Дело № 2-673/2012
Поступило в суд 27.03.2012 года
(мотивировочная часть)
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Бердск 23 мая 2012 года
Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Толстых Е.В., с участием представителя истца Яковлевой Ю.И., ответчика Поздняковой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Национальный банк «ТРАСТ» к Поздняковой Н.А,, о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов
УСТАНОВИЛ :
ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Поздняковой Н.А., о взыскании 627 868 руб. 06 коп. в качестве задолженности по кредитному договору №71-071166 от 13 октября 2011 года, заключенному с Поздняковой Н.А., согласно которого последней был предоставлен кредит в сумме 270926 руб. 61 коп., под 40,15 % годовых, сроком на 60 месяцев, до 13 октября 2016 года. Погашение кредита должно производиться ежемесячными платежами до 13-го числа каждого месяца в размере 10525 рублей 85 копеек. Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств в размере 270 926 руб. 61 коп. на текущий счет ответчика №. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами. Однако в настоящее время Позднякова Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты и комиссии не выплачивает. Пунктом 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж, указанный в Графике, состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий договора, банк принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Кроме того, действиями ответчика нарушены права банка на получение процентов, установленных договором, за весь период пользования заемными денежными средствами. Поскольку сумма кредита должна быть возвращена ответчиком 13.10.2016 года, с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме 352098 руб. 91 коп.
Согласно расчету задолженности долг ответчика составляет 627868 рублей 06 копеек, который складывается из суммы основного долга – 269937 руб. 38 коп., процентов за пользование кредитом – 352098 руб. 91 коп., пени – 5500 рублей, процентов на просроченный долг – 331 руб. 77 коп. Просят взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9478 руб. 68 коп.
Представитель истца Яковлева Ю.И., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, приведенном выше.
Ответчик Позднякова Н.И. исковые требования признала частично. Считает, что требования истца о взыскании с нее суммы основного долга по кредитном договору подлежат удовлетворению за минусом комиссии за выдачу кредита в размере 5418 руб. 53 коп., поскольку взыскание комиссии противоречит требованиям закона «О защите прав потребителей», а потому кредитный договор в данной части является ничтожным. Требование истца о взыскании с нее процентов за пользование кредитом в размере 352098 руб. 91 коп. подлежат частичному удовлетворению, считает, что проценты подлежат взысканию на момент вынесения решения суда. Остальные исковые требования о взыскании пени, процентов на просроченный долг и судебных расходов признает.
Исследовав материалы дела, заслушав стороны, суд приходит к следующему.
13 октября 2011 г. заключен кредитный договор между ОАО НБ «ТРАСТ» и Поздняковой Н.А., в соответствии с которым последней был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 270926 руб. 61 коп. под 40,15% годовых, на срок 60 месяцев. Согласно п.5 Тарифов (л.д.23) на заемщика возлагается обязанность единовременно уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2% от суммы зачисленного на счет кредита. Из выписки по лицевому счету (л.д.7) следует, что с Поздняковой Н.А. удержана комиссия за зачисление кредита на ее счет в размере 5 418 руб. 53 коп..
Требования истца о взыскании с Поздняковой Н.А. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 30 ч.9 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Взимание комиссии за открытие, обслуживание счета, перечисление средств на счет клиента неосновательно, так как указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за перечисление денежных средств на счет заемщика применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителей
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за перечисление денежных средств на счет заемщика взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а сделка, несоответствующая требованиям закона в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожной.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку зачисление денежных средств на счет клиента совершается банком в своих интересах, данное действие не является услугой в смысле положений ст. 779 ч.1 ГК РФ, следовательно, данное положение договора противоречит требованиям закона и является ничтожным.
Таким образом, из суммы основного долга подлежит исключению комиссия в размере 5418 руб. 53 коп. С учетом этого, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 264 518 руб. 85 коп.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заёмщик обязан погашать сумму займа путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей (л.д.9).
Согласно графику платежей (л.д.21) заемщик обязан ежемесячно до 13-го числа перечислять банку 10525 рублей 85 коп., которая состоит из основного долга и процентов по кредиту.
Однако, взятые на себя договорные обязательства Позднякова Н.А. исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривается ответчиком.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекают из существа кредитного договора.
В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата сумы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Договор между истцом и ответчиком заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий предусмотренных законом.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, установленных законом. При рассмотрении настоящего дела наличия таких законных оснований не установлено.
В соответствии с п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды также установлено, что договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по нему.
Таким образом, учитывая, что обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены, обязанность заемщика по возврату кредитного долга в данном случае может прекратиться только надлежащим исполнением.
Принимая во внимание, что согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере, исчисленном до 13 октября 2016 года, не основано на законе. В данном случае, проценты подлежат взысканию лишь до дня полного погашения суммы займа включительно.
Суд обязал представителя истца представить расчет процентов за пользование кредитом, с учетом исключения из суммы основного долга комиссии за перечисление денежных средств на счет клиента. Согласно расчету истца по состоянию на 14 мая 2012 года задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составила 51784 руб. 54 коп. (с учетом исключенной комиссии из суммы основного долга)
По мнению суда, представленный расчет законен и обоснован, поскольку согласуется с условиями договора и произведенными ответчиком платежами.
Требований истца о взыскании с ответчика пени в размере 5500 рублей и процентов на просроченный долг в сумме 331 руб. 77 коп. не противоречат кредитному договору и подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии с ч.1 ст. 88, п. 5 ст. 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителя.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В материалах дела имеется платежное поручение №662 от 19 марта 2012 года, согласно которому истцом уплачена госпошлина в сумме 9478 руб. 68 коп. Исходя из того, что требования истца удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 9424 руб. 49 коп.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ суд,-
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого Акционерного Общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого Акционерного Общества Национальный банк «ТРАСТ» с Поздняковой Н.А. сумму основного долга по кредитному договору №71-071166 от 13.10.2011 года в размере 264518 руб. 85 коп, проценты за пользование кредитом по состоянию на 14 мая 2012 года в размере 51784 руб. 54 коп., платы за пропуск платежей в размере 5500 рублей, проценты на просроченный долг в размере 331 руб. 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9424 руб. 68 коп., а всего взыскать 331 559 (триста тридцать одна тысяча пятьсот пятьдесят девять) руб. 84 коп.
Взыскивать с Поздняковой Н.А. в пользу Открытого Акционерного Общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за пользование кредитом по ставке 40,15% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту за период с 14 мая 2012 года до дня полного погашения суммы займа по кредиту включительно.
В остальной части иска Открытому Акционерному Обществу Национальный банк «ТРАСТ» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья /подпись/ О.В. Лихницкая
Решение не обжаловано, вступило в законную силу 02 июля 2012 года<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>