о защите прав потребителя

Дело №2-1579/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Силуяновой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

                                                                                                                             19 мая 2011 года

    дело по иску Журович ФИО7 к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

        Журович С.В. обратился в суд с исковым заявлением к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителя.

               Свои требования мотивирует тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно п.3.2.2.2 которого с него ежемесячно удерживается комиссия в размере 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита за ведение счетного счета, что составляет сумму <данные изъяты> рублей ежемесячно. Согласно заявлению (оферте) с него также была удержана комиссия за выдачу кредита в 3% от суммы выдаваемого кредита, что составило <данные изъяты> рублей, а также страховой взнос в размере 2% от выдаваемого кредита, что составило сумму <данные изъяты> рублей.

    Указанные выше комиссии являются незаконными в силу следующего.

    В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условие договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Верховный Суд РФ в своем решении от 01.07.1999г. №ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим ГК РФ» отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выдаваемым ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей», аналогичная позиция изложена в п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. №4.

    Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения ( кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положением Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

    При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

    Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ №54-П от 31 августа 1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    Поскольку ответчик возложил на него плату за ведение ссудных счетов - обязательные для ответчика, считает данный пункт противоречащим ст. 16 Закона.

    В заявлении (оферте), которое является неотъемлемой частью договора, предусмотрена его обязанность по уплате 3% за выдачу кредита и 2% страхового взноса, что составило суммы ДД.ММ.ГГГГ рублей и <данные изъяты> рублей. В частности незаконности внимания вышеуказанных сумм поясню следующее.

    В части взыскания 2% страхового взноса может пояснить, что договор страхования с ним не заключался, а также ему не было предоставлено объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающий добровольный выбор им вариантов обеспечения им ответственности по исполнению кредитных обязательств. В связи с этим Банком также нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо начисленными денежными средствами через кассу банка ( пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)».

    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

    В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    При таких обстоятельствах Банк осуществил выдачу ему денежных средств в рамках своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитный договор комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на него - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.

    Условия договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также комиссии за выдачу кредита и страхового взноса являются недействительными в силу ничтожности (ч. 1 ст. 168 ГК РФ) поскольку противоречат п. 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

    Просит взыскать с АК банка Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО) в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, которая была взята с него за ведение ссудного счета по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в нарушении ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

    Взыскать с АК банка Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО) в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, в части взыскания комиссии за выдачу кредита в размере 3% от страхового взноса в размере 2%.

        Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    Представитель истца Малиновская О.С., действующая по доверенности, исковые требования поддержала, дала аналогичные пояснения, не возражают на применение срока исковой давности.

        Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представитель ответчика Плотникова Ю.Г., действующая по доверенности, просила дело рассмотреть в ее отсутствии, возражает против исковых требований. В случае удовлетворения требований истца просит применить срок исковой давности в отношении следующих платежей <данные изъяты> рублей уплаченных истцом в качестве комиссии за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей уплаченных истцом в качестве страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    В своем отзыве на исковое заявлении представитель ответчика Плотникова Ю.Г., действующая по доверенности, указала, что при заключении данного кредитного договора заемщик был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, принял их, ему была предоставлена полная информация о заключении кредитного договора, в том числе, на условиях выплаты комиссионного вознаграждения и нет оснований считать, что АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк»ОАО не довел до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Просит в удовлетворении требований Журович ФИО8 отказать.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

    В судебном заседании установлено, что между Журович С.В. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

    Согласно п. 3.2.2.2 условий кредитования банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

    Согласно заявления (оферты) взыскивается комиссия за выдачу кредита 3% от суммы выдаваемого кредита и страховой взнос в размере 2% от суммы кредита.

        Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

            С учетом изложенного п. 3.2.2.2 условий кредитования является недействительным.

Из представленной в суд выписки по счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено комиссионного вознаграждения в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ была выплачена истцом комиссия за выдачу кредита <данные изъяты> рублей, страховой взнос <данные изъяты> рублей.

          Таким образом, ответчик должен возвратить Журович С.В. комиссионное вознаграждение <данные изъяты> руб.

        В отношении платежей комиссии за выдачу кредита <данные изъяты> рублей и страхового взноса <данные изъяты> рублей суд считает необходимо применить срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ к данным платежам, поскольку эти платежи уплачены истцом ДД.ММ.ГГГГ, а с исковыми требованиями Журович С.В. обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечению трех лет - срока исковой давности.

        В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 224,225 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу Журович ФИО9 комиссионное вознаграждение <данные изъяты> рублей.

    В остальной части отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО    в доход местного бюджета государственную пошлину в размер <данные изъяты> рублей

        Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд через Беловский городской суд в течении 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд через Беловский городской суд в течении 10 дней.