Дело № 2-4163 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Беловский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Кравченко Л.П., при секретаре Селеменевой Н.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово 09 декабря 2010 года гражданское дело по иску Миронова С.С. к Акционерному коммерческому банку Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Миронов С.С. обратился с иском в суд к Акционерному коммерческому банку Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои требования мотивирует тем, что между ним и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) заключен кредитный договор (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита (в рублях): <данные изъяты> Комиссия за выдачу кредита - 3% годовых от суммы выдаваемого кредита. Ставка кредита: 14% годовых. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкоматах платежной системы «Золотая корона» равна комиссии банка эквайрера от суммы обналичиваемых денежных средств. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита. Страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы. Истец не давал согласие Банку на выполнение этих условий. В предоставленных ему Заявлении (оферте) на получение кредита и Условиях кредитования стоит его подпись о том, что он ознакомлен с условиями. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - безналичное перечисление (Страховой взнос) ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за выдачу наличных ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета 2 ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета. Итого <данные изъяты> рублей. Полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. В день выдачи кредита, согласно Условий кредитования, и Заявления оферты банк списал: Различных комиссий на сумму <данные изъяты> рублей, и далее списывал ежемесячно по <данные изъяты> рублей комиссию за ведение ссудного счета. Фактически, полученная истцом сумма на руки <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской банка по ссудному счету. На сумму удержанной комиссии банк ежемесячно начислял договорной банковский процент 14% годовых. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мироновым С.С. и АКБ «Новокузнецким муниципальным банком» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий: комиссия за выдачу кредита; комиссия за обналичивание денежных средств; страховой взнос; комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. А всего взыскать <данные изъяты> рубля. В судебное заседание истец Миронов С.С. не явился, был извещен надлежащим образом. Представитель истца Миронова Л.И. (по доверенности № <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании требования истца поддержала, дала аналогичные пояснения. Представитель ответчика - АКБ Новокузнецкий муниципальный банк ОАО Плотникова Ю.Г. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования не признала, пояснив, что правоотношения, возникшие между Мироновым С.С. и АКБ «Но вокузнецкий муниципальный банк» ОАО по данному кредитному договору уже рассматри вались в суде, стороны заключили мировое соглашение, которое утверждено определением Беловского городского суда от 14.10.2009г. по делу № 2-3285 Согласно п. 2 ст. 134 ГПК РФ. Просила в требованиях Миронову С.С. полностью отказать. Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвертом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Как установлено в судебном заседании, между ним и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) заключен кредитный договор (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита (в рублях): <данные изъяты> Комиссия за выдачу кредита - 3% годовых от суммы выдаваемого кредита. Ставка кредита: 14% годовых. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкоматах платежной системы «Золотая корона» равна комиссии банка эквайрера от суммы обналичиваемых денежных средств. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита. Страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы. Истец не давал согласие Банку на выполнение этих условий. В предоставленных ему Заявлении (оферте) на получение кредита и Условиях кредитования стоит его подпись о том, что он ознакомлен с условиями. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - безналичное перечисление (Страховой взнос) ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за выдачу наличных ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей - комиссия за ведение ссудного счета. Итого <данные изъяты> рублей. Суд приходит к выводу, что предусмотренные кредитным договором № 123070 от 26.05.2008 г. и оспариваемые истцом комиссии ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрены. В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также за его выдачу. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на истца платы за его выдачу является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4. Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положение Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФи Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным. Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В день выдачи кредита, согласно Условий кредитования, и Заявления оферты банк списал: Различных комиссий на сумму <данные изъяты> рублей, и далее списывал ежемесячно по <данные изъяты> рублей комиссию за ведение ссудного счета. Фактически, полученная Мироновым сумма на руки <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской банка по ссудному счету. На сумму удержанной комиссии банк ежемесячно начислял договорной банковский процент 14% годовых. Согласно п. 30 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» В случаях, когда по сделке займа (кредита, коммерческого кредита) заемщиком уплачивались проценты за пользование денежными средствами, при применении последствий недействительности сделки суду следует учитывать, что неосновательно приобретенными кредитором могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке ЦБ РФ) за период пользования. На основании изложенного, суд считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мироновым С.С. и АКБ «Новокузнецким муниципальным банком» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий: комиссия за выдачу кредита; комиссия за обналичивание денежных средств; страховой взнос; комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) возвращении ему неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей; взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей подлежащими удовлетворению. Ссылка представителя ответчика на обстоятельства, указанные в отзыве и пояснения в судебном заседании не является основанием для отказа истцу в иске. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мироновым С.С. и АКБ «Новокузнецким муниципальным банком» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий: комиссии за выдачу кредита; комиссии за обналичивание денежных средств; страховой взнос; комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мироновым С.С. и АКБ «Новокузнецким муниципальным банком» (ОАО). Взыскать с Акционерного Коммерческого банка Новокузнецкий Муниципальный банк (ОАО) в пользу Миронова С.С. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка). Взыскать с Акционерного Коммерческого банка Новокузнецкий Муниципальный банк (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек). Судья: Кравченко Л.П.