Дело № 2-100/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 февраля 2011 года г. Березовский
Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Забоевой Е.Л., при секретаре Щенниковой К.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Селецкой ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Селецкой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указало на следующие обстоятельства. 10.09.2008 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Селецкая Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 285 000 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования,- сумма кредитования составила 285 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом-28,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца в размере 12 000 рублей 00 копеек. Согласно выписке по с чету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Селецкая Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п 4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Селецкой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 334 277 рублей 15 копеек, а именно: просроченный основной долг-274 575 рублей 28 копеек, начисленные проценты-29 286 рублей 09 копеек, комиссия за обслуживание счета-0 рублей 00 копеек, штрафы и неустойки-30 415 рублей 78 копеек, несанкционированный перерасход-0 рублей 00 копеек.
Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с ответчика Селецкой Е.В.сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 334 277 рублей 15 копеек, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 542 руб. 77 коп.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом был извещен, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.
Ответчик Селецкая Е.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела была извещена, ей также были направлены исковые материалы ОАО «АЛЬФА-Банк» и определение суда о подготовке дела к судебному разбирательству, в котором судом были разъяснены процессуальные права и обязанности сторон, последствия неявки лиц, участвующих в деле, распределено бремя доказывания между сторонами, порядок предоставления доказательств, последствия их не предоставления. Каких-либо ходатайств и возражений по иску от ответчика суду не поступало, доказательств уважительности причин своей неявки ответчик также суду не представил.
С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.
Исследовав и оценив представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в силу следующих обстоятельств.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Анкете- заявления на предоставление Персонального кредита, ответчик Селецкая Е.В. 10.09.2008 обратилась с заявлением на предоставление персонального кредита в сумме 285000 рублей. Заявление-анкета подписана ответчиком по форме Банка и содержит основные условия (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита. Было заключено Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, данному соглашению был присвоен №.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), сумма кредитования составила 285 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом-28,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца в размере 12 000 рублей 00 копеек. Срок кредита 36 месяцев
Факт выдачи кредита истцом ответчику подтверждается выпиской по счету №, справкой по Персональному кредиту, кредит был предоставлен ответчику 10.09.2008. Данные обстоятельства ответчиком оспорены не были.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 393 Гражданского Кодекса РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено: п.п 4.1-4.4. предусмотрено, что в случае нарушения графика погашения кредита в части уплаты основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. За факт образования просроченной задолженности уплачивается штраф в размере 600 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании.п.5.1. Общих условий Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на Текущий счет Клиента.5.3.Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично)
Согласно представленным истцом расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Селецкой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 28.09.2010 составляет 334 277 рублей 15 копеек, а именно: просроченный основной долг-274 575 рублей 28 копеек, начисленные проценты-29 286 рублей 09 копеек (период с 10 сентября 2008 по 28 сентября 2010), неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 10 декабря 2008 по 28 сентября 2010)-15686 рублей 76 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 10 декабря 2008 по 28 сентября 2010), комиссия за обслуживание текущего счета-0 рублей 00 копеек, штрафы на комиссию за обслуживание счета-00 рублей 00 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности-00 рублей 00 копеек, несанкционированный перерасход-0 рублей 00 копеек.
Судом было установлено, подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету ответчика, не оспорено последним, что последний платеж заемщика Селецкой Е.В. был 11.01.09, и далее ответчик перестала исполнять свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, т.е. неисполнение обязательств ответчиком носило длительный срок. Ответчиком Селецкой Е.В. не представлено суду доказательств наличия у него уважительных причин для просрочки погашения кредита и процентов за его пользование.
Судом представленный истцом расчет задолженности был тщательно проверен, ответчиком оспорен не был, данный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, выписке по счету ответчика.
Таким образом, задолженность ответчика составляет: основной долг - 274575 руб. 28 коп.; проценты на основной долг-29286 руб. 09 коп.; неустойка за несвоевременную уплаты основанного долга - 14729 руб. 02 коп., всего - 334277 руб. 15 коп.
Оснований для снижения начисленной истцом договорной неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку подлежащая уплате неустойка не свидетельствует о явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом, суд исходит из того, что последствиями нарушения обязательства ответчиком является утрата возможности истцом, имеющим лицензию на осуществление кредитных операций, использовать подлежащие уплате ответчиком денежные средства на предоставление кредитов на тех же условиях иным лицам, соответственно, под 28 % годовых, т.е. в том же размере, что и определен размер договорной неустойки. Также следует отметить, что сумма начисленной неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов гораздо меньше каждой из указанных сумм. Доказательств несоразмерности, в том числе явной, начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено, в то время, как бремя доказывания указанных обстоятельств в силу закона возложена на должника.
Вместе с тем, суд считает необходимым уменьшить заявленную ко взысканию сумму на 816 рублей 14 копеек, которые были незаконно удержаны за счет внесенных ответчиком сумму в счет уплаты комиссии за обслуживание текущего счета, по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Ответчиком Селецкой Е.В. не представлено никаких доказательств, подтверждающих исполнение им своих обязательств по Соглашению о кредитовании № от 10.09.2008 в большем объеме, чем это было представлено истцом.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать:
334277 руб. 15 коп - 816 руб. 14 коп. = 333461 руб. 01 коп.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из платежных поручений № от 10.02.2010 года, № от 08.10.2010 года, истец за подачу данного искового заявления оплатил госпошлину в размере 3271 руб. 39 коп. и 3271 руб. 38 коп., всего - 6542 руб. 77 коп.
Данные судебные расходы с учетом принятого судом решения о частичном удовлетворении исковых требований подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований (99,76 %) в сумме 6527 руб. 07 коп.
Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела по существу при исследованных судом доказательствах, а сторонам было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями статей 12,35,56,57 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Селецкой ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Селецкой ЕВ сумму задолженности по кредитному договору размере 333461 руб. 01 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6527 руб. 07 коп., всего - 339988 рублей 08 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
На заочное решение суда может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательном виде изготовлено 14 февраля 2011 года (12,13 февраля 2011 года - нерабочие дни).
Судья: подпись. Е.Л. Забоева
.
Копия верна.
Судья: Е.Л. Забоева