Дело № 2-822/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 июля 2012 года Березовский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Сокольниковой С.О., при секретаре Мельниченко С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Звягинцевой Татьяны Павловны к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно – Сибирского филиала о признании недействительными условий договора, взыскании денежной суммы, процентов, неустойки, морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Звягинцева Т.П. обратилась с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным в силу ничтожности пункта кредитного договора №ССА000093133 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Звягинцевой Т.П. и ответчиком, обязывающего заемщика уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета, взыскании с ответчика суммы в размере 21 000 рублей 00 копеек, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, 2540 рублей 73 копейки - процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки в размере 21 000 рублей, 20 00 рублей компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что Банк обусловил предоставление кредита оплатой за ведение ссудного счета незаконно, тем самым нарушил ее права потребителя.
В судебное заседание истица Звягинцева Т.П. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно и надлежащим образом. До начала рассмотрения дела предоставила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика – ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно – Сибирского филиала в судебное заседание не явился, извещены своевременно и надлежащим образом, до начала судебного заседания предоставили письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования Звягинцевой Т.П. обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Статьей 15 названного выше Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Звягинцевой Т.П. и ответчиком заключен кредитный договор( заявление на кредит) №ССА000093133, по которому Звягинцевой Т.П. предоставлен кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 (шестьдесят) месяцев с уплатой 16% годовых.
Заявлением на кредит №ССА000093133 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 600 рублей ежемесячно.
Исполняя свои обязательства по договору №ССА000093133 от ДД.ММ.ГГГГ Звягинцева Т.П. произвела платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, каждый месяц по 600 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Оценивая представленные по делу доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в рассматриваемом случае заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Таким образом, кредитор фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по обслуживанию ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии за ведение банком ссудного счета является ничтожным.
В представленном суду отзыве на иск ответчик заявил о пропуске Звягинцевой Т.П. срока исковой давности по части периодов, в которых была уплачена комиссия, что проценты за пользование чужими денежными средствами истцом рассчитаны не верно, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд полагает, что к требованию Звягинцевой Т.П. о признании ничтожным пункта кредитного договора применяется трехлетний срок исковой давности.
Поскольку Звягинцевой Т.П. требование о признании ничтожным пункта договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего оплату комиссии, предъявлено в июне 2012 года, трехлетний срок исковой давности по данному требованию пропущен истцом. Следовательно, в удовлетворении данных требований Звягинцевой Т.П. надлежит отказать.
Вместе с тем, так как оплата комиссии производилась истцом Банку ежемесячно, следовательно, по требованиям о взыскании суммы по каждому платежу срок исковой давности начинает течь с даты уплаты комиссии. Звягинцева Т.П. обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по требованиям о взыскании комиссии и процентов за период с июня 2009 года в пределах срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, уплаченная истцом по названному кредитному договору, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца за период с июня 2009 по май 2012 года в размере 21000 рублей.
Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8,0% по договору №ССА000093133 от ДД.ММ.ГГГГ (заявлению на кредит) в размере 2 540 рублей 73 копейки. Расчет процентов представлен в дело, судом проверен и признан правильным.
Произведенные истцом платежи по кредитному договору, в том числе оплата комиссии, подтверждены представленными в дело выписками с лицевого счета Звягинцевой Т.П., квитанциями об уплате данных денежных сумм.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Решая вопрос о размере компенсации морального вреда Звягинцевой Т.П., суд полагает взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).
Исходя из ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ подлежащий взысканию с ответчика составляет 1736,22 руб. (с 44540, 73 руб. - требования имущественного характера)+ 200 руб. (за требование неимущественного характера). Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в бюджет Березовского района Красноярского края, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, в соответствии с п.6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым взыскать с ответчика (за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя) штраф в пользу Звягинцевой Т.П. в размере 24770 рублей 37 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Звягинцевой Т.П. удовлетворить частично.
В удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между Звягинцевой Татьяной Павловной к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно – Сибирского филиала, обязывающее заемщика уплачивать ответчику комиссию за обслуживание ссудного счета - отказать.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно – Сибирского филиала в пользу Звягинцевой Татьяны Павловны 21000 рублей - комиссию за обслуживание ссудного счета, 2540 рублей 73 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, 21000 рублей - неустойку, 5000 рублей – компенсацию морального вреда, штраф в размере 24770 рублей 37 копеек, всего 74311 рублей 10 копеек.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно – Сибирского филиала госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 429 рублей 33 копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение одного месяца.
Председательствующий С.О. Сокольникова