Дело № 2- 1194/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Березовка«06» декабря 2010 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующегоРомановой О.А.,
при секретареМедюк Р.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Драчевой Ксении Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс» обратился в суд с иском к Драчевой К.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Драчева К.Н. обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 50400 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. ООО "Русфинанс" акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя Заемщика и зачисление на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в Заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление Суммы кредита со Счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «РУСФИНАНС БАНК», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее «15» числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.
Факт получения Ответчиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №, общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка, графиком платежей, калькуляцией.
В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 59642,41 (Пятьдесят девять тысяч шестьсот сорок два рубля) 41 копейка: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 рублей, долг по уплате комиссии – 11763, 42 рублей, текущий долг по кредиту – 24357, 61 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 3182, 38 рублей, просроченный кредит – 14654, 24 рублей, просроченные проценты – 5684, 76 рублей, сумма штрафа за просрочку – 0,00 рублей, всего 59642 рубля 41 копейку, которую истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «РУСФИНАНСБАНК».
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика Драчевой К.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1989 рублей 27 копеек.
Представитель истца ООО «Русфинанс» Баюшева А.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, до начала судебного заседания предоставила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчица Драчева К.Н. в судебном заседании пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она действительно взяла кредит в ООО «Русфинанс банк» в размере 50400 рублей. Исковые требования в части взыскания 11763,42 рублей по уплате комиссии за ведение ссудного счета не признает, т.к. это обязанность банка за свой счет производит зачисление на свой счет сумм оплаты за кредит. Отказаться от этого требования по договору она не могла, ей бы не выдали кредит. Просит зачесть сумму оплаченной ею комиссии в размере 4996,40 рублей в счет задолженности по кредиту. Также не признает взыскание процентов, так как у нее сложилось тяжелое материальное положение, поскольку она не работает, состоит на учете в центре занятости, и получает пособие в размере 6613 рублей 55 копеек. Позвонив в банк, сообщив о своей не платежеспособности, в банке сообщили, что все документы направлены в суд. С заявлением о предоставлении рассрочки по погашению кредита в банк не обращалась. Платеж по кредиту вносила до осени 2009 года. С работы уволилась в октябре 2009 года, с данного момента и перестала платить кредит.
Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Статья 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.
Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Согласно ст. 819 ГК РФ по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В обоснование своих требований истцом представлено заявление Драчевой К.Н. № от ДД.ММ.ГГГГ поданное в ООО «Русфинанс» о предоставлении займа в размере 50400 рублей на целевые нужды, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, при этом размер ежемесячных выплат составляет 2302 рублей 60 копеек.
Согласно условий указанного заявления Драчева К.Н. просит о предоставлении займа на условиях указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам, применяемых в ООО «Русфинанс». Указанное заявление необходимо рассматривать, как оферту в смысле ст.435 ГК РФ. ООО «Русфинанс» вправе акцептовать настоящую оферту путем перевода суммы займа на банковский счет. Договор займа считается заключенным с момента перевода суммы займа на банковский счет Драчевой К.Н., либо по поручению Заемщика перечислением денежных средств на банковский счет фирмы в оплату приобретенного Заемщиком товара.
Согласно заявления Драчевой К.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, калькуляции ООО «Русфинансбанк» предоставляет Драчевой К.Н. кредит на 36 месяцев со ставкой процентов по кредиту – 19% годовых.
В соответствии с п.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № Драчева К.Н. обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Истцом не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце.
В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Факт получения Драчевой К.Н. займа в ООО «Русфинанс» в размере 50400 рублей, подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении на лицевой счет ИП ФИО4 (указанный Драчевой К.Н. в заявлении о предоставлении займа) денежных средств в размере 50400 рублей.
В судебном заседании установлено, что Драчева К.Н. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению займа, не соблюдались сроки внесения платежей и размер платежей.
Согласно расчета суммы задолженности по кредитному договору, представленной истцом, проверенной судом в судебном заседании, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59642,41 рублей, в том числе долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 рублей, долг по уплате комиссии – 11763, 42 рублей, текущий долг по кредиту – 24357, 61 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 3182, 38 рублей, просроченный кредит – 14654, 24 рублей, просроченные проценты – 5684, 76 рублей, сумма штрафа за просрочку – 0,00 рублей, всего 59642 рубля 41 копеек.
Однако суд не может согласиться с расчетом, представленном представителем истца, поскольку согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением №-П. Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ РФ №395-1 от 02.12.200 года «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФзЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которым банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Об общение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года №4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика, банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ (банковский счет).
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, которая возникает в силу закона, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Согласно заявления Драчевой К.Н. от ДД.ММ.ГГГГ при предоставлении ей кредита была установлена комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,9 % от суммы кредита ежемесячно.
Кроме того, из графика платежей по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 453 рубля 60 копеек.
Из расчета задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, видно, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 4996,40 рублей.
Так как банк обязан за свой счет вести банковские счета по предоставленным кредитам, подлежат удовлетворению доводы ответчицы об уменьшении суммы задолженности по кредиту на размер оплаченной ею комиссии в размере 4996,40 рублей.
Доводы ответчицы о том, что проценты по кредиту не могут быть взысканы с нее, т.к. она находилась в трудном материальном положении, не работала, состояла на учете по безработице, не могут быть приняты во внимание, т.к. последняя в судебном заседании пояснила, что официально с заявлением о предоставлении ей рассрочки по погашению кредита в связи с трудным материальным положением не обращалась.
Согласно справке центра занятости Драчева К.Н, зарегистрирована в качестве безработной ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ снята с учета по причине « профессиональное обучение». Задолженность по выплате кредита у ответчицы возникла с ДД.ММ.ГГГГ
При таких обстоятельствах суд полагает подлежащим взысканию с ответчицы в пользу истца : просроченный кредит в размере 9657,84 рублей ( 14654,24 руб. – 4996,40 руб. = 9657,84 руб. ), долг по кредиту- 24357,61 руб., проценты на сумму текущего кредита 3182,38 руб., просроченные проценты – 5684,76 руб., всего 42 882,59 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина, уплаченная истцом при предъявлении иска в суд, также подлежит взысканию с ответчика в сумме 1486,48 рублей, в соответствии с удовлетворенными исковыми требованиям – 42882,59 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНКА» удовлетворить частично.
Взыскать с Драчевой Ксении Николаевны в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНКА» текущий долг по кредиту 24357,61 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – 3182,38 рублей, просроченный кредит: 9657,84 рублей, просроченные проценты 5684,76 рублей, возврат госпошлины 1486,48 рублей, всего 44369,07 рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение 10 суток с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья:О.А.Романова