Дело № 2 - 125 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Белово Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ Беловский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А. при секретаре Кириченко Л.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, суд У С Т А Н О В И Л: <данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Согласно п. <данные изъяты>. кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере № рублей путем перечисления денежных средств на его счет, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с пунктами <данные изъяты>. кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере № % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение № к кредитному договору). В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно пункту 5.3. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом <данные изъяты> кредитного договора, истец направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила: - по уплате основного долга по кредиту - № руб. № коп.; - по процентам, начисленным за пользование кредитом - № рублей № коп. Согласно пункту <данные изъяты> кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ФИО1 заемных средств и/или уплаты процентов за пользование заемными средствами, истец имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере № рублей за каждый факт просрочки. Согласно пункта <данные изъяты>. кредитного договора размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанной в п.<данные изъяты>. кредитного договора, на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанную в п. <данные изъяты> кредитного договора. Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита уплачивается единовременно с ежемесячным аннуитетным платежом. В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет № % от суммы кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составила № рублей № коп. До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля № коп., из них задолженность по кредиту в размере № рублей № коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом № рублей № коп., неустойка по кредиту, начисленная заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила № рублей № коп., задолженность по комиссии № рублей. Просит взыскать с ФИО1 долг по договору займа в сумме № руб. № коп., в том числе: № руб. № коп. задолженность по кредиту, № руб. № коп. задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами; № руб. № коп.- неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту; № рублей задолженность по комиссии. Взыскать проценты за пользование заемными средствами, начисляемые на сумму остатка задолженности по кредиту в размере № % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № коп. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ответчика произведена замена ответчика ФИО1 его правопреемником- ФИО2 В судебном заседании представитель <данные изъяты> ФИО4., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала и подтвердила обстоятельства, на которых они основаны, считает, что правопреемник должника отвечает по его обязательствам в объеме принятого наследственного имущества. Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала в части задолженности по кредиту в сумме № рублей № коп., в остальной части исковые требования не признает. Пояснила, что не имеет финансовой возможности уплачивать задолженность по кредиту в полном объеме. Суд, выслушав представителя истца, ответчика ФИО2., исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере № рублей путем перечисления денежных средств на его счет, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с пунктами 1.1., 1.4., 3.1. кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере № % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение № к кредитному договору). В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно пункту <данные изъяты>. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом <данные изъяты>. кредитного договора, истец направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила: - по уплате основного долга по кредиту - № руб. № коп.; - по процентам, начисленным за пользование кредитом - № рублей № коп. Согласно пункту <данные изъяты> кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ФИО1 заемных средств и/или уплаты процентов за пользование заемными средствами, истец имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере № рублей за каждый факт просрочки. Согласно пункта <данные изъяты>. кредитного договора размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанной в п.<данные изъяты> кредитного договора, на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанную в п. <данные изъяты> кредитного договора. Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита уплачивается единовременно с ежемесячным аннуитетным платежом. В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет № % от суммы кредита. В судебном заседании установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Органом записи актов гражданского состояния <адрес>. Согласно имеющемуся в материалах дела сообщению нотариуса <адрес> ФИО5 заявление о принятии наследства по закону подала мать умершего- ФИО2 Наследственное имущество состоит из <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты>) доли квартиры. Стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>). Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Для приобретения наследства наследник должен его принять. Судом установлено и не оспаривается ФИО2, что она приняла наследство, состоящее из <данные изъяты> в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью № рублей. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). В соответствии с расчетом, предоставленным истцом, с которым суд согласен, так как он отражает все начисленные и уплаченные суммы по кредиту и не оспорен ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля № коп., из них задолженность по кредиту в размере № рублей № коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом № рублей № коп., неустойка по кредиту, начисленная заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила № рублей № коп., задолженность по комиссии № рублей. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.6.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата (невозврата) Заемщиком заемных средств, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование заемными средствами, <данные изъяты> имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере № рублей за каждый факт просрочки. При этом проценты за пользование заемными средствами начисляются на сумму займа в течение всего срока пользования ими, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата. Суд полагает, что неустойка, начисленная банком подлежит взысканию частично в сумме начисленной до даты смерти заемщика ФИО1, а именно в сумме № руб. № коп., поскольку она образовалась вследствие ненадлежащего исполнения обязанности по возврату кредита заемщиком ФИО1 по фактам просрочки, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до смерти заемщика, наступившей ДД.ММ.ГГГГ Сумма неустойки № рублей, начисленная банком ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, взысканию не подлежит, поскольку неустойка является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, а в силу п.1. ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Таким образом, поскольку факт просрочки, по которому ДД.ММ.ГГГГ начислена банком неустойка в сумме № рублей наступил после смерти заемщика, суд полагает во взыскании неустойки в этой части отказать, поскольку в данном случае вина заемщика отсутствует. Таким образом, подлежит взысканию неустойка в сумме № коп. При исследовании судом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в соответствии с п.<данные изъяты> ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет № % от суммы кредита. Как следует из пояснений представителя ответчика ФИО4, данная комиссия взимается банком за обслуживание ссудного счета. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Следовательно, действия банка по взиманию платы за оказание финансовой услуги- открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и указанное условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета как часть сделки ничтожно. Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1 ст.167 ГКРФ). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 ГК РФ). Как следует из предоставленного истцом расчета (п.<данные изъяты>.) и не оспорено сторонами, заемщик ФИО1 всего погасил комиссии на сумму № рублей. Кроме того, истец требует взыскать с ответчика задолженность по комиссии в сумме № рублей. В связи с изложенным суд полагает сумму комиссии № рублей, уплаченную заемщиком ФИО6 согласно п. <данные изъяты>. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачесть в счет погашения задолженности по кредиту и уменьшить тем самым взыскиваемую сумму задолженности по кредиту, определив ее в размере № руб. № коп. из расчета (№ рублей № коп.- № рублей) и взыскать указанную сумму долга с ответчика ФИО2 В удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по комиссии в сумме № рублей суд полагает отказать. Согласно п.<данные изъяты>. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. Суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере № руб. № коп. подлежат удовлетворению, поскольку в силу п.1 статьи 809 ГК РФ, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа (кредита), являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что также следует из разъяснений в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применений положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Поскольку суд на момент рассмотрения дела не располагает сведениями о сумме начисленных процентов за пользование заемными средствами, начисляемыми на сумму остатка задолженности по кредиту в размере № % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а закон ограничивает ответственность наследника по долгам наследодателя размером стоимости принятого наследственного имущества, суд полагает в удовлетворении данной части исковых требований истцу отказать. На основании изложенного, в пользу <данные изъяты> необходимо взыскать ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. № коп., из них: - задолженность по кредиту- № руб. № коп. - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - № руб. № коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту - № руб. № коп. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу <данные изъяты> в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины, которые согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ оплачены истцом в сумме № рублей № коп, в сумме № рубля № коп., т.е. пропорционально размеру удовлетворенных требований (№ %). Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить частично. Взыскать в пользу <данные изъяты> с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. № коп., из них: задолженность по кредиту- № рублей № коп.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - № руб. № коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту - № коп., а также № рублей № копеек в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины, а всего № (<данные изъяты>) рубля № коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения. С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ Судья О.А. Логвиненко