за пользование кредитом, 720 руб. 61 коп. - в счет уплаты предусмотренной договором пени (неустойки) за просрочку кредита, 230 руб. 15 коп. - в счет уплаты предусмотренной договором пени (неустойки) за просрочку процентов, также из уплаченных истцом сумм было удержано 4950 рублей в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета и 178 руб. 20 коп. в счет уплаты пени за просрочку платы данной комиссии.
Согласно представленным истцом документам, в том числе по выпискам по судному счету, расчету задолженности, представленному истцом, проверенному судом и не оспоренным ответчиком, задолженность ответчика по кредитному договору Номер обезличен ВВ от Дата обезличена года составила: основной долг по кредиту - 89503 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом - 50966 руб. 41 коп. (в том числе начисленные согласно графику платежей и просроченные ответчиком). Пени за просрочку кредита и процентов, начисленные истцом ответчиком были погашены, иных требований в указанной части не заявлялось. Также в иске истцом была заявлена ко взысканию комиссия за ведение ссудного счета в сумме 16830 рублей.
Вместе с тем, требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, а также действий третьего лица ОАО «ВУЗ-Банк», удержавшего из внесенных ответчиком сумм в погашение кредитных обязательств плату (комиссию) за ведение ссудного счета и пени за ее просрочку, являются необоснованными и не основанными на законе в силу следующих обстоятельств.
Согласно ст. 9 ФЗ от Дата обезличена N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от Дата обезличена N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ Дата обезличена N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности иска в части взыскания с ответчика платы за ведение ссудного счета в сумме 16830 руб. и необходимости отказать истцу в удовлетворении требований в указанной части.
Ответчиком Михайловым А.В. не представлено никаких доказательств, подтверждающих исполнение им своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен ВВ от Дата обезличена года в большем объеме, чем это было представлено истцом.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать:
89503 руб. 36 коп. (основной долг по кредиту) + 50966 руб. 41 коп. (проценты за пользование кредитом) - 5128 руб. 20 коп. (оплаченные ответчиком суммы, необоснованно удержанные истцом в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета и пени в данной части) = 135341 рубль 57 копеек.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из платежного поручения Номер обезличен от Дата обезличена, выписки по счету за указанную дату ОАО «ВУЗ-банк», истец ООО «Коллекторское агентство «Лайф» за подачу данного искового заявления оплатил госпошлину в размере 4346 рублей.
Данные судебные расходы с учетом принятого судом решения о частичном удовлетворении исковых требований подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований (86,04 %) в сумме 3739 рублей 30 копеек.
Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями статей 12,35,56,57 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Коллекторское агентство «Лайф» к Михайлову А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Михайлова А.В. в пользу ООО «Коллекторское агентство «Лайф» в возмещение долга по кредитному договору 135341 рубль 57 копеек, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 3739 рублей 30 копеек, всего - 139080 рублей 87 копеек.
В удовлетворении исковых требований в остальной части истцу ООО «Коллекторское агентство «Лайф» - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
На заочное решение суда может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам ... суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательном виде изготовлено Дата обезличена года.
Судья: подпись. Забоева Е.Л.
Решение вступило в законную силу ______________________ 2010 года.
Копия верна.
Судья: Забоева Е.Л.