Дело №2-458 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Беловский городской суд Кемеровской области В составе председательствующей: Гавричковой М.Т. При секретаре: Мирзажановой Е.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску <данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: <данные изъяты>» обратился в суд с исковым заявлением о досрочном солидарном взыскании с ФИО2 суммы долга по кредитному договору, договору о выдаче и использовании Банковской карты«<данные изъяты>» к банковскому специальному счету № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, уплаченной суммы госпошлины в размере № рублей. Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО2 был заключен кредитный договор и договор о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету №. Договор заключен посредством направления клиентом «Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды», которое является предложением (офертой) Клиента на заключение: - кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», - договора о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету, открытому ФИО1 на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ, в случае принятия ФИО1 положительного решения о предоставлении кредита (абз.1, 2,3 п.1 Заявления Клиента). Акцептом оферты Клиента считается совершение ФИО1 действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты«<данные изъяты>» и действия по зачислению суммы кредита на счет (абз. 6п.1 Заявления Клиента). Согласно п.1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, ФИО1 обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере № рублей, а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту установлена в размере № % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета № рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета № рублей. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п.6.1 и 6.1.1 Условий). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил Заемщику кредит в размере № рублей, путем зачисления суммы на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик использовал кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с п.3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления клиента, Информационным графиком платежей по кредитному договору, а также в соответствии с п.п.4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере № рубля ежемесячно 28 числа. Однако с ДД.ММ.ГГГГ, когда Заемщиком был сделан последний платеж, денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не поступало, что дает истцу основания полагать, что добровольно Кредит возвращен не будет. За время пользования кредитом клиентом погашено № рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила № рублей, из них: основной долг - № рублей; долг по срочным процентам - № рублей; долг по процентам на просроченный основной долг - № рублей; неустойка за несвоевременное гашение основного долга - № рублей; неустойка не несвоевременную уплату процентов -№ рублей; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - № рублей. Истец в суд не явился, был извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик - Заемщик ФИО2 в судебном заседании требования признала, расчет не оспаривала. Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО2 был заключен кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету №, посредством направления клиентом «Заявления о предоставлении кредита на <данные изъяты>, которое является предложением (офертой) Клиента, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.7-12). Денежные средства в размере № рублей были перечислены Заемщику ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления суммы на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету, из которых № рублей были списаны в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета (л.д.20). Согласно Условий предоставления нецелевых кредитов предоставленное в ФИО1 следует рассматривать как предложение (оферту) Клиента на заключение Кредитного договора и Договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения ФИО1 путем совершения ФИО1 действий по открытию соответствующих счетов клиенту и зачислению суммы кредита на счет Клиента. При этом у клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей ФИО1. Согласно п.1 и разделу «Параметры кредита» заявления Клиента, ФИО1 обязался предоставить клиенту кредитные денежные средства в размере № рублей. Денежные средства в указанном размере были предоставлены Заемщику на неотложные нужды в соответствии с Заявлением Клиента, а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту установлена в размере №% годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - № рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета № рублей. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчета № % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки согласно п. 6.1 и 6.1.1 Условий. В соответствии с п.3 Заявление Клиента разделом « Параметры кредита» заявление Клиента, Информационным графиком платежей по кредитному договору, а также в соответствии с п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредитной задолженности по кредиту в размере № рублей ежемесячно 28 числа. Таким образом, ФИО1 в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства путем перечисления денежных средств на счет Заемщика. В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Оферта была принята <данные изъяты>» (л.д.5). Направленная ФИО2 оферта содержала все существенные условия необходимые для заключения договора. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Однако ответчик производил текущие платежи не установленной суммой и не в установленные сроки, нарушая Условия договора. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д. 20-21). Последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ размере № рублей. Впоследствии ответчик не произвел ни одного платежа в счет гашения образовавшейся суммы задолженности, т.е. грубо нарушил Условия кредитного договора. Согласно Дополнительного соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была произведена реструктуризация долга и установлен новый срок исполнения обязательств до ДД.ММ.ГГГГ и изменена процентная ставка за пользование кредитом на № % годовых. Этим же соглашением отменено условие кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за ведение ссудного счета. Задолженность заемщика составляла: по основному долгу - № рубль; по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рублей; по уплате комиссии за ведение ссудного счета № рублей (л.д.15). Согласно п.п.5.4.3 и 5.4.3.1 Условий, ФИО1 вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии. <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО2 претензию об исполнении обязательств по Кредитному договору, согласно которой предложено в течение 7 дней с момента получения претензии погасить задолженность перед ФИО1 (л.д.23). Однако ФИО2 ни в указанный в претензии срок, ни до настоящего времени (на дату рассмотрения дела) обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не выполнила. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы. Должник надлежащим образом не исполняет условия по Договору, график платежей не соблюдается. Согласно расчета общей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила № рублей, из них: основной долг - № рублей; долг по срочным процентам - № рублей; долг по процентам на просроченный основной долг - № рублей; неустойка за несвоевременное гашение основного долга - № рублей; неустойка не несвоевременную уплату процентов -№ рублей; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - № рублей. Однако суд находит действия ФИО1 по начислению и списанию ежемесячных комиссий, предусматривающие обязательство заёмщика по уплате этих сумм противоречащими действующему законодательству по следующим основаниям. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического липа, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом п.1 ст. 166 ГК РФ. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке п. 2 ст. 167 ГК РФ. В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании изложенного суд, считает условие кредитного договора о взимании ежемесячных комиссий ничтожными и в силу положений о применении последствий недействительной сделки, сумму в размере № рублей не подлежащей взысканию с ответчика. В этой части требования удовлетворению не подлежат. Удержание комиссии за открытие ссудного счета в размере № рублей не нашло своего подтверждения в судебном заседании. Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма в размере: № (сумма задолженности) - № (удержанная сумма комиссий до реструктуризации долга) = № рублей. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что обстоятельства заключения кредитного договора, договора о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты> к банковскому специальному счету № от ДД.ММ.ГГГГ, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания суммы общего долга, подтверждается материалами дела. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Требования истца удовлетворены частично в сумме № рублей. Однако, сумма госпошлины, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере № рублей, подлежит полному возмещению ответчиком, поскольку ФИО1 был вынужден обратиться в суд за защитой своих прав, в связи с неисполнением ответчиком обязательств. На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Требования <данные изъяты>» удовлетворить. Взыскать с ФИО2 в пользу <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору, договору о выдаче и использовании Банковской карты «<данные изъяты>» к банковскому специальному счету № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей и возврат государственной пошлины в размере № копеек, а всего № В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ. Судья: М.Т. Гавричкова
кредитных организациях, расположенных на территории Российской
Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации oт
26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.