З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«22» февраля 2011 года п. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Шарабаевой Е.В.,
при секретаре Шахматовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмаковой Ксении Владимировны к акционерному коммерческому сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Шмакова К.В. обратилась в суд с иском к акционерному коммерческому сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161, в котором просит: признать недействительным п. 3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;
взыскать с ответчика в ее пользу:
- 64800,00 рублей незаконно удержанной комиссии - единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета;
- 14201,10 рублей процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
- 3000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Свои требования Шмакова К.В. мотивировала тем, что между нею и Красноярским городским Отделением Сберегательного банка № 161 был заключен кредитный договор № от «11» апреля 2008г., согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 1620000 (один миллион шестьсот двадцать тысяч) рублей, с условием уплаты процентов в размере 12,25 % годовых.
Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы кредитного договора.
В условия Кредитного договора включено условие, ущемляющее установленные законом ее права как потребителя. В п.3.1 кредитного договора установлено, что «Кредитор открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ единовременный платеж (тариф) в размере 64800.00 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот) рублей не позднее даты выдачи кредита.» Пунктом 3.2 кредитного договора ставится условие о том, что «выдача кредита производится единовременно по заявлению ЗАЕМЩИКА наличными деньгами после: уплаты ЗАЕМЩИКОМ тарифа;. .... То есть выдача кредита ставится в зависимость от условия по оплате единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета.
Таким образом, при получении кредита с нее был удержан единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 64800 рублей.
Считает, что данный платеж противоречит действующему законодательству так как, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункт? 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем условия договора потребительского кредита об оплате тарифа за открытие ссудного счета заемщику ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Платная услуга банка по открытию ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными (ничтожными).
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Сделка ничтожная полностью или в части не требует признания таковой ее судом, так как ничтожна с момента ее совершения.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Ст. 167 ГК РФ установлено, что по недействительной сделке каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В связи с чем считает, что Банк обязан возвратить ей 64800 рублей незаконно удержанной комиссии (тарифа) при выдаче кредита.
Кроме того, за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, Банк обязан выплатить ей проценты в сумме 14201,10 руб. из расчета: 64800 руб. * 7,75%* 1018/360 = 14201,10 руб., где 7,75% - ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд; 1018 дней - период незаконного использования денежных средств истца ответчиком.
Ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» определяет, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Полагает, что вина Банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа).
Тот факт, что по результатам заключения ею Кредитного договора с Банком им оказалась возложенной на нее обязанность уплатить указанный единовременный платеж (тариф) в столь значительном размере, причинил ей значительные страдания, которые приходилось пережить.
Причем ее нравственные страдания оказались тем более сильными, что несмотря на последующее осознание того, что оплаченные ею услуги Банку ей лично Банком не оказывались, у нее не было никакой возможности отказаться от уплаты данного платежа (тарифа). Так как разработанная Банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссий.
Причиненный ей моральный вред истица оценивает в 3000 рублей.
Истица Шмакова К.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске, дополнить ничего не пожелала.
Представитель ответчика, извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, письменных пояснений по существу иска не представил. С согласия истца, суд рассматривает дело в порядке заочного производства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими полному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ
«О бухгалтерском учете» настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации.
Согласно ст.2 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 1 названного закона Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статьей 40 указанного закона правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются Банком России с учетом международной банковской практики.
Банк России устанавливает особенности ведения бухгалтерского учета государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 254-11 от 31.08.1998 г.
Так, в соответствии с п. 1.2 Положения в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Пункт 2.1.2. Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как усматривается из представленных суду материалов 11 апреля 2008 года между Симанчук К.В., изменившей после вступления в брак фамилию на Шмакову, и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета №.
Согласно содержанию пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора заемщик уплачивает банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 64800 рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).
Таким образом, по смыслу пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора открытие и ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги (функции по обслуживанию ссудного счета), а также ее стоимость.
Из пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета с целью перечисления на него суммы кредита является обязательным условием договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ).
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В порядке ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора обслуживание открытого заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Пунктом 1.1 кредитного Договора предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленное п. 3.1 кредитного договора комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета предусмотрено ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета.
Таким образом, в кредитном договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.
Фактически же услуга по открытию и ведению (обслуживанию) банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.
Как указывалось выше, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение (обслуживание) ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В связи с изложенным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате платежа в сумме 64800 рублей за обслуживание ссудного счета №, предусмотренное п.3.1 кредитного договора надлежит признать недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата истице незаконно удержанной с нее суммы в размере 64800 рублей.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ст. 395 ГК РФ за неосновательное пользование денежными средствами оплате подлежат проценты на сумму этих средств.
Согласно сообщению Банка по запросу суда претензия истицы о возврате уплаченной ею суммы за ведение ссудного счета была зарегистрирована банком 20.12.2010 года.
Как усматривается из представленной в деле квитанции 64800 рублей за обслуживание ссудного счета были уплачены истицей банку 11.04.2008 года.
Таким образом, периодом неосновательного пользования банком денежными средствами истца в размере 64800 рублей является период с 11.04.2008 года по 24.01.2011 года - 1018 дней.
Процентная ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых, в соответствии с указаниями ЦБ РФ от 31.05.2010 года.
Таким образом, сумма неосновательного обогащения должна определяться из расчета: 64800 х 7,75% х 1018/360 = 14201,1 рублей, которая подлежит взысканию с банка.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда в пользу истца, суд, исходя из размера суммы неосновательного обогащения, полагает справедливыми требования истицы о взыскании в ее пользу компенсации причиненного ей морального вреда в размере 3000 рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ подлежащий взысканию с ответчика составляет 2570,03 рублей по материальной части иска, и 4000 рублей по нематериальной части иска, а всего 6570,03 рублей. Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в бюджет Березовского района Красноярского края, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования Шмаковой Ксении Владимировны к акционерному коммерческому сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 о защите прав потребителя удовлетворить в полном объеме.
Признать недействительным условие, изложенное в п. 3.1, кредитного договора N 94270 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Симанчук (Шмаковой) Ксенией Владимировной и акционерным коммерческим сберегательным банком (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 об уплате платежа в сумме 64800 рублей за обслуживание ссудного счета №, применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с акционерного коммерческого сберегательного банка (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 в пользу Шмаковой Ксении Владимировны уплаченные ею по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 64800 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14201,1 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а всего 82001 рублей, 10 копеек.
Взыскать с акционерного коммерческого сберегательного банка (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения сберегательного банка № 161 в доход бюджета Березовского района Красноярского края государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче искового заявления, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 6570 рублей 03 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья: Е.В. Шарабаева