...
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«29» сентября 2010 года п. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Иншакова О.А.,
при секретаре Курасовой М.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карева Владимира Владимировича к акционерному коммерческому сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности, взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Карев В.В. обратился в суд с иском к акционерному коммерческому сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161, в котором просит:
- признать недействительным п. 3.1 кредитного договора ... от 27.08.2008 г., заключенного между ним и филиалом Красноярским городским отделением № 161 Сбербанка РФ в части возложения на него обязанности об уплате платежа в сумме 29640,00 рублей за открытие и обслуживание ссудного счета № ... и применить последствия недействительности сделки в виде возврата истцу Кареву В.В. незаконно удержанной суммы в размере 29640,00 рублей;
- взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные истцом по кредитному договору ... от 27.08.2008 г. денежные средства в размере 29640,00 рублей, а также неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 40014,00 рублей;
- взыскать с филиала Красноярского городского отделения № 161 Сбербанка РФ в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.08.2008 года по 21.07.2010 года за 693 дня в размере 6297,00 рублей;
- взыскать с филиала Красноярского городского отделения № 161 Сбербанка РФ в его пользу 20 000,00 рублей в качестве компенсации морального вреда.
Свои требования истец мотивировал тем, что 27 августа 2008 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета ....
Из содержания пункта 3.1 заемщик - истец уплатил банку единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 29640,00 рублей.
Данное положение кредитного договора (п.3.1) о возложении на него платы в сумме 29640,00 рублей за обслуживание ссудного счета является незаконным, поскольку ущемляет его права, как потребителя. Это следует из смысла п. 1 и п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав по требителей», Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998 г., п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности». Положений о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на терри тории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ 05.12.2002 г. №205-П, п. 14 ст.4 ФЗ «О Цен тральном Банке РФ» от 10.07.2002 № 86-ФЗ, Информационного письма Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализа ции (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»» от 29.08.2003 № 4.
Таким образом, платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей», поскольку условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, ус тановленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельно сти» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с кли ентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается за ключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто со глашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о пред мете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по за явлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредит ному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить де нежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а за емщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банков ского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выда че соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Граж данского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных дого вором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежны ми средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключе ния кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении креди тования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (Это следует из Положения «О пра вилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007г. №302-П).
Соответственно ссудные счета являются только счетами бухгалтерского учета. Данное об стоятельство подтверждено и судебными решениями (см. решение Верховного Суда РФ от 1 июля 1999г. № ГКПИ99-484 и Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 17 августа 1999г. № КАС99-199).
Необходимость отражения выданного кредита на указанных счетах - это императивно ус тановленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Соответственно к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ.
Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не преду сматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика яв ляется возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по оплате тарифа за выдачу кредита, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование креди том и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнитель ной, не предусмотренной законом обязанности.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предостав ления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998 г. Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для по лучения кредита.
В соответствии с п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банков скими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, рас положенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 г. № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудно го счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на осно вании п. 14 ст.4 ФЗ «О Центральном Банке РФ» от 10.07.2002 № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ.
Согласно информационного письма Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, по лученных преступным путем, и финансированию терроризма»» от 29.08.2003 № 4, ссудные сче та являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и пога шения ссудной задолженности - операций по предоставлению заемщику и возврату им денеж ных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банка по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребите лей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным при обретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязатель ной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на за емщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для дан ного вида договора.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что пря мо противоречит требованиям действующего законодательства.
Согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного до говора в целом.
В соответствии с положением статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения ответчика, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора. Потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины (пункт 3).
17.06.2010 истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате уплаченных им денежных средств за ведение ссудного счета с требование о ее рассмотрении в десятидневный срок (ответчиком претензия получена 17.06.2010).
Согласно полученного им от ответчика письменного ответа от 07.07.2010 № 22/7-3380, банк отказал в удовлетворении заявленных мной требований.
Учитывая, что Банк после получения 17.06.2010 его претензии отказывается добро вольно удовлетворить законные требования истца, с него подлежит взысканию неустойка в разме ре 3 % за каждый день просрочки (от стоимости незаконно оказанной услуги - 29 640 руб.), но не более (стоимости услуги) на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (про срочка составляет более 30 дней, а именно 45 дней).
Кроме того, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В связи с включением в кредитный договор условий, которые противоречат действую щему законодательству, он испытал душевные переживания: чувство несправедливости, досады, вынужден был отказаться от заключения новых кредитных договоров, вынужден обратиться в суд и защищать свои нарушенные права.
Истец Карев В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнить ничего не пожелал.
Представитель ответчика, извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, письменных пояснений по существу иска не представил. С согласия истца, суд рассматривает дело в порядке заочного производства (гл. 22 ГПК РФ).
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ
«О бухгалтерском учете» настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации.
Согласно ст.2 Федерального закона от 02.12.1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 1 названного закона Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статьей 40 закона правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются Банком России с учетом международной банковской практики.
Банк России устанавливает особенности ведения бухгалтерского учета государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 254-11 от 31.08.1998 г.
Так, в соответствии с п. 1.2 Положения в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Пункт 2.1.2. Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как усматривается из представленных суду материалов 27 августа 2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета ....
Согласно содержанию пунктов 3.1 и 3.1,1 кредитного договора заемщик уплачивает банку единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 29640 рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).
Таким образом, по смыслу пунктов 3.1 и 3.1,1 кредитного договора открытие и ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги (функции по открытию и ведению ссудного счета, отражения на нем поступивших и списанных денежных средств), а также ее стоимость.
Из пунктов 3.1 и 3.1,1 кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета с целью перечисления на него суммы кредита является обязательным условием договора.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Пунктом 1.1 кредитного Договора предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленное пунктом 3.1 Договора комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено статьей 851 ГК РФ по договору банковского счета.
Таким образом, в Договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.
Фактически же услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 ГК РФ.
Как указывалось выше, статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В связи с изложенным условие кредитного договора ... от 27.08.2008 г. об уплате платежа в сумме 29640,00 рублей за открытие и обслуживание ссудного счета ... надлежит признать недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата истцу Кареву Владимиру Владимировичу незаконно удержанной с него суммы в размере 29640,00 рублей.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ст. 395 ГК РФ за неосновательное пользование денежными средствами оплате подлежат проценты на сумму этих средств.
Согласно представленной в деле Претензии к банку истец 17.06.2010 года просил банк о возврате ему 29640,00 рублей, уплаченных им по договору за обслуживание ссудного счета.
Письмом от 07.07.2010 года № 22/7-3380 в возврате указанной суммы истцу было отказано.
Как усматривается из представленной в деле квитанции 29640,00 рублей за обслуживание ссудного счета были уплачены банку 27.08.2008 года.
Таким образом, периодом неосновательного пользования банком денежными средствами в размере 29640,00 рублей является период с 28.08.2008 года по 21.07.2010 года - 684 дня.
Процентная ставка рефинансирования составляет 11% годовых, в соответствии с указаниями ЦБ РФ.
В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Таким образом, сумма неосновательного обогащения должна определяться из расчета: 29640 х 11% х 684/360 = 6194,76 рублей.
Истец же просит о взыскании с банка суммы неосновательного обогащения за период в 705 дней в размере 6297,00 рублей из расчета: 29640 х 11% х 705/365 = 6297,00 рублей.
Согласно ст.196 ГПК РФ суд может выйти за пределы заявленных исковых требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, сумма неосновательного обогащения, подлежащая взысканию с банка в пользу истца составляет 6194,76 рублей.
Кроме того, согласно ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении претензии, полученной ответчиком 17.06.2010 года, с него подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги из расчета: 29640 х 3% х 35 дней = 31122 рублей.
Истец же просит о взыскании с банка суммы неустойки за период в 45 дней в размере 40014 рублей из расчета: 29640 х 3% х 45/365 = 40014 рублей.
Положения ст. 28 Закона предусматривают, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Таким образом, сумма неустойки, подлежащая взысканию с банка составляет 29640,00 рублей.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истицы, составляет: 29640 (сумма, уплаченная за обслуживание ссудного счета) + 6194,76 (за пользование чужими денежными средствами) + 29640 (неустойка) = 65474,76 рублей.
Также, в результате неправомерных действий ответчика истец получил моральный вред, испытал душевные переживания: чувство несправедливости, досады, вынужден был отказаться от заключения новых кредитных договоров, вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, который оценил в 20000 рублей.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда в пользу истца, суд учитывает то, что в результате действий ответчика Карев испытал душевные переживания: чувство несправедливости, досады, вынужден был обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов.
Учитывая приведенные выше обстоятельства в их совокупности, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает, что компенсация морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца должна составлять 5000,00 рублей.
Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ с 65474,76 рублей составляет 2164,24 рублей. Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в бюджет, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования Карева Владимира Владимировича к акционерному коммерческому сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 о признании недействительным условия кредитного договора и взыскании суммы удовлетворить в полном объеме.
Признать недействительным п. 3.1 условие кредитного договора ... от 27.08.2008 года, заключенного между Каревым Владимиром Владимировичем и акционерным коммерческим сберегательным банком (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 об уплате платежа в сумме 29640 рублей за открытие и обслуживание ссудного счета ..., применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с акционерного коммерческого сберегательного банка (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 в пользу Карева Владимира Владимировича уплаченные им по кредитному договору ... от 27.08.2008 г. денежные средства в размере 29640 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 6194,76 рублей, неустойку в размере 29640 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, а всего 70474 рубля 76 копейки.
Взыскать с акционерного коммерческого сберегательного банка (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 в доход бюджета Березовского района Красноярского края государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче искового заявления, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 2164 рубля 24 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения изготовленного в окончательной форме.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья: О.А. Иншаков