№ 2-647/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«05» августа 2011 года п. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего Шарабаева Е.В.,
при секретаре Шахматовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Кожевниковой Ирине Валерьевне о взыскании денежных средств,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Кожевниковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом начисленных процентов, штрафа, неустойки в размере 67186,86 рублей, взыскании государственной пошлины, уплаченной при предъявлении иска в суд в размере 2215,57 рублей.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Кожевникова Ирина Валерьевна (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № M0V10810S06121500044. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 56800,00 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 56800,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 26,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Кожевникова Ирина Валерьевна принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 7.1-7.2. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Кожевниковой Ирины Валерьевны перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 67186,86 рублей, а именно:
Просроченный основной долг 54988,40 рублей,
Начисленные проценты 5 111,50 рублей,
Комиссия за обслуживание счета 4814,37 рублей,
Штрафы и неустойки 1720,99 рублей,
Несанкционированный перерасход 551,60 рублей.
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Представитель истца ОАО «Альфа - Банк» Маненков А.В., действующий на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в порядке заочного производства.
Ответчик Кожевникова И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Согласно ст. 819 ГК РФ по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В обоснование своих требований истцом представлено заявление Кожевниковой И.В. от ДД.ММ.ГГГГ, с которым она обратилась в адрес ОАО "Альфа-Банк" о предоставлении персонального кредита (обратилась с офертой) в размере: 56800 рублей под 26% годовых. Дата осуществления ежемесячного платежа в размере платежа не менее минимального в погашение кредита 15 число каждого месяца. ОАО «Альфа-Банк» акцептовало данную оферту путем заключения в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, открытия банковского счета на имя Кожевниковой И.В., зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер № M0V10810S06121500044.
Согласно уведомления о предоставлении Персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» был выдан Кожевниковой И.В. ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 56800 рублей на 36 месяцев под 26% годовых, дата осуществления ежемесячного платежа в размере не менее минимального в погашение кредита 15 число каждого месяца.
Факт выдачи кредита Ответчику подтверждается справкой по Персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. То есть, ОАО «Альфа-Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № M0V10810S06121500044.
В соответствии с п. 5.1 указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ условия кредитования ОАО «Альфа-Банк» Кожевниковой И.В. предусмотрены Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
Как следует из Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с которыми Кожевникова И.В. ознакомлена лично ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее личной подписью (п.7 заявления), задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, в даты указанные в графике платежей (п.2.5), в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту Ответчик выплачивает Истцу неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Истца (п.4.1), в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов Ответчик выплачивает Истцу неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Истца (п.4.2), за факт образования просроченной задолженности Ответчик уплачивает Истцу штраф в размере 600 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности, штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании (п.4.4). Истец вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Ответчиком графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № M0V10810S06121500044 от ДД.ММ.ГГГГ, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере не менее минимального.
Факт нарушения Ответчиком своих обязательств перед ОАО «Альфа-Банк» Ответчиком не оспорен и подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности Кожевниковой И.В. по кредитному договору.
Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Кожевниковой И.В. по кредитному договору № M0V10810S06121500044 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 67186,86 руб., из которых:
Просроченный основной долг 54988,40 рублей,
Начисленные проценты 5 111,50 рублей,
Комиссия за обслуживание счета 4814,37 рублей,
Штрафы и неустойки 1720,99 рублей,
Несанкционированный перерасход 551,60 рублей.
Расчет указанных сумм задолженности, представленный в деле судом проверен, признан соответствующим условиям договора.
Между тем, в удовлетворении требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме 4814,37 рублей надлежит отказать, поскольку п. 2.9 Правил в части возложения на ответчика обязанности по оплате сопровождения кредита (фактически ведения ссудного счета) является незаконным, так как не соответствует действующему законодательству:
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N254-11 от ДД.ММ.ГГГГ Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, из статьи 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, открытие ссудного счета и его ведение - обязанность банка, возникающая в силу закона. Заключенный с ответчиком кредитный договор содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Таким образом, условия договора предусматривающие обязанность Ответчика выплачивать истцу комиссию за обслуживание счета не соответствует действующему законодательству. В связи изложенным иск в указанной части удовлетворению не подлежит.
В связи изложенным иск подлежит частичному удовлетворению в сумме 62372,49 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при предъявлении иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 333.19 НК РФ с суммы в 62372,49 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 2071,17 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с Кожевниковой Ирины Валерьевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 62372 рубля 49 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 2071 рубль 17 копеек, а всего 64443 рубля 66 копеек.
Разъяснить ответчику право подать судье заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в <адрес>вой суд в течение 10 дней по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, с подачей жалобы через Березовский районный суд <адрес>.
Председательствующий судья: Е.В. Шарабаева