РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2011 года Белоярский районный суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Вострецовой А.Г.,
при секретаре Лыжиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» обратился с иском к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование доводов иска указал следующее. <дата> <ФИО>1 заключил с ОАО <данные изъяты>» кредитный договор <номер> и получил кредит в размере 2 450 000 рублей сроком на 60 месяцев по савке 14% годовых на приобретение автомобиля марки VOLKSWAGEN модели TOUAREG. Выдача кредита была осуществлена путем перечисления денежных средств на счет ответчика «до востребования» <номер> в ОАО «<данные изъяты>». Ответчик, оформив кредит, приобрел новый автомобиль марки VOLKSWAGEN модели TOUAREG, который был оформлен банком в залог в соответствии с условиями договора залога автотранспортного средства <номер> от <дата>, заключенного с ответчиком. <дата> ОАО «<данные изъяты>» по договору цессии <номер> уступил Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> (ООО «<данные изъяты>») право требования по кредитному договору, а также права, обеспечивающие исполнение обязательства по кредитному договору и другие, связанные с указанными требования. За время обслуживания кредита ответчик производил платежи с нарушением графика, что подтверждается справкой ОАО «<данные изъяты>» по лицевому счету и справкой ООО <данные изъяты>» об отсутствии поступления денежных средств в погашение кредита по договору <номер>. По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 2 433 911 рублей 19 коп., в том числе: основной долг- 1811 584 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом- 339 391 руб. 76 коп., проценты по просроченному основному долгу- 114 059 руб. 06 коп., комиссия за ведение счета - 168 876 руб. 07 коп. На устные и письменные требования о погашении задолженности ответчик не реагирует. В соответствии с п. 1.2 договора цессии <номер> ООО <данные изъяты>» вправе потребовать досрочного возврата кредита. Согласно пункту 6.2 кредитного договора ответчику выслано уведомление о досрочном гашении кредита и предложением расторгнуть кредитный договор. Ответа на данное уведомление не поступило. Просит взыскать с <ФИО>1 в пользу ООО <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в сумме 2 433 911 рублей 19 коп., из них основной долг- 1811 584 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом- 339 391 руб. 76 коп., проценты по просроченному основному долгу- 114 059 руб. 06 коп., комиссия за ведение счета - 168 876 руб. 07 коп., расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ОАО «<данные изъяты>» и <ФИО>1 с <дата>, обратить взыскание на автомобиль марки VOLKSWAGEN модели TOUAREG, идентификационный номер <номер> двигатель <номер>, кузов <номер>, шасси отсутствует, 2005 года выпуска, принадлежащий на праве собственности <ФИО>1 <данные изъяты>)
Определением Белоярского районного суда Свердловской области от <дата> производство в части искового требования ООО <данные изъяты>» к <ФИО>1 о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ОАО «<данные изъяты>» и <ФИО>1 с <дата> прекращено в связи с отказом истца от иска. (<данные изъяты>).
Определением Белоярского районного суда Свердловской области от <дата> от <дата> выделено в отдельное производство исковое требование ООО <данные изъяты>» к <ФИО>1 об обращении взыскания на автомобиль марки VOLKSWAGEN модели TOUAREG, являющийся предметом залога в отдельное производство. <данные изъяты>).
Определением Белоярского районного суда Свердловской области от <дата> принято заявление об уточнении исковых требований ООО «<данные изъяты>».
В соответствии с указанным заявлением истец ООО «<данные изъяты> увеличивает исковые требования и требует взыскать с <ФИО>1 задолженность по кредиту в размере 2 737 825 рублей 12 коп., в том числе основной долг- 1 811 584 рублей, 30 коп., проценты - 816 164 рублей 75 коп., комиссию за ведение счета- 110 076 рублей, 07 коп.
Представитель истца ООО <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца. В письменном заявлении представитель истца Гагаринов Д.Е., действующий на основании доверенности, сообщил, что после подачи иска <ФИО>1 вносились платежи в счет погашения долга всего в сумме 10 000 рублей, в том числе 5000 рублей- <дата>, 5000 рублей-<дата>. Денежные средства направлены в счет погашения расходов по получению исполнения (государственной пошлины) согласно п. 5.4 кредитного договора <номер> А от <дата>. Исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик <ФИО>1 исковые требования не признал. Суду пояснил, что <дата> заключил с ОАО «<данные изъяты>» кредитный договор и получил кредит в размере 2 450 000 рублей на 60 месяцев по ставке 14% годовых на приобретение автомашины марки VOLKSWAGEN модели TOUAREG. В ООО «<данные изъяты>», директором которого он являлся, по договору купли-продажи он приобрел автомобиль марки VOLKSWAGEN модели TOUAREG, расплатился за товар своими денежными средствами, часть из которых он получил по кредитному договору в ОАО «<данные изъяты>». Поскольку автомобиль имел дефекты, он отказался от приобретения данного автомобиля, на учет в органах ГИБДД он автомобиль не ставил. В настоящее время он не пользуется ни денежными средствами, полученными им по кредитному договору, ни товаром. Свою обязанность по кредитному договору он исполнял до 2009 года, затем стал испытывать финансовые затруднения, допускал задержки платежей по кредитному договору, перестал вносить платежи. Задолженность по кредитному договору имеет. Не согласен с тем, что истец просит взыскать с него комиссию за ведение счета. Просит в иске отказать.
Третье лицо ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, судебной повесткой.
Суд, выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
<дата> между ОАО «<данные изъяты>» - банком и <ФИО>1- заемщиком был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит для приобретения автотранспортного средства марки VOLKSWAGEN модели TOUAREG у фирмы ООО «<данные изъяты>» и оплаты дополнительных расходов в связи с приобретением автотранспортного средства в сумме 2 450 000 рублей на срок 60 месяцев с даты заключения договора В силу п. 1.4 проценты начисляются по ставке 14% годовых.
Согласно п. 2.1 договора сумма кредита перечисляется в рублях на счет заемщика в Банке «до востребования».
В соответствии с п. 2.3 в день предоставления кредита Банк на основании письменного заявления заемщика списывает со счета заемщика и переводит денежные средства: в оплату автомобиля на расчетный счет Продавца в соответствии со счетом, выставленным Продавцом; в оплату страховой премии на счет уполномоченной Банком Страховой компании в соответствии с договорами страхования, заключенными Заемщиком.
Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения необходимой и достаточной суммы денежных средств на счет ежемесячно, равными по сумме платежами, составляющими 64 358 рублей. При этом каждый такой платеж состоит из части сумы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в сумме 57 008 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7 350 рублей.
Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора <номер> от <дата>.
В соответствии с п. 6.2.4 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом…, в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: однократной просрочке возврата кредита и/ или уплаты процентов…, предусмотренных п. 3.1.1 кредитного договора на срок более 10 дней.
Как следует из заявления <ФИО>1 на выдачу кредита на приобретение автомобиля в размере 2 500 000 рублей <данные изъяты>), распоряжения на предоставление денежных средств <ФИО>1 в размере 2 450 000 рублей, мемориального ордера <номер> от <дата> о зачислении на депозитный счет <ФИО>1 2 450 000 рублей с назначением платежа -предоставление кредита по кредитному договору <номер>А от <дата> <данные изъяты>), банк предоставил <ФИО>1 кредит на сумму 2 450 000 рублей.
<дата> ОАО «<данные изъяты>» направил <ФИО>1 требование о возврате всей суммы основного долга и просроченной задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, что подтверждается копией телеграммы (<данные изъяты>
Согласно расчетов задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> основной долг составляет 1 811 584 руб. 30 коп., в том числе просроченный 1 811 584 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом- 816 164 рублей 75 коп.. в том числе просроченные 338 687 рублей 93 коп. <данные изъяты>), расчеты подписаны представителем истца по доверенности.
Ответчик <ФИО>1 пояснил, что сомневается в правильности указанных расчетов, однако суду иных расчетов не представил. <ФИО>1 расчеты были вручены заблаговременно, задолго до судебного заседания, в связи с чем он имел возможность проверить расчеты и представить суду конкретные возражения по расчетам.
Расчет задолженности составлен и подписан представителем истца Гагариновым Д.Е., действующим на основании доверенности.
Суд доверяет представленному расчету задолженности.
Наличие задолженности по кредитному договору на сумму 2 627 749 рублей, из которых основной долг составляет 1 811 584 руб. 30 коп., в том числе просроченный 1 811 584 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом- 816 164 рублей 75 коп., в том числе просроченные 338 687 рублей 93 коп. подтверждается также выпиской по счету <номер> (<данные изъяты>
Кроме того, из представленного расчета усматривается, что заемщик <ФИО>1неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору.
Также наличие задолженности подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> на имя <ФИО>1 по состоянию на <дата>, подписанному представителем истца по доверенности, не доверять которому у суда нет оснований (<данные изъяты>).
Как следует из п. 1 договора уступки требования (цессии)<номер> от31.12.2008 года Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (цедент) и общество с ограниченной ответственности «<данные изъяты>» (цессионарий) заключили договор, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает все права требования к должникам по кредитным договорам согласно приложения <номер> к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе права на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и государственную пошлину.
Согласно приложения <номер> к Договору уступки требования (цессии)<номер> от <дата>, ОАО <данные изъяты>» уступил ООО «<данные изъяты>» право требования к <ФИО>1 по кредитному договору <номер>, заключенному <дата> между ОАО «<данные изъяты>» и <ФИО>1 (<данные изъяты>).
В силу ч.1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Уступка требования к <ФИО>1по кредитному договору ОАО «<данные изъяты>» ООО <данные изъяты>» не противоречит закону, иным правовым актам или кредитному договору, заключенному <дата> между ОАО «<данные изъяты>» и <ФИО>1
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку ответчик систематически, с ноября 2006 года, нарушает порядок и сроки возврата очередной суммы займа, процентов по кредитному договору, а с 2009 года вообще прекратил уплату сумм по кредитному договору, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно расчета задолженности ответчик нарушал сроки, установленные для возврата очередной суммы займа. Поэтому истец вправе потребовать возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также процентов за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.
Суд соглашается с доводами ответчика о ничтожности условия кредитного договора, изложенного в п. 1.6 - о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы выданного кредита.
Согласно ст.9 Федерального Закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за ведение ссудного счета, согласно п. 1.6, 3.1.1 кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика <ФИО>1
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, действия истца по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Поэтому исковые требования ООО <данные изъяты>» к <ФИО>1 о взыскании долга по уплату комиссии за ведение счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Исковые требования ООО <данные изъяты>» к <ФИО>1 о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ВЕСТ» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> заключенному между ОАО «<данные изъяты>» и <ФИО>1 <дата> в размере 2 627 749 рублей 05 коп., из них: 1 811 584 руб. 30 коп.- сумма основного долга, в том числе просроченного 1 811 584 руб. 30 коп.; проценты за пользование кредитом 816 164 руб. 75 коп., в том числе просроченные 338 687 рублей 93 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Доводы <ФИО>1 о том, что он не пользовался денежными средствами, полученными по кредитному договору, т.к. они остались в автосалоне, опровергаются исследованными судом доказательствами, которыми подтверждается, что <ФИО>1 кредитный договор с ОАО «<данные изъяты>» заключил, денежные средства по кредитному договору получил, использовал их на приобретение транспортного средства- автомобиля. Свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, имеет задолженность по кредитному договору в размере 2 627 749 рублей 05 коп., из них: 1 811 584 руб. 30 коп.- сумма основного долга, в том числе просроченного 1 811 584 руб. 30 коп.; проценты за пользование кредитом 816 164 руб. 75 коп., в том числе просроченные 338 687 рублей 93 коп.
<ФИО>1 в 2011 году уплачено истцу 10 000 рублей, которые направлены истцом в счет погашения расходов по получению исполнения (государственной пошлины).
В связи с этим в силу ст. 98 ГПК Российской Федерации подлежит взысканию с <ФИО>1 пропорционально удовлетворенным требованиям и с учетом уплаченной им банку суммы 10 000 рублей, направленной в счет погашения расходов по госпошлине в возврат госпошлины сумма 11 338 рублей 75 коп.
Руководствуясь ст.ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к <ФИО>1 удовлетворить частично.
Взыскать с <ФИО>1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору <номер>, заключенному между ОАО «<данные изъяты>» и <ФИО>1 <дата> в размере 2 627 749 рублей 05 коп., из них: 1 811 584 руб. 30 коп.- сумма основного долга, в том числе просроченного 1 811 584 руб. 30 коп.; проценты за пользование кредитом 816 164 руб. 75 коп., в том числе просроченные 338 687 рублей 75 коп.
Взыскать с <ФИО>1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» в возврат госпошлины 11 338рублей 75 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Белоярский районный суд Свердловской области в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения).
Председательствующий: А.Г. Вострецова.
Решение в окончательной форме (мотивированное решение) изготовлено 19 апреля 2011 года.