Решение по иску о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссий за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Дело № 2-706/2012

№ 2-706 /2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

« 13» июня 2012 года                                п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                        Романовой О.А.,

при секретаре                        Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах Борисовой Валентины Кирилловны к ЗАО « Райффазенбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссий за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Б., обратилась в суд с иском к ЗАО « Райффазенбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссий за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. и

ОАО «Импэксбанк» был заключен кредитный договop № на сумму № рублей. В последствии ОАО «Импэксбанк» было реорганизовано в ЗАО «Райффайзенбанк». В типовую форму заявления на предоставление кредита «Народный кредит» и являющихся неотъемлемой частью договора правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- непредпринимателям ответчиком были включены условия, не соответствующие закону, и ущемляющие права потребителя, а именно: пункт 3.3.1 обязывающий заемщика, уплачивать комиссии за ведение ссудного счета. Пунктом 3.3.3 вышеуказанных правил установлено, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке. Согласно заявления на предоставление кредита сумма комиссии за ведение ссудного составляла № рубля ежемесячно. Исполняя свои обязательства по договору Б. произвела № платежей за период ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссий № руб. Расчет суммы иных комиссий произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или

кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет а - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными

Согласно п., 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет № руб.

В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не представил. Следовательно, Б. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.

Расчет:

Сумма долга -№ рублей;

Сумма процентов в день - № рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 27 дней.

Неустойка составила - № рублей (№ рублей в день *27дней).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Противоправными действиями ответчика Б. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Б. оценивает в размере № рублей.

Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Б. обратилась в КРОО «Защита потребителей».

В силу ст. 4 ГПК РФ суд в случаях предусмотренных другими федеральными законами гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица.

В соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Б. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссии за ведение ссудного счета, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Б. № рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере № рублей, а всего № рублей. Взыскать с ответчика в пользу Б. № рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда. Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истец Б., представитель истца - Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Колбин М.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем представили соответствующие заявления.

Представитель ответчика- ЗАО «Раффайзенбанк» Губайдуллина А.Г,, действующая на основании доверенности, извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, также просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила суду возражения на иск, согласно которым Ответчик требования Истца не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ года между Истцом и «ОАО «ИМПЭКСБАНК» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) и договор текущего банковского счета № путем подписания Истцом заявления № на предоставление кредита «Народный кредит» (далее - Заявление).. Согласно ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Срок исковой давности для защиты прав потребителя при обращении с иском о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента ее исполнения. Срок исковой давности для обращения в суд частично истек на момент обращения истца с иском.

В соответствие со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Постановления от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в случаях, «когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ в частности, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее - Закон о банках, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону».

Согласно п.1. ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вместе с тем, в силу п.2. ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п.1 и п.2. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут, заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

 Согласно под.1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Истец добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением, осведомленности об условиях изложенных в Заявлении и Правилах, выражением согласия с ними и принятия на себя обязанности их исполнения.

Условия кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка и на официальном сайте Банка, т.е. Заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения Кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец добровольно, в соответствии с п.2.ст.2 ГК РФ п.п. 1 и 2 ст.421 ГК РФ обратился с заявлением о заключении кредитного договора на условиях определенных в Заявлении и Правилах и исполнял условия договора об уплате комиссии.

Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, которые подписаны без разногласий.

Комиссия за ведение ссудного счета в принудительном порядке с истца не взыскивалась. Истцом не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора.

Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета не является дополнительной услугой навязанной клиенту. Соответственно, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать недействительным условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета.Истец не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству-уплаченную комиссию за ведение ссудного счета.

В силу п.2. ст.428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения иг/ изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумных, понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с тем, что услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а истцом оплачена применить двустороннюю реституцию невозможно. Взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права. Требование об оплате неустойки в рамках статей 28 - 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» представляется необоснованным, поскольку данная норма не подлежит применению при разрешении споров о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требования Заемщиков основываются на недействительности сделки, последствия которой не связаны с недостатками выполненной работы или оказанной услуги.

Кроме того, досудебный порядок не является обязательным. То есть, предъявление со стороны Клиента претензии можно расценивать как злоупотребление своим правом с целью увеличение объема исковых требований, которые являются необоснованными и завышенными.

При таких обстоятельствах основания для применения неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют. Кроме того ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает начисление неустойки в случае нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг). В данном случае сроки оказания финансовых услуг Банком нарушены не были, денежные средства перечислены клиенту в срок, определенный договором, а к отношениям по поводу недействительности договора положения ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неприменимы.

Заявленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому в силу ст. 333 ГК РФ, по мнению Ответчика, она должна быть снижена. Отметим также, что взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами одновременно нельзя применить, так как это две разные меры гражданско - правовой ответственности, одновременное взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами противоречит принципу недопустимости двойной ответственности за одно и то же нарушение.

Соотношение неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами прямо не установлено ни законом, ни договором между Истцом и Ответчиком, поэтому в данной ситуации, положение о невозможности одновременного применения двух мер ответственности за одно и то же нарушение вытекает из общих принципов гражданского права.

Вместе с тем, у Истца есть право выбрать одну из мер ответственности: либо неустойку, либо проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. При этом согласно ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя. иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, убытков и других имущественных требований. Требование о компенсации морального вреда может предъявляться самостоятельно или вместе с имущественными требованиями.

Каждый клиент, не имея социально-экономических возможностей для осуществления жизненных материально-бытовых потребностей, обращается в Банк для получения денежных (кредитных) средств для достижения имеющихся потребностей. При этом, заключая кредитный договор, Заемщик знакомится со всеми условиями кредитного договора, в которых указан и размере кредита, подлежащего для выдачи, и комиссии, подлежащие оплате, и в добровольном порядке подписывает их. То есть Банк помогает в реализации потребностей и достижении цели Клиента, а не причиняет тем самым моральных и нравственных страданий.

То есть вина Банка отсутствует по следующим основаниям:

ЗАО «Райффайзенбанк» не является монополистом в области предоставления гражданам кредитного продукта, и граждане вправе выбирать и определять ту кредитную организацию, условия кредитования и обслуживания которой удовлетворяют клиента. Заемщик добровольно подписал кредитный договор, что является подтверждением согласия Заемщика с условиями кредитного договора.

Истец не предоставил доказательств и иных документов, подтверждающих, что Истцу были причинены со стороны Банка нравственные и физические страдания.

Полагает, что с Ответчика не подлежит взысканию моральный вред в пользу Истца.Просит в удовлетворении иска Б. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей отказать.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации.

Согласно ст.2 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 1 названного закона Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 40 указанного закона правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются Банком России с учетом международной банковской практики.

Банк России устанавливает особенности ведения бухгалтерского учета государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 254-11 от 31.08.1998 г.

Так, в соответствии с п. 1.2 Положения в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2. Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В обоснование своих требований истцом представлено заявление № на предоставление кредита « Народный кредит- бонус», согласно которому по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Б. кредит в размере № рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой №% годовых.

Как видно из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, ответчик возложил на истца обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере № рублей ежемесячно. Истица уплатил Банку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты за ведение ссудного счета согласно лицевого счета № рублей.

Таким образом, ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги (функции по обслуживанию ссудного счета), а также ее стоимость.

Поскольку данная услуга изначально включена в график платежей, суд приходит к выводу о том, что процедура ведения ссудного счета с целью перечисления на него суммы кредита является обязательным условием получения кредита по договору.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора обслуживание открытого заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Кредитным Договором предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом, срок пользования кредитом. Установленное кредитным договором комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета предусмотрено ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета.

Таким образом, в кредитном договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Фактически же услуга по ведению (обслуживанию) банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.

Как указывалось выше, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение (обслуживание) ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В связи с изложенным, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, надлежит признать недействительными и применить последствия недействительности сделки.

Рассматривая вопрос о возврате истцу незаконно удержанных с него сумм комиссии за ведение ссудного счета, суд учитывает, что ответчиком, в соответствии со ст. 199 ГК РФ заявлено о пропуске истцом трехгодичного срока, который по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ с момента обращения с иском в суд. Таким образом, с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Б. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в счет комиссии за ведение ссудного счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме № рублей, из расчета№ рублей

Уплата данной суммы в размере подтверждается представленной в деле выпиской по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ

С ЗАО «Раффайзенбанка» в пользу Б. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рубля, из расчета:

Всего : № рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Рассматривая требования Б. о взыскании с ответчика в ее пользу неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере № рублей, суд учитывает положение ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, в связи с тем, что размер взыскания за ведение ссудного счета удовлетворен судом в размере № рублей, неустойка от данной суммы составит № руб., суд считает необходимым снизить размер неустойки до № рублей, поскольку, заявленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.    

Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда в пользу Б., учитывая положения сторон (с одной стороны гражданин, с другой банк), суд полагает взыскать с ответчика в пользу Б. компенсацию морального вреда в размере № рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

В пользу Б. с ЗАО «Райффайзенбанк» надлежит взыскать: денежные средства по оплате комиссии за ведение ссудных счетов в размере № руб.+ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб.+ неустойку в размере № руб.+ компенсацию морального вреда в размере № руб., а всего- № руб.

Таким образом, сумма штрафа составит № рублей ( № руб.), из которых: 50%, то есть № рублей, надлежит взыскать с ответчика в пользу представителя истца - Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», а другую часть - в размере № рублей - в бюджет Березовского района Красноярского края.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ подлежащий взысканию с ответчика составляет № руб. (с № руб.- требования имущественного характера)+ № руб. (за требование неимущественного характера). Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в бюджет Березовского района Красноярского края, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Б. к ЗАО «Раффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссий за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО « Раффайзенбанком » и Б. по ежемесячной оплате комиссий за ведение ссудного счета недействительными.

    Взыскать с ЗАО « Раффайзенбанк» в пользу Б. денежные средства по оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - №, неустойку в размере № рублей, моральный вред в размере № рублей, всего № руб. ( №).

Взыскать с ЗАО « Раффайзенбанк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере № рублей.

Взыскать с ЗАО « Раффайзенбанк» штраф в бюджет Березовского района Красноярского края штраф в размере № рублей.

Взыскать с ЗАО « Раффайзенбанк» в доход бюджета Березовского района Красноярского края государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче искового заявления, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере № рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:                                         О.А.Романова