Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«12» апреля 2011 года п. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Шарабаевой Е.В.,
при секретаре Шахматовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шухарева Сергея Валерьевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения № 6190 о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Шухарев С.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения № 6190, в котором просит: признать недействительным п. 3.1 Кредитного договора № 51836 от 14.03.2008 года;
взыскать с ответчика в его пользу:
- 79800,00 рублей незаконно удержанной комиссии - единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.
Свои требования Шухарев С.В. мотивировал тем, что между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения № 6190, был заключен кредитный договор № 51836 от «14» марта 2008г., согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 1995000,00 (один миллион девятьсот девяносто пять тысяч) рублей, с условием уплаты процентов в размере 12,50% годовых.
Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы кредитного договора.
В условия Кредитного договора включено условие, ущемляющее установленные законом его права как потребителя. В п.3.1 кредитного договора установлено, что «Кредитор открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет №45507810131120051836. За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ единовременный платеж (тариф) в размере 79800,00 (семьдесят девять тысяч восемьсот) рублей не позднее даты выдачи кредита.» Пунктом 3.2 кредитного договора ставится условие о том, что «выдача кредита производится единовременно по заявлению ЗАЕМЩИКА наличными деньгами после: уплаты ЗАЕМЩИКОМ тарифа;. .... То есть выдача кредита ставится в зависимость от условия по оплате единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета.
Таким образом, при получении кредита с него был удержан единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 79800,00 рублей.
Считает, что данный платеж противоречит действующему законодательству так как, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 05.12.2002г. N 205-П, Положения от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003г. N 4.
В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи, с чем условия договора потребительского кредита об оплате тарифа за открытие ссудного счета заемщику ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Платная услуга банка по открытию ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными (ничтожными).
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Сделка ничтожная полностью или в части не требует признания таковой ее судом, так как ничтожна с момента ее совершения.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Ст. 167 ГК РФ установлено, что по недействительной сделке каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В связи, с чем считает, что Банк обязан возвратить ему 79800,00 рублей незаконно удержанной комиссии (тарифа) при выдаче кредита.
Истец Шухарев С.В. извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, по телефону сообщил, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения №6190 Ющенко И.О., действующая на основании доверенности от 07.02.2011г., извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, до начала судебного заседания предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и о признании исковых требований.
Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими полному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ
«О бухгалтерском учете» настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации.
Согласно ст.2 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 1 названного закона Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статьей 40 указанного закона правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются Банком России с учетом международной банковской практики.
Банк России устанавливает особенности ведения бухгалтерского учета государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 254-11 от 31.08.1998 г.
Так, в соответствии с п. 1.2 Положения в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Пункт 2.1.2. Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как усматривается из представленных суду материалов 14 марта 2008 года между Шухаревым С.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № 51836. По условиям кредитного договора ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета №45507810131120051836. .
Согласно содержанию пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора заемщик уплачивает банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 79800.00 рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).
Таким образом, по смыслу пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора открытие и ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги (функции по обслуживанию ссудного счета), а также ее стоимость.
Из пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета с целью перечисления на него суммы кредита является обязательным условием договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ).
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В порядке ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора обслуживание открытого заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Пунктом 1.1 кредитного Договора предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленное п. 3.1 кредитного договора комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета предусмотрено ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета.
Таким образом, в кредитном договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.
Фактически же услуга по открытию и ведению (обслуживанию) банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.
Как указывалось выше, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение (обслуживание) ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В связи с изложенным условие кредитного договора N 51836 от 14.03.2008 г. об уплате платежа в сумме 79800 рублей за обслуживание ссудного счета №45507810131120051836, предусмотренное п.3.1 кредитного договора надлежит признать недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата истцу незаконно удержанной с него суммы в размере 79800,00 рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ подлежащий взысканию с ответчика составляет 2794,00 рублей. Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в бюджет Березовского района Красноярского края, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 39, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования Шухарева Сергея Валерьевича к акционерному коммерческому Сберегательному банку (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения № 6190 о защите прав потребителя удовлетворить в полном объеме.
Признать недействительным условие, изложенное в п. 3.1, кредитного договора N 51836 от 14.03.2008 года, заключенного между Шухаревым Сергеем Валерьевичем и акционерным коммерческим сберегательным банком (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения № 6190 об уплате платежа в сумме 79800,00 рублей за обслуживание ссудного счета №45507810131120051836, применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с акционерного коммерческого сберегательного банка (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения № 6190 в пользу Шухарева Сергея Валерьевича уплаченные им по кредитному договору N 51836 от 14.03.2008 года денежные средства в размере 79800 рублей.
Взыскать с акционерного коммерческого сберегательного банка (открытое акционерное общество) в лице Емельяновского отделения № 6190 в доход бюджета Березовского района Красноярского края государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче искового заявления, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 2794 рубля 00 копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: Е.В. Шарабаева