№ 2-176/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«28» марта 2011 года п. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Шарабаевой Е.В.,
при секретаре Шахматовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Распутько Юлии Николаевны к открытому акционерному обществу "ОТП БАНК" о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Распутько Ю.Н. обратилась в суд с иском к ОАО "ОТП БАНК", в котором просила взыскать с ответчика: расходы, понесенные по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 35993,79 рублей; моральный вред - 3000 рублей и неустойку в размере 33474,22 рублей, а всего - 72468,01 рублей.
Свои требования Распутько Ю.Н. мотивировала тем, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № от 06.08.2008 года сроком на 24 месяца, на сумму 88112 рублей.
Согласно Кредитному договору Заемщик ежемесячно оплачивает комиссию за ведения ссудного счета 1674,13 руб. (1,9% от суммы кредита) на протяжении 24 месяцев.
Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года предусмотрено, что потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Пленум Верховного суда РФ постановлением № 7 т 29.09.1994 года разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством защите прав потребителей, могут возникнуть, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по поручению.
Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрально банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998г. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления, денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и гашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение(обслуживание) ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 года «правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».
Таким образом, исходя из смысла Положений Центрального Банка РФ от 26.03.2007 г. № 302-П и от 31.08.1998 г. № 54-П. ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, а не заемщика, перед Банком, которая возникает в силу закона.
В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе давать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому никакой имущественной выгоды от операции по ведению ссудного счета у заемщика не возникает.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку условие Кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей, недействительно уплаченная ею сумма в размере 35993,79 рублей (за период с 29.08.2008г. по 28.05.2010г.) подлежит возврату.
27.11.2010 года она обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой потребовала в десятидневный срок возместить в полном объеме расходы, понесенные ею в связи с включением в договор незаконных условий о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 35993,79 рублей.
На данную претензию Ответчик не ответил, ее требование не удовлетворил.
На основании ст.30 Закона «О защите прав потребителя» недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
На основании ст. 31 Закона «О защите прав потребителя» за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения назначенных потребителем сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуг), а если цена выполнения работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.
Считает, что за период просрочки исполнения требования о возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета с 27.11.2010 по 27.12.2010, сумма за просрочку исполнения требования о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета составляет 33474,22 руб., исходя из следующего расчета: 35993,79 х 31 х 3% = 33474,22 руб., где
размер причиненного убытка - 35993,79 руб.
период просрочки с 27.11.2010 по 27.12.2010 (31 календарных дней)
размер неустойки - 3%.
Также полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред на сумму 3000 рублей, так как вина банка в причинении морального вреда имеет место, поскольку им умышленно включены в кредитный договор незаконные условия. Ненадлежащим исполнением своих обязанностей ответчик не только нарушает ее право потребителя на качественное оказание услуги, но и заставляет ее тратить много сил и времени на решение вопроса по защите нарушенного права, а также испытывать моральные страдания ей и ее семье.
Затем Распутько Ю.Н. изменила свои исковые требования, снизив их размер, просила:
признать недействительными условия Кредитного договора № от 06.08.2008 года об уплате платежей за ведение ссудного счета, изложенные в п.13 заявления на получение потребительского кредита, в разделе 4 Условий кредитного договора и в графике платежей по договору;
взыскать с ответчика в ее пользу за период с 08.09.2008 года по 16.12.2009 года:
расходы по оплате ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в сумме 33482,6 рублей (комиссию за ведение ссудного счета);
неустойку за период просрочки исполнения требования о возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 31138,82 рублей.
3000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Истица Распутько Ю.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске, дополнить ничего не пожелала.
Представитель ответчика - ОАО "ОТП Банк" Корнилова И.В., действующая на основании доверенности № 1206 от 15.11.2010 года, извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила суду возражения на иск, согласно которым на основании Заявления (Оферты) на получение потребительского кредита № от 06.08.2008 года Банк предоставил Истцу кредит в размере 88112,00 рублей, сроком на 24 месяца, под 19 % годовых, со взиманием платы по кредиту в размере 1,90% ежемесячно от первоначальной суммы кредита.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2.1 Условий кредитного договора в целях приобретения Товара Клиентом Банк вправе предоставить ему Кредит в соответствии с Условиями в дату и в размере, указанную в Заявлении, а Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и платы.
Денежные средства в размере 88112,00 рублей перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора и в качестве оплаты за приобретенный Клиентом товар, перечислены на счет Торговой организации, что соответствует условиям кредитного договора (пункт 2.2 Условий кредитного договора).
С учетом полученного кредита истцом приобретены следующие товары:
- Кухонный гарнитур, марка 2, модель 2, стоимостью 98112,00 рублей.
Таким образом, Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно Условиям кредитного договора, заключенного с Истцом.
Кредитный договор, заключенный между Банком и Истцом содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в статье 30 ФЗ «О банках банковской деятельности», а именно: в пункте 13 «Данные о кредите» Заявления на получение потребительского кредита, указана сумма кредита 88112,00 рублей, процентная ставка по кредиту в размере 19% годовых, срок кредита - 24 месяца, размер платы по кредиту - 1,90% ежемесячно от первоначальной суммы кредита.
Со всеми условиями кредитного договора Истец ознакомлена, что подтверждается разделом 1 Заявления (Оферты), согласно которому Истец заявила, «Я нижеподписавшийся, заявляю, что я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора» ОАО «ОТП Банк».
Кроме этого, в разделе 1 Заявления (Оферты) Истец указала, что она просит «...предоставить мне кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 Заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 Заявления в соответствии с Условиями кредитного договора.»
Ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались Истец и Банк, вступая в договорные отношения, причем Истца никто не понуждал вступать в договорные отношения с Банком.
При заключении договора, Банк исходил из того, что Истец является совершеннолетним и дееспособным гражданином, полностью осознающим свои действия и поступки.
Таким образом, подпись Истца на Заявлении (оферте) на предоставление потребительского кредита № от 06.08.2008 года свидетельствует о том, что она была ознакомлена, понимала, была полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора, а также просила Банк предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 13 Заявления, т.е. кредит в сумме 88 112,00 рублей, с процентной ставкой по кредиту в размере 19% годовых, сроком на 24 месяца, с размером платы по кредиту 1,90% ежемесячно от первоначальной суммы кредита. В силу статьи 1 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» кредитный договор заключается на основании возвратности, срочности и платности.
Согласно статье 29 Федерального закона «О банках банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и другие сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.
Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, взимания ежемесячных плат по кредитному договору.
Истец указывает, что ею была уплачена комиссия за ведение ссудного счета, в обоснование заявленных требований ссылается на положения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Однако, ОАО «ОТП Банк» взимает с заемщиков - физических лиц комиссии в соответствии с условиями кредитных договоров. В том числе, взимаются следующие единовременные и/или ежемесячные комиссии:
комиссия за выдачу кредита;
комиссия за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
По кредитному договору № от 06.08.2008 года (далее также - кредитный договор), заключенному с Распутько Ю.Н. (далее также - заемщик), комиссии, в том числе за ведение ссудного счета, с заемщика не взимались, поскольку это не предусмотрено условиями кредитного договора.
Кредитным договором (раздел 13 заявления-оферты: Данные о кредите) предусмотрена плата по кредиту, которую заемщик должен уплачивать ежемесячно, в размере 1,90%. Данная плата является составной частью процентов, которые заемщик уплачивает за пользование кредитом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 29 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитным договором установлены ставка по кредиту и плата по кредиту, выраженные в процентном отношении к сумме кредита (раздел 13 заявления-оферты на получение потребительского кредита) и уплачиваемые ежемесячно. Обе ставки являются платой за пользование кредитом, что полностью соответствует правоотношениям сторон по кредитному договору. Причем порядок установления и исчисления платы по кредиту не регулируется нормами законодательства РФ, поэтому определяется условиями кредитного договора по соглашению его сторон. До Заемщика доведена полная стоимость кредита (ПCK), выраженная в процентном отношении - 70,6% годовых (раздел 13 заявления- оферты: Данные о кредите).
Причем внутренний учет банка не может изменять или дополнять условия заключенного кредитного договора. В этой связи списание в доход банка платы по кредиту с назначением «комиссия по кредитному договору» (отражение в выписке по счету заемщика) не изменяет условий кредитного договора и не «обращает» уплачиваемую плату по кредиту в комиссию за ведение ссудного счета. Кроме того, даже в выписке по счету заемщика не указано, что комиссия взимается за ведение ссудного счета. Также необходимо обратить внимание суда на п.4.22 Условий кредитного договора, в котором указано, что плата по кредиту начисляется ежемесячно исходя из срока кредита, и прекращает начисляться по окончании срока кредита, даже в случае неисполнения заемщиком обязанностей по уплате каких-либо сумм (то есть и кредита (основного долга)). При этом на просроченную задолженность заемщика после окончания срока кредита начисляются проценты по ставке, указанной в п. 8.13 Условий кредитного договора. Приведенные условия подтверждают, что:
плата начисляется за пользование кредитом, так как начисляется исходя из срока кредита, и прекращает начисляться по окончании срока, на который он выдан, с учетом положений, указанных в п.8.13 Условий кредитного договора;
плата по кредиту не является комиссией за ведение ссудного счета, так как плата прекращает начисляться по окончания срока кредита, даже в случае не возврата заемщиком основанного долга (кредита), а в этом случае ссудный счет заемщика не закрывается.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из вышеизложенного, ущемления прав Истца как потребителя не могло быть, поскольку при заключении кредитного договора Истцу была предоставлена полная, достоверная, исчерпывающая информация.
На основании изложенного представитель ответчика считает, что в кредитном договоре № от 06.08.2008 года, заключенном Распутько Ю.Н. с ОАО «ОТП Банк», отсутствует условие о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, указанный договор заключен в строгом соответствии с действующим законодательством РФ, при его заключении стороны пришли к согласию по всем существенным условиям договора, что подтверждается подписью Истца на Заявлении на получение потребительского кредита № от 06.08.2008 года, следовательно, исковые требования Распутько Ю.Н. не могут быть удовлетворены.
Банк также не согласен с требованием истицы о взыскании компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, по следующим основаниям:
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 20 декабря 1994г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», согласно которым, моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.
Поскольку Банк предоставил всю необходимую информацию Клиенту (Распутько Ю.Н.) при заключении кредитного договора, нормы ФЗ РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены, следовательно, моральный вред Клиенту Банк не причинил.
Банк в своих действиях руководствовался исключительно действующим законодательством и Тарифами Банка, следовательно, вина Банка отсутствует, соответственно, моральный вред не подлежит возмещению.
Просит в удовлетворении заявленных Распутько Ю.Н. требований отказать в полном объеме.
Суд, руководствуясь, ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ
«О бухгалтерском учете» настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации.
Согласно ст.2 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 1 названного закона Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статьей 40 указанного закона правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются Банком России с учетом международной банковской практики.
Банк России устанавливает особенности ведения бухгалтерского учета государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 254-11 от 31.08.1998 г.
Так, в соответствии с п. 1.2 Положения в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Пункт 2.1.2. Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как усматривается из представленных суду материалов 06.08.2008 года на основании Заявления (Оферты) Распутько Ю.Н. на получение потребительского кредита между Распутько Ю.Н., и ответчиком был заключен кредитный договор № от 06.08.2008 года.
Договор состоит из трех документов: Заявления (Оферты) Распутько Ю.Н. на получение потребительского кредита, Условий кредитного договора и Графика платежей, что также подтверждается п. 1.12 Условий.
Согласно разделу 13 Заявления на получение кредита, являющегося как уже указано частью кредитного договора, Банк предоставил Истцу кредит в размере 88112,00 рублей, сроком на 24 месяца, под 19% годовых, со взиманием платы (комиссии) за ведение ссудного счета в размере 1,90% ежемесячно от первоначальной суммы кредита.
В соответствии с пунктом 2.1 Условий кредитного договора в целях приобретения Товара Клиентом Банк вправе предоставить ему Кредит в соответствии с Условиями в дату и в размере, указанную в Заявлении, а Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и платы.
Денежные средства в размере 88112,00 рублей перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора и в качестве оплаты за приобретенный Клиентом товар, перечислены на счет Торговой организации, что соответствует условиям кредитного договора (пункт 2.2 Условий кредитного договора).
С учетом полученного кредита истицей приобретен кухонный гарнитур, марка 2, модель 2, стоимостью 98112,00 рублей.
Доводы ответчика, касающиеся того, что с истицы не взималась плата (комиссия) за ведение ссудного счета, и что данная плата является иной платой по кредиту, предусмотренной законом, и в частности ст. 29 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, не могут быть приняты судом, поскольку из представленных доказательств усматривается, что данная плата была установлена за ведение ссудного счета.
Так, согласно графику платежей Плата в размере 1,90% ежемесячно от первоначальной суммы кредита (аннуитетными ежемесячными платежами в размере 1674,13 рублей), установлена именно за ведение ссудного счета, отдельно от процентной ставки за пользование кредитом.
Порядок погашения кредита, в том числе и платы за ведение ссудного счета изложен в разделе 4 Условий кредитного договора (п.4.20.3).
Согласно разделу 5 Условий договора (Режим действия счета клиента): Счет открывается Банком в соответствии с Условиями и на основании Заявления (оферты). При этом, Счет может быть использован для накопления денежных средств с целью погашения Кредита в порядке, предусмотрено Условиями. Клиент просит Банк расторгнуть настоящий Кредитный договор и в связи с этим закрыть Счет без письменного распоряжения Клиента при условии, что клиентом полностью исполнены обязательства по договору и остаток на счете равен нулю. По счету могут проводиться только те банковские операции, которые обеспечивают расчеты между Банком, Клиентом и Предприятием в соответствии с Условиями, а также операции по зачислению денежных средств на Счет. Банк не начисляет проценты на денежные средства, находящиеся на счете Клиента.
Таким образом, судом установлено, что счет использовался лишь для целей полученного Распутько Ю.Н. кредита, учета Банком сумм, вносимых истицей в погашение кредита.
Несмотря на то, что до истицы доведена информация о полной стоимости кредита, размер которой указан лишь в процентном соотношении (в размере 70,6% годовых), установление платы за ведение ссудного счета надлежит признать не соответствующим действующему законодательству, и нарушающим закон "О защите прав потребителей", так как по смыслу Условий кредитного договора ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги (функции по обслуживанию ссудного счета), а также ее стоимость.
Из Условий кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета с целью перечисления на него суммы кредита является обязательным условием договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ).
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Однако, в данной статье имеется оговорка о том, что ее положения действительны, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В порядке ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора обслуживание открытого заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Разделом 13 Заявления (оферты) Распутько Ю.Н. на получение потребительского кредита предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Кроме этого, Банк установил в нем (в разделе 13), а также составленном на его основании графике платежей комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета.
Таким образом, Банк в кредитном договоре фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.
Фактически же услуга по открытию и ведению (обслуживанию) банковского счета по кредитному договору Клиенту не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.
Как указывалось выше, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение (обслуживание) ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В связи с изложенным условия кредитного договора № от 06.08.2008 года об уплате платежа за обслуживание ссудного счета №, предусмотренное разделом 13 Заявления (оферты), являющейся составной частью кредитного договора надлежит признать недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата истице незаконно удержанной с нее суммы.
Размер суммы в виде платежа за обслуживание ссудного счета, подлежащей взысканию с банка, рассчитывается на основании предоставленных суду квитанций об оплате ежемесячных платежей, выписки по счету. Так, истицей Распутько Ю.Н. в течение всего времени гашения ссудной задолженности было произведено 16 платежей за обслуживание ссудного счета на общую сумму 33482,6 рублей.
На основании ст.30 Закона «О защите прав потребителя» недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
На основании ст. 31 Закона «О защите прав потребителя» за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения назначенных потребителем сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуг), а если цена выполнения работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.
Как усматривается из направленной истицей Банку претензии Истица предоставила Банку срок для добровольного исполнения заявленного ею требования - до 09.12.2010 года.
Согласно почтовому уведомлению, представленному в деле, претензия истицы о возврате уплаченной ею суммы за ведение ссудного счета была направлена в адрес банка 27.11.2010 года и получена представителем банка 07.12.2010 года.
Между тем, из искового заявления видно, что истица предоставила Банку срок для добровольного исполнения заявленного ею требования в десять дней. Данный срок представляется суду разумным лишь с момента получения претензии банком, а не с момента ее направления почтой. То есть обязанность по добровольному удовлетворению банком указанного требования истицы должна считаться просроченной (в соответствии со ст.ст.190-194 ГК РФ) с 18.12.2010 года и по 27.12.2010 года - дату, по которую истица просит произвести взыскание, то есть в течение 10 дней.
Таким образом, за период просрочки исполнения требования о возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета с 18.12.2010 года по 27.12.2010 года, сумма за просрочку исполнения требования о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета определяется исходя из следующего расчета: 33482,60 рублей х 10 дней х 3% в день = 10044,78 рублей, которую необходимо взыскать с ответчика в пользу истицы.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда в пользу истицы, суд, исходя из наличия вины банка в установлении незаконного условия в договоре, размера неосновательно удержанной с истицы суммы, длительности неисполнения заявленного истицей требования о добровольном восстановлении банком ее прав, полагает справедливыми требования истицы о взыскании в ее пользу компенсации причиненного ей морального вреда в размере 3000 рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ подлежащий взысканию с ответчика составляет 1505,82 рублей по материальной части иска, и 4000 рублей по нематериальной части иска, а всего 5505,82 рублей. Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в бюджет Березовского района Красноярского края, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования Распутько Юлии Николаевны к открытому акционерному обществу "ОТП БАНК" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными условия Кредитного договора № от 06.08.2008 года, заключенного между Распутько Юлией Николаевной и открытым акционерным обществом "ОТП БАНК", об уплате Распутько Юлией Николаевной платежей за ведение (обслуживание) ссудного счета №, изложенные в разделе 13 заявления на получение потребительского кредита, в разделе 4 Условий кредитного договора и в графике платежей по договору, применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с открытого акционерного общества "ОТП БАНК" в пользу Распутько Юлии Николаевны уплаченные ею по кредитному договору N 1932550317 от 06.08.2008 года денежные средства в размере 33482,6 рублей в виде комиссии за ведение ссудного счета, неустойку за период просрочки исполнения требования о возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 10044,78 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а всего 46527 рублей 38 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества "ОТП БАНК" в доход бюджета Березовского района Красноярского края государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче искового заявления, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 5505 рублей 82 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: Е.В. Шарабаева