Дело № 2-770/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 июня 2011 года г. Березовский Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Забоевой Е.Л., при секретаре Щенниковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Рагимову ЗН о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Рагимову З.Н. о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, в обоснование исковых требований указал на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ Рагимов З.Н. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 62543 руб.65 коп. Указанная сума рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита:0 руб.00 коп, долг по уплате комиссии-4500 руб.00 коп, текущий долг по кредиту-0 руб.00 коп, срочные проценты на сумму текущего долга-0 руб.00 коп, просроченный кредит-55476 руб.27 коп, просроченные проценты-2567 руб.38 коп, сумма штрафа за просрочку-0 руб.00 коп. Истец ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с ответчика Рагимова З.Н. сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62543 руб.65 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2076 руб.31 коп. Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом был извещен, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика. Ответчик Рагимов З.Н. в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен, ему также были направлены исковые материалы ООО «Русфинанс Банк» и определение суда о подготовке дела к судебному разбирательству, в котором судом были разъяснены процессуальные права и обязанности сторон, последствия неявки лиц, участвующих в деле, распределено бремя доказывания между сторонами, порядок предоставления доказательств, последствия их не предоставления. Каких-либо ходатайств и возражений по иску от ответчика суду не поступало, доказательств уважительности причин своей неявки ответчик также суду не представил. С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ. Исследовав и оценив представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит исковые требования ООО «Русфинанс Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в силу следующих обстоятельств. В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, ответчик Рагимов З.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением на предоставление кредита в сумме 150000 рублей. Заявление подписано ответчиком по форме Банка в соответствии с установленными в заявлении условиями. Срок кредита-24 месяца, сумма ежемесячного платежа-9600 руб.00 коп. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета-1,50% от суммы кредита, что составляет 2250 рублей ежемесячно, процентная ставка по кредиту-15,6672 %, цель получения кредита - помощь родственникам. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику, согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, т.е. зачисления суммы кредита на счет, и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф, размер которого установлен в размере 10% от суммы просроченного ежемесячного платежа. Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 393 Гражданского Кодекса РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг составляет: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита:0 руб.00 коп, долг по уплате ежемесячной комиссии - 4500 руб.00 коп., текущий долг по кредиту-0 руб.00 коп, срочные проценты на сумму текущего долга - 0 руб.00 коп, просроченный кредит-55476 руб.27 коп., просроченные проценты-2567 руб.38 коп, сумма штрафа за просрочку-0 руб.00 коп., итого - 62543 руб.65 коп. Судом было установлено, подтверждается материалами дела, представленных истцом, не оспорено ответчиком, что последний (ответчик Рагимов З.Н.) уклоняется от обязанности по возврату полученных от истца денежных средств и уплаты за пользование займом процентов в размере, установленным условиями договора, данные обязанности ответчиком не исполнены в указанном выше размере. Срок возврата кредита истек более шести месяцев назад- ДД.ММ.ГГГГ. Судом представленный истцом расчет задолженности был тщательно проверен, ответчиком оспорен не был, данный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств уплаты истцу по исполнение кредитного договора денежных сумм в большем размере, чем указано истцом, в том числе следует из выписки по лицевому счету, ответчиком Рагимовым З.Н. не представлено. Ответчиком Рагимовым З.Н. также не представлено суду доказательств наличия у него уважительных причин для просрочки погашения кредита и процентов за его пользование. Оснований для снижения начисленной истцом договорной неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку подлежащая уплате неустойка (штраф в размере - 6216 руб. 00 коп.) не свидетельствует о явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом, суд исходит из того, что последствиями нарушения обязательства ответчиком является утрата возможности истцом использовать подлежащие уплате ответчиком денежные средства на предоставление займа на тех же условиях иным лицам, также следует отметить, что сумма начисленной неустойки (штрафа) за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов гораздо меньше каждой из указанных сумм. Доказательств несоразмерности, в том числе явной, начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено, в то время, как бремя доказывания указанных обстоятельств в силу закона возложена на должника. Вместе с тем, суд считает необходимым уменьшить заявленную ко взысканию сумму на 4500 руб.00 коп, заявленную ко взысканию истцом как долг по уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание текущего счета, по следующим основаниям. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 58043 руб. 65 коп. В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истец за подачу данного искового заявления оплатил в доход государства государственную пошлину в размере 2076 рублей 31 копейку. Данные судебные расходы с учетом принятого судом решения о частичном удовлетворении исковых требований подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований (92,81 %) в сумме 1927 руб. 02 коп. Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела по существу при исследованных судом доказательствах, а сторонам было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями статей 12,35,56,57 ГПК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Рагимову ЗН о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, - удовлетворить частично. Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с Рагимова ЗН в счет возмещения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита 58043 руб. 65 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 1927 руб. 02 коп., всего - 59970 руб. 67 коп. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. На заочное решение суда может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение в окончательном виде изготовлено 05 июля 2011 года Судья: подпись. Е.Л. Забоева Копия верна. Судья: Е.Л. Забоева