Дело. № 2-2170/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово, Кемеровской области

20.07.2011 года             

гражданское дело по иску <данные изъяты> к Задирко О. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и встречному иску Задирко О. В. к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

Установил:

Истец <данные изъяты> обратился в суд с иском к ответчику Задирко О. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Согласно исковому заявлению ДД.ММ.ГГГГ Задирко О. В. обратился в адрес <данные изъяты> с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика.

<данные изъяты> акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

Таким образом, <данные изъяты>» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.З Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.З. 12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения Ответчиком кредита в <данные изъяты> и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 114713,81 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом:

Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.

Долг по уплате комиссии: 33600,00 руб.     

Текущий долг по кредиту: 43298,58 руб.

Срочные проценты на сумму текущего долга: 2325,23 руб.

Просроченный кредит: 30968,25 руб.

Просроченные проценты: 4521,75 руб.

Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.

Просит взыскать с ответчика Задирко О. В. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Согласно встречному иску Задирко О. В. к <данные изъяты> о защите прав потребителя истец Задирко О. В. считает, что ответчик в отсутствие законных оснований удерживал с него денежные суммы в счет погашения комиссий.

Просит признать недействительным п. 2.2.1 «Общих условий» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ним и ответчиком, применить последствия недействительности ничтожных условий договора и взыскать денежные средства в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца-ответчика <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит дело рассмотреть в его отсутствие на исковых требованиях настаивает, встречные требования не признает. Просит приметить срок исковой давности к требованиям Задирко О. В. . Представил письменные возражения.

Ответчик- истец Задирко О. В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя по нотариальной доверенности Кусова Н. Г.

Представитель ответчика- истца Задирко О. В. по нотариальной доверенности Кусова Н. Г. в судебном заседании исковые требования <данные изъяты> признает частично, просит исключить из состава задолженности комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, и в соответствии со ст. 319 ГК РФ денежную сумму в размере <данные изъяты> зачисленную в счет погашения штрафов, зачислить на погашение просроченных процентов и просроченного основного долга. На встречных исковых требованиях настаивает.

Суд, выслушав представителя ответчика-истца, исследовав материалы дела, находит требования истца-ответчика <данные изъяты> обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению, встречные требования подлежащие удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст.330 ч.1, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; соглашение о неустойки должно быть совершено в письменной форме. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Задирко О. В. обратился с заявлением о предоставлении потребительского кредита к <данные изъяты> в размере <данные изъяты>. Суд полагает, что в соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту в соответствии со ст. 435 ГК РФ.

<данные изъяты> акцептовало данную оферту путем открытия счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, таким образом договор был заключен, ему присвоен номер №, т.е. сторонами соблюдена письменная форма договора, что соответствует п.3 ст. 434, ст. 435, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с графиком платежей ответчик должен был вносить ежемесячный платеж по кредиту в сумме <данные изъяты>. Последней датой платежа является ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика составляет:

по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: <данные изъяты>.

Долг по уплате комиссии: <данные изъяты>.     

Текущий долг по кредиту: <данные изъяты>.

Срочные проценты на сумму текущего долга: <данные изъяты>.

Просроченный кредит: <данные изъяты>

Просроченные проценты: <данные изъяты>.

Сумма штрафа за просрочку: <данные изъяты>

Из п. 5.1 «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета №» видно, что в случае в том числе нарушения заемщиков обязательств по уплате ежемесячных платежей <данные изъяты> в праве потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Судом при исследовании состава исчисленного банком долга было установлено, что в состав ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей расчетом задолженности клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, входит обязанность по ежемесячной оплате комиссионного вознаграждения банку за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия истца по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

Условие об оплате заемщиком ссудного процента, не соответствует закону и является недействительным, в силу п.2 ст. 5 ч.1 ФЗ от 0212.1990 № 395-1 (ред. от 15.11.2010 с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности» согласно которому к банковским операциям относятся, в том числе размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Из указанной нормы права следует, что банковская операция по кредитованию осуществляется от имени банка и за его счет.

Согласно ч.1 ст. 167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ следка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает необходимым уменьшить общую сумму взыскания, исключив сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, как не подлежащую взысканию в силу недействительности условий кредитного договора об их уплате.

Также заслуживают внимания и возражения представителя ответчика-истца, в части нарушения очередности распределения поступивших денежных средств недостаточных для погашения задолженности установленной ст. 319 ГК РФ.

Из пункта 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета № видно, что погашение задолженности происходит в следующем порядке:

-издержки <данные изъяты> связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору;

-суммы штрафных санкций;

-просроченные комиссии;

-просроченные проценты по кредиту;

-просроченный основной долг;

-текущие комиссии;

-срочные проценты;

-срочный основной долг.

Согласно ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При применении данного законоположения судебная практика исходит из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа; проценты, предусмотренные ст. 395 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Суд считает, что положения пункта 3.5 не соответствуют требования закона в части нарушения очередности погашения задолженности и являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).

Из расчета задолженности представленного истцом-ответчиком <данные изъяты> видно, что денежные средства, поступившие от Задирко О. В. в сумме <данные изъяты> были зачислены на погашение штрафов.

С учетом правил ст.319 ГК РФ, суд считает необходимым денежную сумму в размере <данные изъяты> зачесть в счет оплаты просроченных процентов в размере <данные изъяты>, а оставшейся части <данные изъяты> в счет оплаты просроченного основного долга.

В результате общая сумма к взысканию взыскания составит: текущий долг по кредиту - <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга- <данные изъяты>; просроченный кредит- (<данные изъяты>; просроченные проценты <данные изъяты>, сумма штрафом за просрочку -<данные изъяты>.

Всего подлежит взысканию с ответчика-истца Задирко О. В. - <данные изъяты>.

Встречные требования ответчика -истца Задирко О. В. подлежат удовлетворению в силу вышеприведенных норм, поскольку по мнению суда пункт 2.2.1. не соответствует требования закона и является ничтожным в соответствии с изложенными выше нормами права.

Возражения представителя ответчика <данные изъяты> к требованиям Задирко О. В. следует применить срок исковой данности, по мнению суда являются необоснованными.

Согласно 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Закон не устанавливает, что сделка между <данные изъяты> и Задирко О. В. является оспоримой.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки.

Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Первый платеж, зачисленный в счет погашения комиссии был внесен Задирко О. В. ДД.ММ.ГГГГ, последний ДД.ММ.ГГГГ. Из чего следует, что срок исковой давности ни по одному платежу не пропущен.

Судом установлено, что всего ответчиком оплачено комиссий за ведение судного счета согласно графику платежей, и расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Суд не соглашается с возражениями представителя истца-ответчика <данные изъяты> о том, что комиссия за обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за пользование кредитом, равно как и процент за пользование кредитом, поскольку норами ГК РФ ни нормами других законов не предусмотрены, комиссия и другие платы по кредитным договорам кроме процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Иск <данные изъяты> к Задирко О. В. подлежит удовлетворению на сумму <данные изъяты> и с Задирко О. В. должна быть взыскана в пользу <данные изъяты> государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ. Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Иск Задирко О. В. к <данные изъяты> о защите прав потребителей подлежит удовлетворен в полном объеме на сумму <данные изъяты>, но поскольку Задирко О. В. освобожден от уплаты государственной пошлины, то она подлежит взысканию с ответчика <данные изъяты> в доход государства в размере <данные изъяты>.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования <данные изъяты> к Задирко О. В. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Задирко О. В. пользу <данные изъяты> сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Встречный иск Задирко О. В. к <данные изъяты> удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и Задирко О. В. в части обязанностей по уплате заемщиком, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Задирко О. В. убытки в размере <данные изъяты>.

Взыскать с <данные изъяты> в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                              Слепцова Е.В.