Дело №2-298 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Беловский городской суд Кемеровской области В составе председательствующей: Гавричковой М.Т. При секретаре: Мирзажановой Е.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : <данные изъяты> обратился в суд с требованием о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, из которых № руб. - сумма просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, № руб. - сумма процентов за пользование кредитом, № руб. - сумма комиссионного вознаграждения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, № руб. - оставшаяся сумму долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; №. - сумма пени за просрочку платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере № рублей. Свое требование мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (по программе «<данные изъяты>»). В соответствии с договором <данные изъяты> предоставляет ФИО1 кредит в сумме № рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета №% годовых. ФИО1 должен был погашать кредит согласно установленного графика. Однако ответчик исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом. ФИО1 обязан был возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). С ДД.ММ.ГГГГ год выплаты по кредиту ответчиком не производились. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № рублей, включающая в себя: - сумму просроченного основного долга № рублей; - сумму процентов за пользование кредитом № рубля; - сумму комиссионного вознаграждения № рубля. В связи с нарушением срока возврата кредита ФИО1 была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере № рубля, исходя из двукратной процентной ставки за пользование кредитом (в размере №% годовых), предусмотренных п.6.1 кредитного договора. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, Банк считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере № рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Общая задолженность ФИО1 перед № по предоставленному кредиту в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей. Представитель <данные изъяты> - ФИО3, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком на ДД.ММ.ГГГГ год) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. Ответчик - заемщик ФИО1 в суд не явился. Повестки, направленные по месту регистрации и месту жительства возвращаются с отметками об отсутствии адресата. Ранее ответчик извещался о явке в суд, участвовал при подготовке дела к судебному разбирательству, подавал заявление о признании исковых требований (л.д.34-37). Сведениями о перемене места жительства, суд не располагает (л.д.31). В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.3.1 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки предусмотренные Графиком, а также неустойки (в случаях их начисления Банком). Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита по программе «<данные изъяты>» на условиях, предусмотренных Условиями кредитования. В соответствии с п.8.2 Договор действует до полного исполнения обязательств клиента перед Банком (л.д.8). ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления клиента Банк открыл ФИО1 ссудный счёт для выдачи кредита в сумме № рублей путем перечисления суммы кредита со ссудного счёта клиента на картсчёт клиента (л.д.9). Выписка по счету (л.д.17) подтверждает факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере № рублей на счет ФИО1. Кредит предоставлен сроком на № дней со дня заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование кредитом - №% годовых, а так же комиссия за выдачу кредита - № % от суммы выдаваемого кредита и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета № доли от суммы выдаваемого кредита. Страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере №%. Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) определена в размере №% годовых. Таким образом, Банк открыл ФИО1 ссудный счет № для выдачи кредита в сумме № рублей путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента. Факт получения ФИО1 денежных средств подтвержден выпиской по счету. В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Аналогичные положения указаны в п.3.2.2.1 и п. 3.3 Условий, согласно которым, под датой заключения Кредитного договора понимается дата акцепта оферты, то есть когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на Картсчет Клиента. Оферта была принята №. Направленная ФИО1 оферта содержала все существенные условия необходимые для заключения договора. Согласно оферте ФИО1 просил выдать ему кредит в сумме № рублей, сроком на № дней, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. За пользование данным денежным кредитом заемщик должен был уплачивать Банку №% годовых. Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) определена в размере №% годовых. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составила № доли от суммы выдаваемого кредита. Согласно п.3.2.2.2 Условий комиссионное вознаграждение за введение ссудного счета в размере 0,01 доли подлежит уплате ежемесячно. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита. В соответствии с Заявлением страховой взнос - взимается при оформлении кредита в размере №% от суммы кредита и оплачивается единовременно с комиссией за выдачу кредита в размере №% от суммы выдаваемого кредита в момент выдачи кредита. Согласно п.4.1.1. - 4.1.2. Условий клиент обязан возвратить кредит в срок, установленный Кредитным договором (графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные Договором (графиком). Согласно Графика возврата сумма ежемесячного платежа составляет № рубля (за исключением последнего платежа), данная сумма была определена сторонами для погашения ссудной задолженности (л.д.10). ФИО1 был согласен с условиями кредитного договора и суммой ежемесячного платежа, о чем свидетельствует подпись клиента. Согласно справки - расчету суммы долга на ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил платежи с нарушением графика гашения и установленных им сумм, а после ДД.ММ.ГГГГ гашение и вовсе не производилось (л.д.20-22), т.е. Условия кредитного договора грубо нарушены. Согласно п.3.6 Условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку, предусмотрено Кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на картсчет либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на Картсчет Клиента, а также списания Банком денежных средств с Картсчета Клиента в безакцептном порядке. В соответствии с п.5.1 Условий в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору Банк имеет право в одностороннем порядке изменить условие о сроках возврата кредита и досрочно взыскать все виды задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке. В соответствии с п.5.2 Условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Клиента задолженности по кредиту Банк направляет Клиенту письменное уведомление о принятом решении. Клиент обязан в указанный в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение Банку, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 требование о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту в связи с несвоевременностью исполнения текущих обязательств по кредитному договору (л.д.18), а в случае невыполнения требования в добровольном порядке в срок до ДД.ММ.ГГГГ, Банк оставляет за собой право обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту, а также уплаты пени за просрочку возврата кредита. На дату отправления требования задолженность составляла № рублей. Однако ФИО1 ни в указанный в требовании срок, ни до настоящего времени (на дату рассмотрения дела) обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не выполнил. В п. 6.1 Условий указано, что в случае нарушений срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты рассчитываются Банком на сумму кредита, по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно. Должник надлежащим образом не исполняет условия по Договору, график платежей не соблюдается. Согласно расчету, общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № рублей, из них: - сумму просроченного основного долга № рублей; - сумму процентов за пользование кредитом № рубля; - сумму комиссионного вознаграждения № рубля; - оставшаяся сумму долга по ДД.ММ.ГГГГ № рубля; - пени за просрочку основного долга № рубля (л.д.16). Однако суд находит действия Банка по списанию ежемесячных комиссий, а также условие кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика по уплате этих сумм противоречащими действующему законодательству по следующим основаниям. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического липа, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом п.1 ст. 166 ГК РФ. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке п. 2 ст. 167 ГК РФ. В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании изложенного суд считает условие кредитного договора о взимании ежемесячных комиссий ничтожными в силу положений о применении последствий недействительной сделки, а сумму в размере № рублей не подлежащей взысканию с ответчика. В этой части требования удовлетворению не подлежат. Удержание иных комиссий - страхового взноса в размере № % и за выдачу кредита в размере №% не нашло своего подтверждения в судебном заседании. Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма № (общая сумма задолженности) - № (общая сумма ежемесячных комиссий) = № рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенных судом исковых требований (ч.1 ст. 198 ГПК РФ). Сумма государственной пошлины, исчисленная от № рублей, составляет № рублей и подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного и руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 в пользу № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек и возврат государственной пошлины в размере № копеек, а всего № Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ. Судья: М.Т. Гавричкова
кредитных организациях, расположенных на территории Российской
Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации oт
26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. ;