о защите прав потребителей

Дело № 2- 1177

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Ерохиной Н.В.

при секретаре Давыдовой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово 20 апреля 2011 года

гражданское дело по иску Коноплевой ФИО6 к Акционерному коммерческому банку <данные изъяты> открытое акционерное общество о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Коноплева А.В. обратилась в суд с иском к <данные изъяты> ОАО о защите прав потребителей, требования мотивируя тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно п.3.2.2.2 которого с нее ежемесячно удерживается комиссия в размере 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита за ведение ссудного счета, что составляет сумму <данные изъяты> ежемесячно. Согласно заявлению (оферте) с нее так же была удержана комиссия за выдачу кредита в 3% от суммы выдаваемого кредита, что составило <данные изъяты> а так же страховой взнос в размере 2% от выдаваемого кредита, что составило сумму <данные изъяты>

Указанные комиссии являются незаконными.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации» отметил, что «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей», аналогичная позиция изложена в п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003г. №4.

Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положением Банка России от 26.03.2007 №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ №54-П от 31 августа 1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поскольку ответчик возложил на нее плату за ведение ссудных счетов - обязательные для ответчика, считает, что данный пункт противоречит ст. 16 Закона.

В заявлении (оферте), которая является неотъемлемой частью договора, предусмотрена ее обязанность по уплате 3% за выдачу кредита и 2% страхового взноса, что составило суммы <данные изъяты> и <данные изъяты>

Договор страхования с истицей не заключался, а так же ей не было представлено объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающий добровольный выбор ею вариантов обеспечения ее ответственности по исполнению кредитных обязательств. В связи с этим, Банком так же нарушена ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическими лицами осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах Банк осуществил выдачу истице денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитный договор комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на нее - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а так же ущемляет права потребителя.

Условия договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а так же комиссии за выдачу кредита и страхового взноса являются недействительными в силу ничтожности, поскольку противоречат п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> которая была взята с нее за ведение ссудного счета по договору кредитования.

Так же просит взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> в части взыскания комиссии за выдачу кредита в размере 3% и страхового взноса в размере 2%.

В судебном заседании истица свои требования уточнила, просит взыскать с ответчика сумму за ведение ссудного в размере <данные изъяты> в остальной части иска требования поддержала.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком на 1 год) - Плотникова Ю.Г. исковые требования не признала.

Представитель третьего лица по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (роком до ДД.ММ.ГГГГ) - Плотников К.Н. исковые требования поддержал.

Суд, выслушав стороны, предствителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого помимо основного взноса и процентов с нее ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета, которая согласно графика платежей (л.д. 9) составила сумму в размере <данные изъяты>

Кроме того, при заключении указанного договора с нее была удержана комиссия за выдачу кредита в размере 3% от суммы занимаемого кредита, что составило <данные изъяты> а так же страховой взнос в размере 2% от выдаваемого кредита, что составило сумму в размере <данные изъяты>

Обстоятельства заключения кредитного договора, условия которого предусматривают обязательство по уплате сумм, а именно: комиссий за выдачу кредита, комиссии за ведение ссудного счета и страхового взноса подтверждаются материалами дела и противоречат действующему законодательству.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> а также возврат страхового взноса в сумме <данные изъяты> и комиссии за выдачу кредита - <данные изъяты> всего <данные изъяты>

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика необходимо взыскать сумму штрафа в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Следовательно, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коноплевой ФИО7 удовлетворить.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> Открытого акционерного общества в пользу Коноплевой ФИО8 в качестве возврата суммы за ведение ссудного счета <данные изъяты> - возврат комиссии за выдачу кредита и страхового взноса, всего <данные изъяты>

Взыскать с Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> открытого акционерного общества в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Взыскать с Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> Открытого акционерного общества штраф <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательном виде.

Судья: Н. В. Ерохина