Дело № 2-843/11 г.
Поступило в суд 18.04.11 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 мая 2011 года город Бердск
Бердский городской суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Перфиловой М.А.,
при секретаре Уваровой Ю.В.,
с участием: помощника прокурора Макаровой Т.С.,
представителя ответчика Казачковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску прокурора города Бердска, в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц, к ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании условий кредитования физических лиц недействительными в части,
установил:
Прокурор города Бердска Новосибирской области обратился в суд с вышеуказанными требованиями, в порядке ст. 452 ГК РФ), а также ч.1,4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ущемляют права потребителей. По данному поводу прокурором города Бердска в адрес ответчика было вынесено представление, однако в оспариваемой части оно было отклонено. А потому, просит признать недействительными и не влекущими юридических последствий пункты 3.3.1, 3.3.2, 5.4, 5.6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели – Приложение № 5 к Паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит», а также положения Заявления-оферты – Приложение № 4 и 4.1 Паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит» в части требований обязательного заключения договора банковского счета при предоставлении Банком кредита.
В судебном заседании помощник прокурора Макарова Т.С. требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, приведенном выше.
Представитель ответчика – Казачкова Н.А., действующая на основании доверенности (л.д.29), требования не признала, представлен письменный отзыв на иск (л.д.30-31), который поддержала в судебном заседании, также пояснив, что открываемый, согласно заявлению-оферте банковский счет служит только для аккумулирования кредитных денежных средств. Этот счет клиент не имеет возможности использовать никак более. Счет - 1 закрывается автоматически, когда с него снимают денежные средства, равно как и банковский счет № 2. За открытие данных счетов никаких взиманий не берется, это указано в тарифах Банка, потому никаким образом права потребителей не нарушаются. Необоснованно и утверждение прокурора о том, что заключение договора банковского счета является обязательным. У клиента есть выбор, и это указано в заявлении-оферте, в разделе «Д», если клиент укажет номер уже имеющегося у него открытого счета, то денежные средства поступят туда, только если такого счета нет, открывается банковский счет в их Банке. По другому просто невозможно предоставить заемные денежные средства, в офертно-акцептной форме. Что касается условий изменения кредитного договора в одностороннем порядке, то полагает, что данные условия не противоречат требованиям ст. 310, 452 ГК РФ. Кроме того, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке лишь сокращать срок действия договора, увеличивать размер процентов, а изменение в одностороннем порядке условий по очередности погашения задолженности, не является нарушением закона и не нарушает прав потребителей.
Выслушав участников процесса, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о частично удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего.
Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» является кредитной организацией (л.д.3-4). Согласно Положению филиала «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.5-7), филиал не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени Банка, в том числе осуществляет услуги по потребительскому кредитованию физических лиц. Так, согласно паспорту продукта (л.д.8-12), кредитные договоры с гражданами заключаются, в том числе, по программе кредитования «Товары и услуги (работы) в кредит», в форме заявления гражданина (заявление – оферта) – Приложение № 4, 4.1 (л.д.13-16) и присоединения к условиям программы кредитования – Приложение № 5 к Паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит» (л.д.17-18).
Пунктом 5.4 Условий кредитования (Приложение №5), предусмотрено, что в случае недостаточности средств для полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, Банк вправе в одностороннем, внесудебном порядке изменить по своему усмотрению установленную в п. 3.9 данных условий очередность погашения обязательств.
Пунктом 5.6 данных Условий установлено, что в течении срока действия Договора о потребительском кредитовании Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия договора, за исключением условий Договора о потребительском кредитовании, влекущих изменение полной стоимости кредита, предупредив Заемщика об изменении не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений, путем размещения соответствующих изменений в общедоступном месте.
Не признавая исковые требования, представитель ответчика утверждает, что условия, оговоренные в данных пунктах, об изменении в одностороннем порядке очередности погашения задолженности, не являются нарушением закона и не противоречат статьям 310, 452 ГК РФ. Однако данные доводы, суд находит несостоятельными.
Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ, следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной форме.
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 ст. 160 ГК РФ).
Однако, как следует из оспариваемых пунктов 5.4, 5.6. Условий кредитования, они не содержат такого условия изменения условий договора о потребительском кредитовании, как получение от заемщика согласия, выраженного в письменной форме.
Для потребительских отношений (когда одна из сторон не осуществляет предпринимательской деятельности и заключает договоры для удовлетворения личных нужд) на одностороннее изменение условий договора накладываются ограничения, установленные статьей 310 ГК РФ. Так, согласно указанной статье, одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, суд приходит к выводу, что условия, указанные в пунктах 5.4, 5.6 Условий кредитования (приложение № 5), об одностороннем изменении условий договора о потребительском кредитовании, ущемляют права потребителей.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, с учетом установленных фактических обстоятельств дела и приведенных выше норм, требования прокурора в части признания недействительными и не влекущими юридических последствий пунктов 5.4., 5.6. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Приложение № 5 к Паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит»), подлежат удовлетворению.
Кроме того, прокурором заявлено требование о признании недействительными и не влекущими юридических последствий пунктов 3.3.1, 3.3.2 этих же Условий кредитования (приложение № 5), а также положения Заявления-оферты, в части требований обязательного заключения договора банковского счета при предоставлении Банком кредита.
Проверив данные оспариваемые условия в совокупности с оспариваемыми положениями, содержащимися в заявлении-оферте (Приложение № 4 к Паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит»), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования в этой части по следующим основаниям.
Действительно, оспариваемые положения содержат условия заключения договора банковского счета. В разделе 1 Условий кредитования содержаться понятия договоров, согласно которым, договором банковского счета-1 и банковского счета-2 являются договоры между Банком и заемщиком, заключаемые на основании заявления-оферты и условиях, установленных настоящими условиями кредитования.
Согласно пункту 3.3. Условий, Акцепт Заявления –оферты осуществляется банком путем совершения следующих действий:
пункт 3.3.1.- открывает банковский счет-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ.
пункт 3.3.2. -предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1.
Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредитования заключенным, с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику, в соответствии с заявлением –офертой Банковский счет-1.
При этом, в абзацах 7,8,9 заявления-оферты указано, что заемщик поручает Банку направить денежные средства в размере, по реквизитам и по назначению платежа, указанным в разделе «Д» заявления-оферты. В случае, если в разделе «Д» не указаны реквизиты для перечисления денежных средств, Заемщик просит заключить Договор банковского счета.
Таким образом, исходя из буквального толкования Условий кредитования и заявления-оферты, заключение договора банковского счета с Банком-кредитором, не является обязательным, банковский счет открывается Заемщику только в случае, если он не указал в разделе «Д» уже открытый и имеющийся у него банковский счет в любом другом банке.
Более того, судом установлено, что при остатке денежных средств на банковском счете, равном нулю, банковский счет закрывается, что указывается и в заявлении-оферте и указано в разделе 7 Условий кредитования. При этом, судом проверялось и указание истца на платность операций по таким банковским счетам, согласно действующим тарифам Банка (п.7.3. Условий), и установлено, что согласно Тарифам на услуги, оказываемые физическим лицам по операциям в валюте РФ (л.д.39), такие услуги как прием наличных денежных средств на банковские счета (п.5.2), выдача наличных денежных средств со счетов (п.5.4.), перевод денежных средств со счет (п.3.2.1, 3.2.2), производятся бесплатно.
Анализируя вышеизложенное, в оспариваемых условиях суд не усматривает нарушений, пункта 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку заключение договора банковского счета с Банком-кредитором, не является обязательным условием заключения кредитного договора, при этом, сам по себе порядок предоставления кредита в безналичной форме, путем предоставления (перечисления) денежных средств на счет заемщика, не противоречит требованиям ст. статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Также предоставление (размещение) денежных средств клиента банка в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, предусмотрено и п.2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П (ред. от 27.07.2001). Потому, суд приходит к выводу, что оспариваемые в этой части условия кредитования и заявления – оферты, не противоречат требованиям закона и не нарушают прав граждан.
На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования прокурора города Бердска Новосибирской области, заявленные в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц, удовлетворить частично.
Признать недействительными и не влекущими юридических последствий пункты 5.4., 5.6. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Приложение № 5 к Паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит»).
В требованиях о признании недействительными и не влекущими юридических последствий пунктов 3.3.1, 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Приложение № 5 к паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит»), а также положения Заявления-оферты (Приложение № 4 и 4.1 к Паспорту продукта «Товары и услуги (работы) в кредит») в части требований обязательного заключения договора банковского счета при предоставлении Банком кредита, отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней, с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья (подпись) М.А. Перфилова
Решение не обжаловано, вступило в законную силу «14» июня 2011 г<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>