Дело № 2 - 2638
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Город Белово Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ
Беловский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Логвиненко О.А.
при секретаре Кириченко Л.А.,
с участием:
- представителя истца, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Кусова Н.Г.,
- представителя ответчика, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Гайдар А.Ю.,
- представителя третьего лица, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Плотников К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу <адрес>» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности части сделки и компенсации морального вреда, суд
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском в суд к Открытому акционерному обществу «<адрес> о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности части сделки и компенсации морального вреда мотивируя свои требования тем, что между ОАО <адрес> и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 16,9 % годовых. В соответствии с п.1.6. кредитного договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 0,9 % от суммы кредита. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк из сумм, внесенных для погашения кредита и процентов, удержал ежемесячную комиссию в сумме № рублей. Полагает, что действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумму, противоречат действующему законодательству.
Просит признать недействительными условия (п.1.6.) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ОАО «<адрес> в лице <адрес> отделения филиала банка в <адрес>, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии, недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме № рублей, пересчитать график без учета графы: «Платежи в погашение ежемесячной комиссии», взыскать компенсацию морального вреда в размере № рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 по нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Кусова Н.Г. исковые требования поддержала в полном объеме, дала суду аналогичные изложенным в исковом заявлении пояснения.
Представитель ответчика -ОАО <адрес>», извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Гайдар А.Ю., исковые требования не признал, представил суду возражения в письменном виде. Суду пояснил, что комиссия за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита в размере 0,9 % ежемесячно от суммы кредита не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, поскольку имеет иное экономическое обоснование, установление банками данной комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. Считает, что истцом не представлено доказательств в обоснование требований о взыскании морального вреда. Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица, на заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в <адрес> и <адрес> по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Плотников К.Н., считает, что при заключении кредитного договора истец не мог повлиять на его содержание, он как потребитель является экономически слабой стороной во взаимоотношениях с банком, просил исковые требования ФИО1 удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав истца, представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвертом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В силу ст.10. Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как установлено в судебном заседаниимежду Открытым акционерным обществом <адрес>» в лице дополнительного офиса Отделение <адрес> и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.6. которого ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 0,9 процентов от суммы кредита. При этом в кредитном договоре не указано: какая именно финансовая услуга, отвечающая требованиям ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», оказывается заемщику.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Суд не согласен с доводами представителя истца о том, что в п.2.1 кредитного договора указана информация об оказании заемщику финансовой услуги, связанной с перечислением денежных средств на счет заемщика открытый в банке, руководствуясь его письменным распоряжением, данным в заявлении (приложение № к кредитному договору), поскольку данное заявление содержит разовую просьбу истца о перечислении всей суммы кредита в размере № рублей на его счет по вкладу, а взимание комиссии согласно графику возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии производилось ежемесячно (л.д.15) в сумме № рублей.
Кроме того, в материалах дела имеется письмо ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.17) согласно которому за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были произведены платежи в гашение учтенной платы за ведение ссудного счета, которые осуществлялись девять раз по № рублей, т.е. всего уплачено № рублей.
Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации» отметил, что «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей», что следует из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4.
Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положение Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФи Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Следовательно, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Суд согласен с представленным истцом расчетом суммы иска, поскольку его расчеты подтверждаются материалами дела (л.д.17).
На основании изложенного, суд считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ОАО <адрес> именно п. 1.6., согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, а также требования о возврате, уплаченных сумм комиссии в размере № рублей подлежащими удовлетворению.
В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При рассмотрении требований истца о взыскании компенсации в счет возмещения морального вреда в сумме № рублей суд не находит их подлежащими удовлетворению, поскольку в судебном заседании факт причинения истцу нравственных или физических страданий не установлен.
Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в доход государства в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а именно № рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в размере № рублей.
Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать п. 1.6. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Открытым акционерным обществом <адрес>» и ФИО1, недействительным.
Применить последствия недействительности п. 1.6. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Открытым акционерным обществом <адрес> и ФИО1, взыскать с Открытого акционерного общества «<адрес>», в пользу ФИО1 №
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества <адрес> в доход государства штраф в размере №.
Взыскать с Открытого акционерного общества <адрес> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере № рублей.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья О.А. Логвиненко