Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Березовка«27» декабря 2010 года
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующегоПоповой Н.Н.,
при секретареОблаевой И.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Каннский» общество с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,
У С Т А Н О В И Л :
КБ «Каннский» ООО обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 105 494 рубля 64 копейки, оплату государственной пошлины в размере 3309 рублей 89 копеек, расторжении кредитного договора 86/7-ГВ от 17.07.2001 года.
Свои требования истец мотивировал тем, что 17 июля 2007 года между ООО КБ «Каннский» и ФИО1 заключен кредитный договор №86/7-ГВ. В соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей. Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% годовых, в сроки и на условиях указанного договора, срок погашения кредита – 09 июля 2010 года.
Ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору в части выплаты ежемесячного платежа, включающего часть суммы кредита, подлежащих гашению, сумму процентов за пользованием кредитом, комиссию за обслуживание кредита. По состоянию на 18 августа 2010 года задолженность ответчика ФИО1 перед банком составила 105 494 рубля 64 копейки.
Истец ссылается на п.5 п.п. 1 кредитного договора, согласно которого при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) банк имеет право отказаться от его исполнения в одностороннем порядке и взыскать всю сумму кредита и процентов. Заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту (включая неустойку).
Истец утверждает, что порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости доведена до сведения ответчика (заемщика) путем отражения данного условия в кредитном договоре № 86/7-ГВ от 17.07.2007г. При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у ответчика (заемщика). Кроме того, включая в кредитные договора условие об оплате ведения ссудных счетов, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
В соответствии с п. 6 п.п. 10 кредитного договора, банком были приняты все меры для урегулирования вопроса возврата денежных средств в досудебном порядке, ответчику 27.01.2010г., исх. № 08/8 было направлено уведомление с предложением произвести погашения имеющейся задолженности, однако ответчиком данное уведомление было проигнорировано и никаких действий по возврату задолженности по кредитному договору не произведено.
Учитывая изложенное, ссылаясь на ст. 309, 314, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Канский» ООО, сумму задолженности в размере 105 494 рубля 64 копейки, оплату государственной пошлины в размере 3309 рублей 89 копеек, а так же расторгнуть кредитный договор 86/7-ГВ от 17.07.2007г. с 18.08.2010г.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные исковые требования. Истец указывает, что в соответствии с п. 2 п.п. 5 кредитного договора проценты за кредит начисляются на фактически выданные суммы и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца. Таким образом, по состоянию на 03 декабря 2010 года сумма задолженности ответчика перед банком составила 116 523 рубля 66 копеек, из которых: 74507 рублей 17 копеек – текущая задолженность по кредиту, 30585 рублей 11 копеек – задолженность по процентам по кредиту, 3031 рубль 38 копеек – задолженность по текущим процентам по кредиту, 8400 рублей – задолженность по комиссиям. Учитывая изложенное истец просит взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Канский» ООО, сумму задолженности в размере 116 523 рубля 66 копеек, оплату государственной пошлины в размере 3309 рублей 89 копеек, а также расторгнуть кредитный договор 86/7-ГВ от 17.07.2007г.
Представитель истца КБ «Каннский» ООО Кузнецова А.В., действующая на основании доверенности от 07.07.2010 года № 851/1- Кр, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена своевременно и надлежащим образом. До начала судебного заседания представила заявление о том, что поддерживает исковые требования, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, представила в суд заявление в котором просила дело рассмотреть без ее участия. В заявлении истец указала, что согласна с исковыми требованиями в части взыскания задолженности по кредитному договору, в части взыскания суммы за обслуживание ссудного счета не согласна.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 393 ГК РФ предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Каждая сторона в силу ст. 56 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В обоснование своих требований истцом представлен кредитный договор № 86/7 от 17.07.2007 года, согласно которому Коммерческий банк «Каннский» общество с ограниченной ответственностью предоставил ФИО1 кредит в сумме 100 000 рублей на цели личного потребления на срок до 09 июля 2010 года под 16 % годовых (п. 1.1 договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно, но не позднее 28 числа каждого месяца. Первый срок уплаты процентов по истечению месяца со дня выдачи кредита, но не позднее 28 числа месяца. (п. 2.5 договора). Договор подписан заёмщиком.
Факт получения ФИО1 кредита подтверждается выпиской по лицевому счету №45506810701200003207 c 17.07.2007 года по 18.08.2010 года, и не отрицается ответчицей.
Согласно п. 3.1 договора, погашение кредита и уплата процентов производиться наличными денежными средствами, либо в безналичном порядке в сроки, установленные в указанном договоре.
В соответствии с п. 2.6 указанного договора, в случае несвоевременного возврата кредита ответчица обязана уплатить истцу повышенные проценты в размере 45% годовых.
При начислении процентов за пользование кредитными средствами берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно); начисление процентов за пользование кредитом производится за фактическое количество дней (п. 2.7. кредитного договора).
Согласно п. 3.3 кредитного договора, суммы, вносимые (перечисленные) ответчицей в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: а) издержки банка по получению исполнения; б) неустойка и иные штрафные санкции; в) на уплату просроченных процентов; г) на уплату срочных процентов; д) на погашение задолженности по кредиту.
Факт нарушения ответчицей своих обязательств перед КБ «Канский» ООО подтверждается выписками по лицевому счету №45506810701200003207 и расчетом взыскиваемой суммы по договору № 86/7-ГВ от 17.07.2007 года на 03. 12. 2010 года, из которых следует, что по состоянию на 03.12.2010 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № 86/7-ГВ от 17.07.2007 года составила 116 523 рубля 66 копейки, из которых: текущая задолженность по просроченному кредиту 74507 рублей 17 копеек, задолженность по просроченным процентам по кредиту 30585 рублей 11 копеек, задолженность по текущим процентам по кредиту 3031 рубль 38 копеек.
Расчет указанных сумм задолженности, представленный в деле, судом проверен, признан обоснованным и соответствующим условиям договора.
Доказательств уплаты данных сумм либо их части ответчицей суду не представлено, следовательно, данные суммы подлежат взысканию с ответчицы в полном объеме.
Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности по комиссиям в сумме 8 400 рублей суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом п. 6.8 кредитного договора предусмотрено, что ответчик обязан ежемесячно выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 рублей.
Согласно выписке по лицевому счету №45506810701200003207 c 17.07.2007 года по 18.08.2010 года и расчетом взыскиваемой суммы по договору № 86/7-ГВ от 17.07.2007 года, задолженность по комиссии составляет 8 400 рублей.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из положений ГК РФ о кредитном договоре следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из ст. 30 указанного закона следует, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, действовавшим в момент заключения кредитного договора Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года № 205-П. (действующее Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 26.03.2007 года N 302-П не противоречит ранее действовавшему положению).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, ссудный счет не является банковским счетом. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, открытие ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, и действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Таким образом, кредитный договор № 86/7-ГВ от 17.07.2007 года содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, - на ответчицу незаконно возложена обязанность ежемесячно выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 рублей. Данное условие договора ущемляет права ответчицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, является ничтожным, не подлежащим исполнению.
На основании вышеизложенного, требования КБ «Каннский» ООО о взыскании с ФИО1 задолженности по комиссии (введение ссудного счета) по кредитному договору № 86/7-ГВ от 17.07.2007 года удовлетворению не подлежат. Взысканию с ответчицы ФИО1 в пользу КБ «Каннский» ООО подлежит сумма задолженности по кредитному договору № 86/7-ГВ от 17.07.2007 года в размере 108 123 рубля 66 копеек, из которых: текущая задолженность по просроченному кредиту 74507 рублей 17 копеек, задолженность по просроченным процентам по кредиту 30585 рублей 11 копеек, задолженность по текущим процентам по кредиту 3031 рубль 38 копеек.
Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора №86/7-ГВ от 17.07.2007 года суд руководствуется следующим.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
В силу п. 6.11. кредитного договора, указанный договор вступает в силу с момента подписания сторонами и прекращается после полного исполнения всех обязательств по договору. Срок исполнения договора – 09.07.2010 года (п. 1.1. договора).
Согласно п. 5.1. кредитного договора, банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком (ответчицей) обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
Установленный судом факт нарушения ответчицей своих обязательств перед КБ «Канский» ООО по погашению кредита и уплате процентов, суд признает существенным и достаточным для расторжения кредитного договора № 86/7-ГВ от 17.07.2001 года, заключенного между КБ «Канский» ООО и ФИО1, в судебном порядке по заявлению одной из сторон договора - КБ «Канский» ООО.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина, уплаченная истцом при предъявлении иска в суд, также подлежит взысканию с ответчика. Из платежного поручения № 27 от 07. 09. 2010 года видно, что при подаче искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору КБ «Канский» ООО была оплачена государственная пошлина в сумме 3309 рублей 89 копеек. Указанная сумма должна быть взыскана с ответчицы в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор № 86/ГВ, заключенный 17. 07. 2007 года между Коммерческим банком «Каннский» общество с ограниченной ответственностью и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользуКоммерческого банка «Каннский» общество с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору в сумме 108123 рубля 66 копеек, из которых: 74507 рублей 17 копеек – текущая задолженность по кредиту, 30585 рублей 11 копеек – задолженность по процентам, 3031 рубль 38 копеек – задолженность по текущим процентам по кредиту и оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 3309 рублей 89 копеек, а всего 111433 рубля 55 копеек
В остальной части в удовлетворении исковых требований Коммерческого банка «Каннский» общество с ограниченной ответственностью - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд, через Березовский районный суд, в течение 10 дней с момента его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий:Н.Н. Попова