№ 2-325/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 апреля 2012 года п.Берёзовка
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Иншакова О.А.,
при секретаре Облаевой И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА- БАНК» к Лиховой Жанне Юрьевне о взыскании денежных средств по кредитному соглашению,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА- БАНК» обратился в суд к Лиховой Ж.Ю. в котором просит: взыскать с Лиховой Ж. Ю в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании 78 469,71 руб., судебные расходы в сумме 2 554,09 руб., мотивируя тем, что 18.02.2008г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лихова Жанна Юрьевна заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 64 000,00 руб. (Шестьдесят четыре тысячи рублей 00 копеек).
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 64 000,00 руб. (Шестьдесят четыре тысячи рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Лихова Ж. Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачи образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и справке по потребительской карте (Овердрафте) задолженность Лиховой Ж. Ю. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 78 469,71 (Семьдесят восемь тысяч четыреста шестьдесят девять рублей 71 копейка), в том числе:
Просроченный основной долг 64 000,00 руб. (Шестьдесят четыре тысячи рублей 00 копеек)
Начисленные проценты 4 638,22 руб. (Четыре тысячи шестьсот тридцать восемь рублей копейки)
Комиссия за обслуживание счета 4 873,53 руб. (Четыре тысячи восемьсот семьдесят три рубле копейки)
Штрафы и неустойки 2 864,87 руб. (Две тысячи восемьсот шестьдесят четыре рубля 87 копеек)
Несанкционированный перерасход 2 093,09 руб. (Две тысячи девяносто три рубля 09 копеек) пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения дог-(помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письме предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия предложения указан в п.З ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенной банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.
Истец ссылается на ст.ст. 307-328 ГК РФ, в соответствии с которыми, обязательства должны исполняться надлежащим образом установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, к предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить т предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Представитель истца – ОАО «АЛЬФА-БАНК», в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, с направлением в его адрес копии решения суда. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчик Лихова Ж.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила. Суд считает причину ее не явки в судебное заседание не уважительной.
В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражает.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Согласно ст. 819 ГК РФ по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В обоснование своих требований истцом представлено заявление Лиховой Ж.Ю. от 26. 11. 2007 года, с которым она обратилась в адрес ОАО "Альфа-Банк" о заключении с ней Соглашения о Потребительской карте. Согласно справке по кредитной карте с ней был заключен кредитный договор номер № № от 18.02.2008 года в блоке «Потребительское кредитование» «Альфа – Банк» на сумму кредитного лимита 64 000 руб, с процентной ставкой 19,90 % со сроком оплаты до 13.01. 2012 года.
Факт выдачи кредита Ответчику подтверждается справкой выпиской по счету 40817810805780123172 и распиской от 26.11.2007 года в получении потребительской карты Visa Classiс. То есть, ОАО «Альфа-Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору № №.
Согласно п. п. 2.3 за обслуживание счета потребительской карты банк ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами. Пунктом 4.1, 4.7 установлено, что банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств. За пользование суммой несанкционированного пользования, клиент уплачивает проценты, рассчитанные исходя из ставки установленной тарифами. В соответствии с п.п. 5.1,5.2 5.3.,5.4 Погашение задолженности по Соглашению о потребительской карте осуществляется клиентом в соответствии с общими условиями по потребительской карте и тарифами. Клиент в течении платежного периода, обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренной тарифами. Размер минимального платежа и платежный период устанавливается в соответствии с соглашением о потребительской карте. Датой начла каждого платежного периода является то же число календарного месяца, что и дата заключения Соглашения о потребительской карте.
Согласно п. 5.12 при наличии несанкционированного перерасхода или просроченной задолженности по соглашению о потребительском кредите, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такого несанкционированного перерасхода или просроченной задолженности по Соглашению о потребительской карте.
Согласно п.п. 7.1, 7.2,7.6 при нарушении срока возврата минимального платежа, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Пунктом 7.5 установлено, что при нарушении уплаты несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченной задолженности. При нарушении срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в сумме 600 руб.
В соответствии с п.п.8.1, 8.2,8.7 соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты открытия клиенту счета потребительской карты либо с даты активации потребительской карты. Соглашение о потребительской карте будет считаться расторгнутым с момента полного исполнения клиентом своих обязательств по соглашению о потребительской карте.
Факт нарушения ответчиком своих обязательств перед ОАО «Альфа-Банк» ответчиком не оспорен и подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по кредитному договору.
Так, по состоянию на 13.01.2012 года сумма задолженности Лиховой Ж.Ю. по кредитному договору № № №. от 18.02.2008 года составляет 78 469, 71 руб., из которых:
Просроченный основной долг 64 000 рублей,
Начисленные проценты 4 873, 53 рублей,
Комиссия за обслуживание счета 4814,37 рублей,
Штрафы и неустойки 2 864, 87 рублей,
Несанкционированный перерасход 2 864,87 рублей.
Расчет указанных сумм задолженности, представленный в деле судом проверен, признан соответствующим условиям договора.
Между тем, в удовлетворении требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме 4814,37 рублей надлежит отказать, поскольку п. 2.9 Правил в части возложения на ответчика обязанности по оплате сопровождения кредита (фактически ведения ссудного счета) является незаконным, так как не соответствует действующему законодательству:
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N254-11 от 31.08.1998г. Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, из статьи 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, открытие ссудного счета и его ведение - обязанность банка, возникающая в силу закона. Заключенный с ответчиком кредитный договор содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Исковые требования банка, предусматривающие обязанность ответчика выплачивать истцу комиссию за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования не соответствует действующему законодательству.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца следующие суммы:
Просроченный основной долг 64 000 рублей,
Начисленные проценты 4 873, 53 рублей,
Штрафы и неустойки 2 864, 87 рублей,
Несанкционированный перерасход 2 864,87 рублей.
а всего: 74 603,27 рубля.
Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Размер госпошлины с суммы, подлежащей взысканию, исчисляется в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составляет 2 438,09 (800 + 3 % х (74 603,27 – 20 000) рублей.
Руководствуясь статьями 39, 98, 194 -198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
исковые требования ОАО «АЛЬФА- БАНК» к Лиховой Жанне Юрьевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитованию № № от 18.02.2008 года удовлетворить частично.
Взыскать с Лиховой Жанны Юрьевны в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 18.02.2008 года, в размере 77 041, 36 рублей, в числе которых:
просроченный основной долг 64 000 рублей,
начисленные проценты 4 873, 53 рублей,
штрафы и неустойки 2 864, 87 рублей,
несанкционированный перерасход 2 864,87 рублей.
судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13945,02 рублей.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение десяти дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Березовского районного суда О.А. Иншаков