Дело №2-3012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Беловский городской суд Кемеровской области
В составе председательствующей: Гавричковой М.Т.
При секретаре: Мирзажановой Е.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово
ДД.ММ.ГГГГ
гражданское дело по иску <данные изъяты> (открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании суммы кредита,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковым заявлением о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору в размере № рублей и возврат госпошлины в размере № рублей. А также в целях погашения задолженности по кредитному договору из стоимости заложенного имущества обратить взыскание на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> Определить начальную продажную цену предмета залога в размере, установленном специализированной организацией при реализации заложенного имущества с торгов судебным приставом-исполнителем.
Свои исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> № <данные изъяты> с ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении созаемщикам кредита «<данные изъяты> (п.1.1 кредитного договора) в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с установлением процента по кредиту в размере №% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> <адрес>
Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита с процентами, у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере № рублей, в том числе: задолженность по просроченным процентам - № рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными ресурсами - № рублей; просроченная ссудная задолженность - № рублей; неустойка за просрочку основного долга - № рублей; неустойка за просрочку процентов - № рублей.
Задолженность образовалась в связи с пропуском заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей установленных срочным обязательством и не поступления в установленный кредитным договором суммы очередного платежа в погашение кредита и процентов за пользование кредитными ресурсами.
Согласно п.5.2.5 банк вправе потребовать от созаемщиков ФИО1 и ФИО2 досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с п.2.2 кредитного договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения трехстороннего соглашения страхования.
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является Залог объекта недвижимости расположенного по адресу: <адрес> <адрес> приобретенного на кредитные средства, согласно п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ.
Право собственности ФИО1 на предмет залога, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, залогодержатель имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки в порядке ст. 50 названного Закона, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.
Кроме этого в обеспечении кредитных обязательств истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договоры поручительства с ФИО3, ФИО4, ФИО5.
ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования ввиду частичного гашения суммы кредита ответчиками. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности равен № рублей, который состоит из: просроченных процентов № рублей и просроченной ссудной задолженности № № рублей. Просит взыскать солидарно сумму задолженности с ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей, в связи с тем. что частичная оплата суммы долга ответчиками произведена после передачи Банком искового заявления в суд. Кроме этого просит установить начальную продажную цену предмета залога, согласно п.1.4 договора ипотеки в размере № рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком до ДД.ММ.ГГГГ) ФИО7 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, дала показания аналогичные исковому заявлению. Просит рассмотреть дело и удовлетворить требования в рамках уточненных исковых требований, взыскав задолженность по кредитному договору в размере № рублей, а также возврат государственной пошлины в размере № рублей - солидарно со всех ответчиков. Обратить взыскание на предмет залога, стоимость которого № рублей. На удовлетворении требований настаивает.
Ответчики - ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в суд не явились, хотя о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела были уведомлены надлежащим образом. О причине неявки не сообщили. Заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие не поступало.
Суд считает, причину неявки ответчиков, извещенных надлежащим образом, не уважительной и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 получили кредит «<данные изъяты>» в размере
№ рублей в <данные изъяты>, под №% (при соблюдении п.1.2 договора процентная ставка снижается до №%) годовых и на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с условием о его возврате в соответствии с установленным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и срочным обязательством индивидуального заемщика, графиком погашения кредита и процентов. Цель кредита - приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес> (л.д.14, 15-18).
Факт получения денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету, в которых отражено перечисление денежных средств в сумме № рублей (л.д.5, 13).
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. При этом последний платеж должен производиться не позднее даты, указанной в пункте 1.1. данного кредитного договора, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 4.3 кредитного договора проценты ответчик должен был гасить ежемесячно одновременно с погашением кредита.
В соответствии с п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Согласно п.4.5 договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.7 кредитного договора).
ФИО1 и ФИО2 в соответствии с договором обязались выполнить взятые на себя обязательства по настоящему договору, на условиях и в сроки указанные в нем.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п.1ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со п. 4.13 кредитного договора, суммы, вносимые (перечисляемые)
Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
1) на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;
2) на уплату неустойки;
3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
4) на уплату срочных процентов за пользование кредитом;
5) на погашение просроченной задолженности по кредиту;
6) на погашение срочной задолженности по кредиту.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.
Согласно п. 5.2.5 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков, а созаемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество, в частности неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе неоднократного) заемщиков его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с п.2.2 кредитного договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения трехстороннего соглашения страхования.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства созаемщики исполняют не надлежащим образом. Не производит платежи в соответствии с графиком, установленным кредитным договором, грубо нарушая его условия, по этой причине образовалось задолженность.
По состоянию на № года задолженность созаемщиков составила № рублей, из них:
- просроченные проценты №;
- просроченная ссудная задолженность № рублей (л.д.89-90).
Таким образом, требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, так как заемщик нарушает Условия кредитного договора и не исполняет взятые на себя обязательства.
Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен сторонам. Правильность расчета судом проверена. Лицами, не участвующими в деле не оспаривалась путем принесения в суд возражения относительно искового заявления или расчета, либо личным участием в судебном заседании в целях защиты своих прав и интересов. Порядок погашения предусмотрен кредитным договором и не противоречит действующему законодательству.
Обеспечением исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является Залог объекта недвижимости расположенного по адресу: <адрес> <адрес>, приобретенного на кредитные средства. Договор ипотеки № был заключен ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1. Залоговая стоимость предмета залога установлена в размере № рублей (л.д.10-12).
Право собственности ФИО1 на предмет залога, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, названных в ст.3 названного ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии с п.2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую исчисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2)являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
В п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке указано, что в обращении взыскания на заложенное имущество в суде может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Таким образом, судом установлено, что допущенное созаемщиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты платежей значительна. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п.1ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В связи с тем, что созаемщики не выполняют надлежащим образом взятые на себя обязательства, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество.
Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Данной норме права корреспондирует п.10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ) согласно которой, начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Суд считает возможным установить цену заложенного имущества в размере № рублей, в соответствии с п.1.4 договора ипотеки (л.д.10).
Таким образом, обязанность суда в решении определять начальную продажную цену при обращении взыскания на имущество установлена законом. От ответчика - залогодателя ФИО1 возражений относительно цены имущества не поступало.
В связи с изложенным, при отсутствии возражений против установления начальной продажной цены заложенного имущества, равной стоимости, определённой договором ипотеки, суд при решении вопроса об установлении начальной продажной цены заложенного имущества руководствуется стоимостью заложенного имущества, определённой в нем.
К тому же к названному кредитному договору в качестве обеспечения исполнения обязательств были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с
ФИО3, договор поручительства № (л.д.19-20); ФИО4, договор поручительства № (л.д.21-22); ФИО5, договор поручительства № (л.д.23-24).
По условиям договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, в частности за возврат кредита, уплату процентов, возмещение убытков.
На основании п.2.2 Договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства по кредитному договору поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Аналогичные требования содержит ст.361 ГК РФ, в которой указано, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства по кредитному договору поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно п. 2.1, 2.2, 2.3 Договора поручительства поручители были согласны на право кредитора потребовать от Заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях предусмотренных кредитным договором.
Поручителями данный факт не оспаривался, путем принесения возражений, подписи в договоре поручительства указаны именно их.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании суммы долга по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, подлежат полному удовлетворению, так как обстоятельства заключения договора кредита, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания суммы общего долга, правильность начисления суммы взыскания подтверждается материалами дела. В соответствии с законом и заключенным кредитным договором и договорами поручительства, сумма по кредитному договору должна быть взыскана солидарно со всех ответчиков, то есть как с созаемщиков, так и с поручителей.
Из кредитного договора следует, что с условиями предоставления кредита и возможными последствиями неисполнения обязательств созаемщиками по кредитному договору, ознакомились и поручители. Договоры поручительства подписаны поручителями.
Из произведенных судом расчетов по взысканию государственной пошлины установлено, что на сумму, первоначально предъявленную к взысканию в размере № рублей, ОАО <данные изъяты> должен был уплатить государственную пошлину в размере № рублей. Истец представил в суд платежное поручение об уплате государственной пошлины в указанном размере (л.д.4). Однако в ходе рассмотрения дела Банк уточнил исковые требования, в связи с произведенным ответчиками частичным гашением суммы долга и уменьшил сумму подлежащую взысканию до № рублей. Но данное обстоятельство не может на размер государственной пошлины, поскольку частичная оплата была произведена после подачи Банком искового заявления в суд.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Сумма возврата государственной пошлины № рублей подлежит взысканию солидарно со всех ответчиков.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования <данные изъяты> (открытое акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 солидарно в пользу <данные изъяты> (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере №
№
В целях погашения задолженности по указанному кредитному договору из стоимости заложенного имущества (ипотеки) обратить взыскание на предмет залога - квартиру расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, принадлежащую ФИО1. Определить начальную продажную цену в размере №
Взыскание произвести путем продажи предметов залога с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: М.Т. Гавричкова