№ 2- 129/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с.Бердюжье 27 декабря 2010 года
Бердюжский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Заветских Н.А.,
при секретаре Ирцовой М.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-129/2010 года по иску Теньковского Николая Владимировича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» Омутинского ОСБ № 1648 о возмещении комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и суммы неосновательного обогащения на процентах за счет несвоевременного уменьшения кредита,
УСТАНОВИЛ:
Истец Теньковский Н.В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» Омутинского ОСБ Номер обезличен (далее по тексту ОАО «Сбербанк России») о возмещении комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и суммы неосновательного обогащения на процентах за счет несвоевременного уменьшения кредита и просит взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса 070 Омутинского ОСБ Номер обезличен сумму причиненного материального ущерба в размере ... рубля ... копеек.
Свои требования мотивирует тем, что Дата обезличена года он с ответчиком заключил кредитный договор Номер обезличен на сумму ... рублей, за обслуживание ссудного счета по указанному договору он выплатил ... рублей. Полагает, что данные денежные средства были удержаны в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, в связи с чем, п. 3.1 кредитного договора ущемляет его права как потребителя. Кроме того, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, соответственно возврату подлежит сумма неосновательного обогащения на процентах за счет несвоевременного уменьшения кредита в размере ... рубля ... копеек.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил телефонограмму, в которой просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении л.д.18).
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, предоставил телефонограмму и возражения, в которых указал, что исковые требования истца необоснованны, истец добровольно заключил договор кредитования, содержащий оспариваемое условие. Таким образом, он выразил свое согласие на выплату банку денежных средств за открытие и обслуживание ссудного счета и его права как потребителя не нарушены л.д.19-20).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.
Выслушав лиц, участвующих по делу, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска Теньковского Н.В. полностью.
Из информации нал.д. 17 следует, что ранее действующее наименование банка: акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) изменено на ОАО «Сбербанк России».
Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму ... рублей под 15% годовых на срок по Дата обезличена года л.д.10-14).
Согласно п. 3.1 указанного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... рублей, не позднее даты выдачи кредита л.д.11), Дата обезличена года во исполнение указанного пункта истец выплатил ответчику ... рублей, что ответчиком не оспаривается.
Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате ему уплаченного платежа за обслуживание ссудного счета, на что ответчик ответил отказом л.д.16).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банка или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 3 ч.1 Постановления Пленума ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Согласно ст. 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от Дата обезличена года Номер обезличен (с изменениями и дополнениями) банк это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковский счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 29 вышеуказанного Закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Однако статья 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» содержит закрытый перечень банковский операций, который не включает такой операции как открытие и обслуживание ссудного счета.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от Дата обезличена года Номер обезличенП «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России Дата обезличена года Номер обезличенп) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Центральным банком Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка - кредитора по взиманию платы за обслуживание ссудного счета с потребителя-заемщика ущемляют установленные законом права потребителей.
Такой вид платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Несмотря на провозглашенный принцип свободы договора, зависимость потребителя от воли исполнителя при заключении договора фактически существует, поскольку договоры с участием потребителей, как правило, являются договорами присоединения. Таким образом, истец, при заключении договора кредитования не имел возможности исключить условие, противоречащее законодательству.
Согласно ст.ст. 166,168,180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
Таким образом, условие кредитного договора о выплате истцом ответчику тарифа за обслуживание ссудного счета является ничтожным.
Суд, установив ничтожность условия договора кредитования, заключенного истцом с ответчиком о том, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита, считает на основании ст. 167 ГК РФ, подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в его пользу денежных средств. Уплаченных за обслуживание ссудного счета - 70400 рублей.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В связи с тем, что судом установлено неосновательное получение денежных средств ответчиком от истца, суд удовлетворяет требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек. При этом суд принимает во внимание расчет процентов, представленный истцом нал.д.8, (сумма несвоевременного уменьшения кредита - ... рублей; процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ - 7,75%; в год ... х 7,75% = ... рублей;
в день 5456 : 360 = 15... рублей; за дни просрочки (715 дней) 15,15 руб. х 715 дн. = ... рубля ... копеек, итого ... рубля ... копеек), расчет не оспорен ответчиком, суд считает его правильным.
Штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика не подлежит, поскольку применение последствий недействительности условий договоров не предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», данные требования предусмотрены общими положениями гражданского законодательства и представляют собой самостоятельный способ защиты нарушенных прав.
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Теньковского Николая Владимировича удовлетворить полностью.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Теньковского Николая Владимировича денежные средства в размере 81232 (восемьдесят одна тысяча двести тридцать два) рубля 25 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в размере ... (две тысячи шестьсот тридцать шесть) рублей 90 копеек в доход государства. Получатель платежа УФК по .... Межрайонная ИФНС России Номер обезличен по ... р/с Номер обезличен в ГРКЦ ГУ Банка России по ..., ..., БИК Номер обезличен ИНН Номер обезличен КПП Номер обезличен. Код бюджетной классификации Номер обезличен, ОКАТО Номер обезличен.
Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Тюменского областного суда в кассационном порядке путем подачи жалобы через Бердюжский районный суд в течение 10 суток со дня вынесения решения.
Судья: Заветских Н.А.