З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«27» декабря 2010 годап. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующегоШарабаева Е.В.,
при секретареШахматовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Скрипкиной Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Скрипкиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом начисленных процентов, штрафа, комиссии в размере 132318,62 рублей, взыскании государственной пошлины, уплаченной при предъявлении иска в суд в размере 3846,37 рублей.
Свои требования истец мотивировал тем, что 19 декабря 2008 года Скрипкина Ольга Александровна обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 94500 рублей.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №.
В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в Заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО "РУСФИНАНС БАНК", общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца. Согласно п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Ответчик в нарушение условий договора, п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.
Факт получения Ответчиком кредита в ООО "РУСФИНАНС БАНК" и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами:
-Заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №;
- Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка;
- Графиком платежей;
- Калькуляцией.
В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 132318,62 рублей. Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 рублей;
Долг по уплате комиссии: 11339,30 рублей;
Текущий долг по кредиту: 60373,92 рублей;
Срочные проценты на сумму текущего долга: 15286,70 рублей;
Просроченный кредит: 22899,73 рублей;
Просроченные проценты: 17938,27 рублей;
Сумма штрафа за просрочку: 4480,70 рублей.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Баюшева А.В., действующая на основании доверенности № 1792/УПР-644 от 15.10.2010 г., в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в порядке заочного производства.
Ответчик Скрипкина О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Согласно ст. 819 ГК РФ по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В обоснование своих требований истцом представлено заявление Скрипкиной О.А. от 19 декабря 2008 года с которым она обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" о предоставлении потребительского кредита на приобретение у ИП ФИО4 норковой шубы стоимостью 105000 рублей в размере: 94500 рублей на срок до 17.12.2010г. под 41% годовых. Дата первого ежемесячного платежа 19.01.2009г., комиссия за ведение ссудного счета 0,6% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление является офертой на заключение кредитного договора (п.1 указанного заявления). ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя Скрипкиной О.А. зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №.
Факт выдачи кредита Ответчику подтверждается платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи изделия из меха от 22.12.2008г., актом состояния расчетов между истцом и предпринимателем, у которого ответчица приобрела товар (ИП ФИО4), калькуляцией по кредиту. Согласно указанных документов в соответствии с поручением ответчицы, изложенным в заявлении от 19.12.2008г., ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета ответчицы на банковский счет торговой организации (ИМ ФИО4) в оплату приобретаемого ответчицей товара. То есть, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №.
В соответствии с п. 1 указанного заявления от 19.12.2008г. ответчица обязана осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п.6 указанного заявления ответчица согласна со взиманием истцом плат (комиссии) по кредитному договору.
Согласно п.7 заявления от 19.12.2008г. ответчица понимает, что в случае невыполнения ею обязательств по кредитному договору истец имеет право потребовать досрочного исполнения ответчицей всех обязательств, предусмотренных кредитным договором.
Как следует из Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, с которым Скрипникова О.А. ознакомлена лично 19.12.2008г., что подтверждается ее личной подписью, задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному в графике платежей. В дату ежемесячного платежа банк безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности клиента в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг. Банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и (или) в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения клиентом срока уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на 5 календарных дней. В случае просрочки исполнения клиентом обязательств по обеспечению наличия денежных средств на счете, свыше 5 календарных дней, клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п.п. 3.2.1, 3.2.2., 3.2.3, 3.2.4, 3.3.2, 3.4.1 указанного Порядка).
Согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 19.12.2008 года, погашение долга по кредиту осуществляется 19 числа каждого месяца равными долями в размере 6401 рубль, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 6219,62 рублей. В состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 567 рублей.
Факт нарушения Ответчиком своих обязательств перед ООО «Русфинанс Банк» Ответчиком не оспорен и подтверждается расчетом задолженности Скрипкиной О.А. по кредитному договору в котором указана история всех погашений клиента по договору № от 19.12.2008 года.
Так, по состоянию на 01 декабря 2009 года сумма задолженности Скрипкиной О.А. по кредитному договору № от 19.12.2008 года составляет 132318,62 руб., из которых:
Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита - 0 руб.;
Долг по уплате комиссии – 11339,30 руб.;
Текущий долг по кредиту - 60373,92 руб.;
Срочные проценты на сумму текущего долга - 15286,70 руб.;
Просроченный кредит – 22899,73 руб.;
Просроченные проценты – 17938,27 руб.;
Сумма штрафа за просрочку – 4480,70 руб.
Расчет указанных сумм задолженности, представленный в деле судом проверен, признан соответствующим условиям договора.
Между тем, согласно п.6 указанного заявления Скрипкиной О.А. от 19.12.2008г., являющегося кредитным договором № от 19.12.2008 года и п.п.3.2.1, 3.2.4 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, а также графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, на ответчицу также возложена обязанность выплачивать ООО «Русфинанс Банк» 567 рублей в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N254-11 от 31.08.1998г. Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, из статьи 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, открытие ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, таким образом, кредитный договор № от 07.03.2008г. содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Таким образом, условие, предусмотренное п.6 указанного заявления Скрипкиной О.А. от 19.12.2008г., являющегося кредитным договором № от 19.12.2008 года и п.п.3.2.1, 3.2.4 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка о возложении на Заемщика обязанности выплатить Кредитору 567 рублей ежемесячно в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, не соответствует действующему законодательству.
Согласно расчета задолженности, представленного истцом ответчица производила уплату комиссии 24.03.2009г. в сумме 1701 рубль, 17.04.2009г. в сумме 567 рублей, 19.05.2009г. в сумме 0,70 рублей, а задолженность по уплате комиссии составляет 11339,30 рублей.
В связи изложенным иск подлежит удовлетворению в сумме 120979,32 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при предъявлении иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 333.19 НК РФ с суммы в 120979,32 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 3619,59 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать со Скрипкиной Ольги Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 120979 рублей 32 копейки и возврат государственной пошлины в сумме 3619 рублей 59 копеек, а всего 124598 рублей 91 копейку.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Разъяснить ответчику право подать судье заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, с подачей жалобы через Березовский районный суд Красноярского края.
Председательствующий судья:Е.В. Шарабаева