Дело №2-3203
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Беловский городской суд Кемеровской области
В составе председательствующей: Гавричковой М.Т.
При секретаре: Мирзажановой Е.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово
ДД.ММ.ГГГГ
гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда и по встречному иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО3 обратилась в суд с требованием о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий - комиссия за выдачу кредита; страховой взнос; комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить денежные средства в сумме № рублей. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере № рублей.
Свои исковые требования мотивирует тем, что между ней, ФИО1, и <данные изъяты>) заключен кредитный договор (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
В разделе Б. «Данные о кредите» обозначены условия получения кредита:
Сумма кредита (в рублях): №
Комиссия за выдачу кредита - №% годовых от суммы выдаваемого кредита,
Ставка кредита: №% годовых.
Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0.01 доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.
Страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере №% от суммы.
ФИО1 не давала согласие Банку на выполнение этих условий. Эти условия были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты ответчиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов.
В предоставленных ей Заявлении (оферте) на получение кредита и Условиях кредитования стоит ее подпись о том, что она ознакомлена с условиями. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и
уплаты процентов, удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат в общей сумме № рублей.
ФИО1 полагает, что действия Банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству, в частности п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным, равно как и условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк.
В обоснование требования о компенсации морального вреда ФИО1 ссылается на ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда, определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истица, принимая во внимание все вышеописанные факты, считает, что взыскание с нее комиссии, является требованием, не основанным на законе. Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Сумму причиненного ей морального вреда оценивает в № рублей.
ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> предъявил встречный иск о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме № рубля, из которых № руб. - сумма просроченного основного долга, № руб. - сумма просроченных процентов за пользование кредитом, № руб. - сумма пени за просрочку платежа, № руб. - сумма оставшегося долга и сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере № рубля.
Заявленные исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (по программе <данные изъяты>»). В соответствии с договором <данные изъяты> открывает ФИО1 ссудный счёт для выдачи кредита в сумме № рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета №% годовых путем перечисления суммы кредита со ссудного счёта клиента на картсчёт клиента.
ФИО1 должна была погашать кредит согласно установленного графика, однако по графику кредит не погашался.
В соответствии с п. 4.1.1.и п. 4.1.2. договора Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком).
Однако с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № рубля, включающая в себя: сумму просроченного основного долга - № рублей; сумму просроченных процентов за пользование кредитом -№ рублей.
Согласно п. 6.1. Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (№ % годовых).
В связи с этим ФИО1 была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп.
В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, Банк считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга (без учета пени за просрочку платежа) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей.
Общая задолженность ФИО1 перед <данные изъяты> по предоставленному кредиту в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля.
Истица - ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя (л.д.45).
Представитель ФИО1 - ФИО4, действующая по нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком на № года, с правом признания иска) в судебном заседании уточнила требования своего доверителя. Просит признать ничтожными условия кредитного договора, предусматривающие взимание платы за выдачу кредита, страхового взноса и комиссии за ведение ссудного счета. В части компенсации морального вреда требования не поддерживает. К тому же уменьшают неосновательно удержанную сумму на 1 комиссионный платеж в размере № рублей, и просит взыскать с банка № рублей. Комиссию за платеж по пластиковой карте в размере № рублей оспаривают. На удовлетворении требований настаивает.
Со встречным иском банка согласна, поскольку предъявленная к взысканию с ФИО1 сумма взята без комиссии, в связи с чем, требования признает в полном объеме.
Представитель <данные изъяты> - ФИО5, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком на № год) заявленный к ФИО1 первоначально заявленный встречный иск поддержала в полном объеме, на его удовлетворении настаивает. Предъявленные ФИО1 требования не признала, так как считает изложенные доводы необоснованными, условия договора не противоречат гражданскому законодательству. Просит в их удовлетворении отказать, представила письменный отзыв и дополнения к нему (л.д.48-52, 63-64).
Суд, выслушав представителя истца-ответчика ФИО1, представителя истца-ответчика <данные изъяты>, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования ФИО1 и встречные исковые требования <данные изъяты> обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.3.1 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки предусмотренные Графиком, а также неустойки (в случаях их начисления Банком).
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита по программе «<данные изъяты>» на условиях, предусмотренных Условиями кредитования. В соответствии с п.8.2 Договор действует до полного исполнения обязательств клиента перед Банком (л.д.28).
ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления клиента Банк открыл ФИО1 ссудный счёт для выдачи кредита в сумме № рублей путем перечисления суммы кредита со ссудного счёта клиента на картсчёт клиента (л.д.29).
Выписка по счету (л.д.19) подтверждает факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере № рублей на счет ФИО1 (л.д.37).
Кредит предоставлен сроком на № дней со дня заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование кредитом - №% годовых, а так же комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) определена в размере №% годовых (л.д.29).
Таким образом, Банк открыл ФИО1 ссудный счет № для выдачи кредита в сумме № рублей путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента. Факт получения ФИО1 денежных средств подтвержден выпиской по счету.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Аналогичные положения указаны в п.3.2.2.1 и п. 3.3 Условий, согласно которым, под датой заключения Кредитного договора понимается дата акцепта оферты, то есть когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на Картсчет Клиента.
Оферта была принята <данные изъяты>.
Направленная ФИО1 оферта содержала все существенные условия необходимые для заключения договора.
Согласно оферте ФИО1 просила выдать ей кредит в сумме № рублей, сроком на № дней, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. За пользование данным денежным кредитом заемщик должен был уплачивать Банку №% годовых. Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) определена в размере №% годовых.
Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составило 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. Согласно п.3.2.2.2 Условий комиссионное вознаграждение за введение ссудного счета в размере 0,01 доли подлежит уплате ежемесячно. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно. В соответствии с Заявлением страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере №% от суммы кредита оплачивается единовременно в момент выдачи кредита. Комиссия за выдачу кредита составляет №% от суммы выдаваемого кредита.
Согласно п.4.1.1. - 4.1.2. Условий клиент обязан возвратить кредит в срок, установленный Кредитным договором (графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные Договором (графиком).
Согласно Графика возврата сумма ежемесячного платежа составляет № рублей (за исключением последнего платежа), данная сумма была определена сторонами для погашения ссудной задолженности (л.д.30).
Исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению. При заключении сторонами указанного кредитного договора условия по взиманию таких платежей, как комиссия за выдачу кредита - №% годовых от суммы выдаваемого кредита, комиссионное ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита и страховой взнос, взимаемый при оформлении кредита, в размере №% от суммы были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты ответчиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя. Требования ФИО1 являются справедливыми.
Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 « О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по выдаче кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.
В соответствии с правилами ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
Согласно п.1 ст.426 ГК РФ).
Поскольку банк не представил в соответствии со ст.56 ГПК РФ убедительных доказательств заключения договора страхования, в соответствии с которым на ответчика была возложена обязанность уплаты страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита, в размере 2% от суммы кредита, а также доказательств объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор ответчиком варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, то условие кредитного договора по взиманию спорного страхового взноса при оформлении кредита, как ущемляющее права потребителя, также следует считать недействительным.
В соответствии с п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме.
На основании изложенного, иск ФИО1 согласно ст.180 ГК РФ в части признания недействительным кредитного договора в части условий комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счета, уплаты страхового взноса и применении последствий недействительности этих условий в виде взыскания его убытков подлежит удовлетворению в следующем размере № (расчет истца) - № (последний комиссионный платеж) = № рублей.
Данный размер убытков подтверждается материалами дела.
Что касается исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, то они также подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с признанием иска ответчиком.
В соответствии с п.1-2 ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, если это не противоречит закону или не нарушает права и законные интересы других лиц. Суд принимает признание иска ответчиком.
В силу п.1-3 ст.173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом
принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Таким образом, имеются все основания для принятия заявления представителя ФИО1 о признании исковых требований Банка и удовлетворении в полном объеме заявленных им требований, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
Согласно расчету, общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № рубля (л.д.23-25).
Расчет задолженности по кредитному договору, сумм подлежащих взысканию, судом проверен и сомнений не вызывает, был предоставлен ФИО1.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Таким образом, обстоятельства заключения кредитного договора, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания суммы общего долга, правильность начисления суммы взыскания подтверждается материалами дела.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, об удовлетворении требований о признании ничтожными условий кредитного договора заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты>.
Применении последствий недействительности ничтожной сделки кредитного договора в виде взыскания с <данные изъяты> в пользу ФИО1 суммы в размере № рублей.
Поскольку подлежат удовлетворению и встречные исковые требования <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности, то с ФИО1 в пользу <данные изъяты> подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере № копейки и возврат государственной пошлины в размере № копейки, а всего № копеек.
Учитывая изложенное, суд считает возможным применить правила взаимозачета и взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 сумму в размере: № рублей.
На основании ст. 98 и 103 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в следующем порядке.
В связи с тем, что при подаче иска ФИО1 была освобождена законом от уплаты госпошлины, то с <данные изъяты> необходимо взыскать госпошлину в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере № рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать ничтожными условия кредитного договора заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты>, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий - комиссия за выдачу кредита; страховой взнос; комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки кредитного договора.
Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1
сумму в размере №
Взыскать с <данные изъяты> государственную пошлину в доход местного бюджета №).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: М.Т. Гавричкова