Дело №2-296/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
С. Белозерское Дата обезличена
Белозерский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи – Кондратовой О.Ю.,
при секретаре – Бутиной Л.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Курбатовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов, и по встречному иску Курбатовой Е.А. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании суммы неосновательного обогащения и расходов на оплату услуг представителя,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Курбатовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что Дата обезличена между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен путем присоединения ответчика к правилам на основании заявления на предоставление кредита. В соответствии с кредитным договором, истец предоставил ответчику кредит в размере Номер обезличен сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Согласно п. 6 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с Дата обезличена, равными по сумме платежами в размере Номер обезличен. Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен, денежные средства в сумме Номер обезличен были перечислены на счет ответчика Дата обезличена. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 7.6 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. Дата обезличена ответчику было вручено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссий и всех штрафных санкций. Однако ответчиком данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 6.8 кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, ответчик выплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Задолженность по кредитному договору ответчика на Дата обезличена составила Номер обезличен, в том числе: задолженность по основному долгу - Номер обезличен; задолженность по процентам за пользование кредитом - Номер обезличен; задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом - Номер обезличен; задолженность по просроченному основному долгу – Номер обезличен; задолженность по пени по просроченным процентам – Номер обезличен; задолженность по комиссии за ведение счета – Номер обезличен; задолженность по пени по просроченной комиссии за ведение счета – Номер обезличен. В связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, истец посчитал возможным снизить суммы пени в добровольном порядке. Просит взыскать с Курбатовой Е.А. Номер обезличен, в том числе: задолженность по основному долгу - Номер обезличен; задолженность по процентам за пользование кредитом – Номер обезличен; задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом – Номер обезличен; задолженность по пени по просроченному основному долгу – Номер обезличен; задолженность по пени по просроченным процентам – Номер обезличен; задолженность по комиссии за ведение счета – Номер обезличен; задолженность по пени по просроченной комиссии за ведение счета – Номер обезличен; а также расторгнуть кредитный договор Номер обезличен, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Курбатовой Е.А. с Дата обезличена; взыскать с Курбатовой Е.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен.
Ответчик Курбатова Е.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», где ею указано, что действительно был заключен кредитный договор, составными и неотъемлемыми частями которого являются её заявление на предоставление кредита от Дата обезличена и Правила ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы. Основные условия договора: сумма кредита составила Номер обезличен, срок кредита 60 месяцев, размер годовой процентной ставки 18%, комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно 1,5% от суммы выданного кредита (Номер обезличен). Отношения с ответчиком регулируются договором, ГК РФ и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), поскольку Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями, в том числе при выполнении работ, оказании услуг. При заключении с ней договора банк включил в него условия о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, ее ежемесячный размер составил 1,5 % от суммы выданного кредита (Номер обезличен). Считает, что положения договора о взимании с неё комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными и нарушают её права как потребителя, установленные законом. Согласно п. 1 ст. 16 вышеуказанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 100 ГПК РФ. С учетом уточнения встречных исковых требований просит суд признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», о взимании комиссии за ведение ссудного счета (п.п. 2.3., 2.4., 5.2.2., 6.9., 7.1., 7.6., 7.6.З., 7.8. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы в части взимания с нее комиссии за ведение ссудного счета, а также условие о ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита заявления Курбатовой Е.А. на предоставление кредита от Дата обезличена); применить последствия недействительности в указанной части кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», и взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в её пользу сумму неосновательного обогащения в размере Номер обезличен; а также взыскать оплату юридической помощи в размере Номер обезличен и оплату расходов за доверенность в сумме Номер обезличен.
В судебном заседании представитель истца (по встречному иску – ответчика) ОАО «Пробизнесбанк» по доверенности Костин Д.Н. в судебном заседании уменьшил объем исковых требований до Номер обезличен, снизив сумму задолженности по пени по просроченному основному долгу до Номер обезличен, снизив сумму задолженности по пени по просроченным процентам до Номер обезличен. Кроме того, представитель истца отказался от требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение счета в сумме Номер обезличен и о взыскании задолженности по пени по просроченной комиссии за ведение счета в сумме Номер обезличен, в связи с чем судом вынесено определение о прекращении производства по делу в данной части. В остальной части представитель истца исковые требования поддержал, в их обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении. Просил суд взыскать с Курбатовой Е.А. задолженность по основному долгу в сумме Номер обезличен, задолженность по процентам за пользование кредитом Номер обезличен, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом Номер обезличен, задолженность по пени по просроченному основному долгу в сумме Номер обезличен, задолженность по пени по просроченным процентам в сумме Номер обезличен, всего – Номер обезличен; а также расторгнуть кредитный договор Номер обезличен, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Курбатовой Е.А., и взыскать с ответчицы расходы по оплате госпошлины в размере Номер обезличен. Со встречными исковыми требованиями представитель ОАО «Пробизнесбанк» не согласился. Пояснил, что доводы Курбатовой Е.А. о том, что платежи за ведение ссудного счета являются незаконными, а также то, что данное условие в кредитном договоре нарушает ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», он считает необоснованными. Поскольку комиссия за ведение ссудного счета по своему правовому содержанию является, наряду с процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора. Кредитный договор в силу ст. 181 ГК РФ, истек Дата обезличена. Курбатова Е.А., считая, что её права нарушены, имела право обратиться в суд с исковым заявлением до Дата обезличена, однако, таким правом не воспользовалась. Каких-либо доказательств, позволяющих признать причины пропуска срока для обращения в суд уважительными, ею не представлены.
В судебном заседании представитель ответчицы (по встречному иску – истицы) Курбатовой Е.А. по доверенности Акимов Н.Н. с исковыми требованиями ОАО АКБ «Пробизнесбанк» согласился частично. Пояснил, что ответчик признает исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме Номер обезличен, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме Номер обезличен, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом - Номер обезличен, а также Курбатова Е.А. не возражает против требования истца о расторжении кредитного договора. При этом, просил суд снизить задолженность по пени по просроченному основному долгу и задолженность по пени по просроченным процентам до Номер обезличен. Требование истца о взыскании с Курбатовой Е.А. расходов по оплате госпошлины в размере Номер обезличен. должно быть удовлетворено пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Также пояснил, что фактические обстоятельства заключения между Курбатовой Е.А. и банком договора и последующего неисполнения обязательств по договору он не оспаривает. При заключении договора банк включил в него условия о том, что Курбатова Е.А. обязана ежемесячно уплачивать комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячный размер комиссии за ведение ссудного счета составил Номер обезличен. Считает, что данные положения договора являются недействительными и нарушают её права как потребителя, установленные законом. Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302 - П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условий о взимании платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя. Истцом начислена неустойка на: просрочку основного долга, просрочку процентов и просрочку комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, истцом за ненадлежащее выполнение условий договора ответчицей начисляется тройная неустойка, общий размер которой превышает размер основного долга. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ должна быть возвращена. Просил суд удовлетворить уточненное встречное исковое заявление Курбатовой Е.А. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Курбатовой Е.А., в части взимания с Курбатовой Е.А. комиссии за ведение ссудного счета (п. 2.3., 2.4., 5.2.2., 6.9., 7.1., 7.6., 7.6.3., 7.8. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы в части взимания с Курбатовой Е.А. комиссии за ведение ссудного счета, а также условие о ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита заявления Курбатовой Е.А. на предоставление кредита от Дата обезличена); применить последствия недействительности в указанной части кредитного договора, взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Курбатовой Е.А. сумму неосновательного обогащения в размере Номер обезличен; взыскать с ответчика в пользу истицы Номер обезличен, из них Номер обезличен – за оформление доверенности и Номер обезличен – за оказание юридической консультации, подготовку возражений на первоначальное исковое заявление банка, подготовку встречного иска и защиту интересов в суде представителем. В удовлетворении ходатайства представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о применении судом срока исковой давности по встречному иску, просил отказать, т.к. данный срок не истек.
Заслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что Дата обезличена между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчицей Курбатовой Е.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен на основании заявления последней о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере Номер обезличен со сроком на 60 месяце, с обязательством выплаты 18% годовых за пользование кредитом, 1,5% от суммы кредита за ведение ссудного счета.
Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства ответчице Курбатовой Е.А. мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена, на специальный банковский счет заемщика.
Дата обезличена между сторонами было заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному кредитному договору в части разрешения споров судом по месту нахождения (месту регистрации) банка, месту нахождения кредитно-кассовых офисов банка, или судом по месту жительства, месту пребывания заемщика.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.
Заемщик неоднократно нарушал свои обязательства по погашению основного долга и процентов по договору, что подтверждается выпиской по ссудному счету, и не оспаривалось представителем ответчицы.
По состоянию на Дата обезличена задолженность Курбатовой Е.А. по кредитному договору составила Номер обезличен.
В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела, представленный расчет суммы долга (основной долг - Номер обезличен, задолженность по процентам за пользование кредитом – Номер обезличен, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом - Номер обезличен) представителем ответчицы не оспорен, и судом признается верным. Поэтому исковые требования в данной части суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Расчет долга, уточненный истцом, представителем ответчицы оспаривается только в части сумм: задолженности по пени по просроченному основному долгу в размере Номер обезличен, задолженность по пени по просроченным процентам в размере Номер обезличен.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ), причиненных неисполнением либо не принял разумных мер к их уменьшению.
При этом, учитывая, что истец не предпринял оперативных мер к судебной защите своих прав и при договорной неустойке в 1% в день, затянул обращение в суд на два года до августа Дата обезличена, когда размер неустойки только по просрочке основного долга составил 100% от размера основного долга, а также принимая во внимание материальное положение истицы, суд считает, что размер пени, начисленной за просрочку уплаты ежемесячных платежей по основному долгу в размере Номер обезличен и пени по просроченным процентам в сумме Номер обезличен должны быть уменьшены, до Номер обезличен и Номер обезличен, соответственно, что будет составлять в общей сумме Номер обезличен.
Учитывая, что Курбатова Е.А. существенно нарушала условия договора, в частности, по срокам внесения очередных платежей по кредиту, и обязанности по договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу, что в данном случае имеются основания для расторжения кредитного договора Номер обезличен.
Оценивая предоставленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит, что с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме Номер обезличен.
Встречные исковые требования Курбатовой Е.А. к ОАО «Пробизнесбанк» о признании недействительными условий о включении банком в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Из письменных материалов дела следует, что банк включил в договор условие о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого ответчик уплачивает 1,5% от суммы кредита ежемесячно (п.2.4 правил «комиссия за ведение ссудного счета и проценты уплачивается ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении на кредит (1,5% от суммы кредита).
Согласно графику платежей сумма ежемесячной платы за расчетное обслуживание кредита составляет Номер обезличен. За весь период с Дата обезличена по Дата обезличена пользования кредитными денежными средствами Курбатовой Е.А. внесено Номер обезличен за расчетное обслуживание по погашению кредита. Данное обстоятельство представителем ОАО «Пробизнесбанк» не оспорено.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
По существу договор о предоставлении кредита содержит условие, согласно которому без открытия и ведения счета в этом банке кредит гражданам не выдается. Другими словами, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. При этом в соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает ежемесячные платежи, нарушают права потребителя, не основаны на законе, являются ничтожными в силу ст. 180 ГК РФ.
Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не предусматривает распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия по созданию условий предоставления и погашения кредита является кредиторской обязанностью банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Счет, открываемый для целей отражения учета ссудной задолженности заемщика, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 № 205-П.
Таким образом, ссудный счет не обладает ни одним из признаков, содержащихся в ст. 11 НК РФ, поскольку открывается на основании кредитного договора (а не договора банковского счета), имеет специальное целевое назначение - отражение задолженности клиента перед банком; не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельца счета. Данный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств. Он открывается кредитными организациями заемщикам для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора/соглашения - при предоставлении кредитов в рамках договора на открытие кредитной линии/ кредитования при недостатке средств на корреспондентском, расчетном, текущем счете.
Следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании ст. 11 НК РФ и гл. 45 ГК РФ.
Поэтому, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежей за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и является недействительным условием договора.
Ведение ссудного счета – это обязанность банка, возникающая в силу закона, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Возложение платы за ведение и обслуживание ссудного счета на заемщика ущемляет его права, как потребителя.
Оспариваемый истицей платеж является фиксированным, остается неизменным, независимо от частичного погашения основного долга. По существу ежемесячный платеж в размере 1,5% на всю сумму кредита является комиссией. За какие именно услуги установлена указанная комиссия в договоре, не указано, и ответчиком ОАО АКБ «Пробизнесбанк» при рассмотрении дела судом не подтверждено.
Представителем ответчика не оспаривалось, что плата за расчетное обслуживание включает в себя и плату за ведение и обслуживание ссудного счета. Доказательств, подтверждающие размер платы за ведение и обслуживание ссудного счета из общей суммы комиссии, оплачиваемой истицей за расчетное обслуживание, в материалы дела не представлены. Структура платы за расчетное обслуживание ответчиком не уточнена. Доказательства, подтверждающие, что за расчетное обслуживание направлено на удовлетворение потребностей заемщика, а не банка, отсутствуют.
Ознакомление заемщика с условием договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредита и составление графика погашения, нарушает также права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель на стадии заключения договора не располагает полной информацией о предложенной ему услуге, а на ответчике, как исполнителе услуг, лежит обязанность по предоставлению своевременной, необходимой и достоверной информации об услугах.
Сторонами в суде не оспаривалось, что фактически истице была оказана только одна услуга – предоставлен кредит.
Поэтому ссылку представителя ОАО «Пробизнесбанк» о том, что взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, безосновательна.
Кредитный договор содержит условие, согласно которому возврат кредита по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлена обязательным приобретением услуги по расчетному обслуживанию, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Соглашение об этом ничтожно в силу ст. 180 ГК РФ.
Ссылка представителя ответчика на согласованность данного условия договора при его заключении с истцом не имеет правового значения для разрешения данного спора, поскольку предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора не допускает возможности его заключения на условиях, противоречащих закону.
Условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена (п. 2.3., 2.4., 5.2.2., 6.9., 7.1., 7.6., 7.6.3., 7.8. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы в части взимания с Курбатовой Е.А. комиссии за ведение ссудного счета, а также условие о ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита заявления Курбатовой Е.А. на предоставление кредита от Дата обезличена) является недействительной сделкой в данной части в силу ничтожности.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
При таких обстоятельствах, требование Курбатовой Е.А. о взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму неосновательного обогащения в размере Номер обезличен обоснованно и подлежит удовлетворению.
Суд считает необоснованным заявленное представителем ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ходатайство о пропуске Курбатовой Е.А. срока для обращения в суд со встречным иском, поскольку в соответствии со ст. 181 ГК РФ), срок давности по которому в настоящее время не истек.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежат также взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме Номер обезличен, а по встречному иску - с ответчика в пользу Курбатовой Е.А., подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в порядке ст. 100 ГПК РФ, частично, в сумме Номер обезличен и расходы за оформление доверенности в сумме Номер обезличен.
Учитывая, что Курбатова Е.А. при подаче встречного искового заявления, связанным с нарушением прав потребителей, была освобождена от уплаты государственной пошлины, и в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и пп. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования Белозерский район в сумме Номер обезличен.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Курбатовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Курбатовой Е.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме Номер обезличен.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Курбатовой Е.А.
Взыскать с Курбатовой Е.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в счет возврата уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере Номер обезличен.
В остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - отказать.
Встречные исковые требования Курбатовой Е.А. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, о применении последствий недействительности кредитного договора в части, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Курбатовой Е.А., в части ежемесячной выплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.
Применить последствия недействительности кредитного договора в части, взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Курбатовой Е.А. Номер обезличен.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Курбатовой Е.А. в счет оплаты услуг представителя Номер обезличен, расходы за оформление доверенности - Номер обезличен.
В остальной части встречного иска Курбатовой Е.А. - отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в бюджет муниципального образования Белозерский район государственную пошлину в размере Номер обезличен.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Белозерский районный суд Курганской области.
Судья: О.Ю. Кондратова
(Мотивированное решение суда Дата обезличена.)