Решение в окончательной форме изготовлено 30.05.2011 № 2-634/2011 Именем Российской Федерации 25 мая 2011 года Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Романовой Ж. В., при секретаре Фоменко М. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Глахтеевой МВ о взыскании задолженности по кредиту, установил: истец обратился в суд с иском к Глахтеевой М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 495 рублей 96 копеек. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа- Банк» и ответчиком Глахтеевой М.В. заключено соглашение о кредитовании № на получение потребительского кредита, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 57 870 рублей 02 копейки под 14,5% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 3 720 рублей не позднее 16 числа каждого месяца. Ответчик Глахтеева М.В. ненадлежащим образом исполняет обязанности по возвращению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком не вносятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Глахтеевой М.В. перед банком составляла 59 495 рублей 96 копеек, в том числе просроченный основной долг 44 939 рублей 15 копеек, начисленные проценты - 6 563 рубля 18 копеек, штрафы и неустойки - 3 442 рубля 51 копейка, комиссия за обслуживание счета 4 551 рубль 12 копеек. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по вышеуказанному соглашению о кредитовании в размере 59 495 рублей 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 1 984 рубля 88 копеек. Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал. Ответчик Глахтеева М.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. При таких обстоятельствах на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие сторон в порядке заочного производства. Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему. В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии пунктами 1,2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Глахтеева М.В. заполнила анкету-заявление на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», в котором указала, что она просит банк отрыть на ее имя текущий кредитный счет для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита (далее - Общие условия кредитования), заключить с ней соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, согласованных с ней. Согласно уведомлению ОАО «Альфа-Банк» об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, выданному на имя Глахтеевой М.В., ответчику открыт текущий кредитный счет №, комиссия за обслуживание которого составляет 1,6 % ежемесячно, и предоставлен кредит на следующих условиях: размер кредита - 57870 рублей 02 копейки, комиссия за предоставление кредита - 300 рублей, срок кредита - 24 месяца, процентная ставка - 14,5 % годовых, размер ежемесячных платежей в счет погашении кредита - 3 720 рублей. Как следует из указанного уведомления, ответчик Глахтеева М.В. с его условиями согласилась, собственноручно подписав данное уведомление и направив в банк заявление о перечислении денежных средств в счет оплаты выбранного ею товара и страховой премии. В соответствии с пунктом 1.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» (далее Общие условия кредитования) соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Таким образом суд приходит к выводу, что между сторонами в предусмотренном законом порядке путем направления ответчиком оферты и принятия данной оферты банком заключен договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк». Согласно графику погашения, согласованному сторонами, ответчик обязана вносить ежемесячный платеж в счет погашения кредита до 16 числа каждого месяца, начиная с сентября 2008 года. Справкой по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, выданной по счету заемщика Глахтеевой М.В. (счет №), подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредит в сумме 57 870 рублей 02 копейки. Таким образом, судом установлено, что истец обязательство по выдаче ответчику кредита исполнил надлежащим образом. Согласно пункту 4.1 Общих условий кредитования заемщик обязан не позднее дат, указанных в графике погашения, обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. В соответствии с пунктом 2.9 Общих условий кредитования клиент поручает банку списывать в безакцептном порядке ежемесячные платежи, штраф и пени, предусмотренные соглашением о потребительском кредите, а также комиссии, предусмотренные тарифами. В силу пункта 6.2 указанных Общих условий при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: - за нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, - за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, - за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки, - за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей. Судом установлено, вышеуказанной справкой по счету ответчика подтверждается, что с марта 2009 года ответчик не вносит ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору. В материалах дела имеется расчёт суммы долга Глахтеевой М.В. по кредитному соглашению № (счет №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность ответчика Глахтеевой М.В. перед банком составляет 59 495 рублей 96 копеек, в том числе просроченный основной долг 44 939 рублей 15 копеек, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6 563 рубля 18 копеек, штрафы и неустойки - 3 442 рубля 51 копейка (неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 60 рублей 48 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 274 рубля 74 копейки, штраф на комиссию за обслуживание счета - 107 рублей 29 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 000 рублей), комиссия за обслуживание счета 4 551 рубль 12 копеек. Проверив представленный расчет, суд находит его верным, соответствующим условиям обязательства, возникшего у ответчика в результате заключения ею кредитного договора. Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 4 551 рубль 12 копеек. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает с заемщика платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в силу чего оно ничтожно. При таких обстоятельствах требования иска подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика основного долга по кредиту 44 939 рублей 15 копеек, процентов 6 563 рубля 18 копеек, штрафов и неустойки 3 442 рубля 51 копейка, всего в размере 54 944 рубля 84 копейки. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части иска. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 984 рубля 88 копеек. Пропорционально удовлетворенной части иска взысканию с ответчика подлежит сумма расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 1 833 рубля 05 копеек. Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить в части. Взыскать с Глахтеевой МВ в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-банк» 56777 рублей 89 копеек, из них: просроченный основной долг - 44 939 рублей 15 копеек, начисленные проценты - 6 563 рубля 18 копеек, штрафы и неустойки - 3 442 рубля 51 копейка, расходы по оплате государственной пошлины - 1 833 рубля 05 копеек. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также вправе подать кассационную жалобу в Свердловский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, подачей кассационной жалобы в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Берёзовский городской суд Свердловской области. Председательствующий: Копия верна: судья: Ж. В. Романова