Дело № 1002/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«12» октября 2010 годап. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующегоЯловка С.Г.,
при секретареРезановой И.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Канский» общество с ограниченной ответственностью к Кузьминых Любови Прокопьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,
у с т а н о в и л:
коммерческий Банк «Канский» ООО (далее Банк) обратился в суд с иском к Кузьминых Л.П. в котором просил:
расторгнуть заключенный между сторонами кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ с 18.08.2010 года,
взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере 62 427 руб. 79 коп.
и расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при предъявлении иска в суд, в размере 2 072 руб. 83 коп.
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Канский» ООО и Кузьминых Л.П. был заключен кредитный договор №-№, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчице кредит в сумме 70 000 руб.
По условиям договора (п. 1.1.) ответчица обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% годовых, в сроки и на условиях указанного договора, срок погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчица не исполнила свои обязательства по кредитному договору в части выплаты ежемесячного платежа, включающего в себя часть суммы кредита, подлежащих гашению, сумму процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита.
Согласно п. 2.5. кредитного договора, проценты за кредит начисляются на фактически выданные суммы, и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца.
По состоянию на 18.08.2010 года задолженность ответчицы перед истцом согласно расчету задолженности по кредитному договору составляет 62 427 руб. 79 коп., в том числе:
текущая задолженность по кредиту –53 691 руб. 80 коп.,
задолженность по процентам по кредиту -3 664 руб. 20 коп.,
задолженность по начисленным процентам по кредиту – 3 181 руб. 79 коп.,
задолженность по комиссиям -1 890 руб. 00 коп.
В соответствии с п. 5.1. кредитного договора, при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по данному договору, включая неустойку, Банк имеет право отказаться от его исполнения в одностороннем порядке и взыскать всю сумму кредита и процентов. Заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, включая неустойку.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, то есть счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна.
Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости доведена до сведения ответчицы (заемщицы) путем отражения данного условия в кредитном договоре №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у ответчицы (заемщицы). Кроме того, включая в кредитные договора условие об оплате ведения ссудных счетов, Банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации (далее ЦБ РФ), являющихся обязательными для кредитных организаций.
Согласно п. 6.9. кредитного договора, все споры и разногласия, которые могут возникнуть в ходе исполнения кредитного договора, будут разрешаться сторонами путем переговоров. При не достижении договоренности спор будет передан на рассмотрение в суд, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Банком были приняты все меры для урегулирования вопроса возврата денежных средств в досудебном порядке. Должнику ДД.ММ.ГГГГ исх. № было направлено уведомление с предложением произвести погашение имеющейся задолженности, однако должником данное уведомление было проигнорировано и никаких действий по возврату задолженности по кредитному договору не произведено.
В судебное заседание представитель истца - КБ «Канский» ООО не явился, о рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. До начала судебного заседания представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие в связи с рабочей необходимостью, которая требует присутствия представителя КБ «Канский» ООО на рабочем месте.
В судебное заседание ответчица Кузьминых Л.П. также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, до начала судебного заседания представила заявление о признании иска, за исключением требования о взыскании расходов по ведению ссудного счета, сообщила, что частичное признание иска сделано ею добровольно, и ей известны и понятны правовые последствия частичного признания иска, об отложении рассмотрения дела не просила.
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Каждая сторона в силу ст. 56 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как видно из материалов дела, согласно кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Канский» ООО предоставил Кузьминых Л.П. кредит на потребительские нужды в сумме 70 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием 16% годовых.
Факт выдачи кредита ответчице подтверждается выпиской по лицевому счету <данные изъяты> c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что на счет абонента Кузьминых Л.П. (<данные изъяты>) поступили денежные средства в размере 70 000 руб.
Согласно п.п. 2.5 кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за кредит начисляются за фактически выданные суммы и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца.
Согласно п. 3.1 договора, погашение кредита и уплата процентов производиться наличными денежными средствами, либо в безналичном порядке в сроки, установленные в указанном договоре.
В соответствии с п. 2.6 указанного договора, в случае несвоевременного возврата кредита ответчица обязана уплатить истцу повышенные проценты в размере 45% годовых.
При начислении процентов за пользование кредитными средствами берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно); начисление процентов за пользование кредитом производится за фактическое количество дней (п. 2.7. кредитного договора).
Согласно п. 3.3 кредитного договора, суммы, вносимые (перечисленные) ответчицей в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: а) издержки банка по получению исполнения; б) неустойка и иные штрафные санкции; в) на уплату просроченных процентов; г) на уплату срочных процентов; д) на погашение задолженности по кредиту.
Факт нарушения ответчицей своих обязательств перед КБ «Канский» ООО подтверждается выпиской по счету <данные изъяты> c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету <данные изъяты> c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету <данные изъяты> c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом взыскиваемой суммы по договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Кузьминых Л.П. по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет:
текущая задолженность по кредиту –53 691 руб. 80 коп.,
задолженность по процентам по кредиту -3 664 руб. 20 коп.,
задолженность по начисленным процентам по кредиту – 3 181 руб. 79 коп.
Расчет указанных сумм задолженности, представленный в деле, судом проверен, признан обоснованным и соответствующим условиям договора.
Доказательств уплаты данных сумм либо их части ответчицей суду не представлено, следовательно, данные суммы подлежат взысканию с ответчицы в полном объеме.
Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ суд руководствуется следующим.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
В силу п. 6.11. кредитного договора, настоящий договор вступает в силу с момента подписания сторонами и прекращается после полного исполнения всех обязательств по договору. Срок исполнения договора – ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. договора).
Согласно п. 5.1. кредитного договора, Банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком (ответчицей) обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
Доказательств расторжения Банком договора в одностороннем порядке суду не представлено, следовательно, договор является действующим.
Установленный судом факт нарушения ответчицей своих обязательств перед КБ «Канский» ООО суд признает существенным и достаточным для расторжения договора в судебном порядке.
В силу ст. 453 ГК РФ, кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда, а не с ДД.ММ.ГГГГ, как просит истец.
Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом п. 6.8 кредитного договора предусмотрено, что ответчица обязана ежемесячно выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 210 руб.
Согласно выписке по счету <данные изъяты> c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчету взыскиваемой суммы по договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по комиссии составляет 1 890 руб.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из положений ГК РФ о кредитном договоре следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из ст. 30 указанного закона следует, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, действовавшим в момент заключения кредитного договора Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года № 205-П. (действующее Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 26.03.2007 года N 302-П не противоречит ранее действовавшему положению).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, ссудный счет не является банковским счетом. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, открытие ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, и действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Таким образом, кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, - на ответчицу незаконно возложена обязанность ежемесячно выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 210 руб. Данное условие договора ущемляет права ответчицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, является ничтожным, не подлежащим исполнению.
На основании вышеизложенного, требования Банка о взыскании с Кузьминых Л.П. задолженности по комиссии (введение ссудного счета) по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.
С учетом вышеизложенного, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 537 руб. 79 коп. (53 691 руб. 80 коп. + 3 664 руб. 20 коп. + 3 181 руб. 79 коп.).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку иск удовлетворен частично, то размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчицы, составит 2 016 руб. 13 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования коммерческого Банка «Канский» общество с ограниченной ответственностью к Кузьминых Любови Прокопьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении удовлетворить частично.
Взыскать с Кузьминых Любови Прокопьевны в пользу коммерческого Банка «Канский» общество с ограниченной ответственность, задолженность по ссудному счету, в размере – 53 691 (пятьдесят три тысячи шестьсот девяносто один) рубль 80 копеек, задолженность по процентам по кредиту в размере - 3 664 (три тысячи шестьсот шестьдесят четыре) рубля 20 копеек, задолженность по начисленным процентам по кредиту в размере 3 181 (три тысячи сто восемьдесят один) рубль 79 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 016 (две тысячи шестнадцать) рублей 13 копеек, а всего 62 553 (шестьдесят две тысячи пятьсот пятьдесят три) рубля 92 копейки.
Расторгнуть кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между коммерческим Банком «Канский» общество с ограниченной ответственностью и Кузьминых Любовью Прокопьевной.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий:
СудьяС.Г. Яловка