о защите прав потребителя

Дело №2-1656/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Силуяновой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

08 июня 2011 года

дело по иску Басова ФИО5 к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Басов О.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что между ним и ответчиком в декабре 2007 г. был заключен кредитный договор, согласно п.3.2.2.2 которого с него ежемесячно удерживается комиссия в размере 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита за ведение счетного счета, что составляет сумму <данные изъяты> рублей ежемесячно. Согласно заявлению (оферте) с него также была удержана комиссия за выдачу кредита в 3% от суммы выдаваемого кредита, что составило <данные изъяты> рублей, а также страховой взнос в размере 2% от выдаваемого кредита, что составило сумму <данные изъяты> рублей.

Указанные выше комиссии являются незаконными в силу следующего.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условие договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров (работ, услуг).

Верховный Суд РФ в своем решении от 01.07.1999г. №ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим ГК РФ» отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выдаваемым ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей», аналогичная позиция изложена в п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. №4.

Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положением Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Просит признать недействительным п. 3.2.2.2 договора от декабря 2007 г., а также условия заявления (оферты) в части взыскания комиссии за выдачу кредита в размере 3% и страхового взноса в размере 2% от суммы выдаваемого кредита; взыскать с АКБ Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО) в его пользу <данные изъяты> рублей комиссионного вознаграждения, <данные изъяты> рублей за выдачу кредита, <данные изъяты> рублей страхового взноса, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.

В дальнейшем истец дополнил исковые требования, просит взыскать убытки в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание Басов О.Ю. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Плотникова Ю.Г. исковые требования не признала, в случае удовлетворения исковых требований, просит применить срок исковой давности к платежам и комиссиям до ДД.ММ.ГГГГ

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы по делу, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Басовым О.Ю. и АКБ НМБ ОАО заключен кредитный договор № на предоставление <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых.

П. 2.3 Договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

С учетом изложенного п. 2.3 кредитного договора является недействительным.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд, считает, что истцу необходимо отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за выдачу кредита, страхового взноса, а также о взыскании комиссии за период до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку указанные платежи совершены за рамками срока исковой давности.

Согласно выписки по счету Басовым О.Ю. произведена оплата комиссии за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимо взыскать с ответчика в доход государства штраф в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>

Рассматривая требования о взыскании убытков, суд считает, что оно подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно раздела 2 Основных положений о порядке наблюдения за потребительскими ценами и тарифами на товары и платные услуги, оказываемые населению, и определения индекса потребительских цен, утвержденных Постановлением Госкомстата РФ от <данные изъяты> индекс потребительских цен является одним из важнейших показателей, характеризующий инфляционные процессы в стране, субъектах РФ.

С учетом изложенного, в связи с инфляцией истцу причинены убытки, которые подлежат взысканию с ответчика.

При определении механизма индексации суд, считает, что индекс потребительских подлежит применению к каждому платежу, а не ко всей сумме комиссионного вознаграждения, поскольку комиссия вносилась ежемесячно, а не всей суммой сразу.

Размер убытков составит с учетом индекса потребительских цен на <данные изъяты> руб.:

1. ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., где

ДД.ММ.ГГГГ - дата внесения комиссии за ведение ссудного счета

<данные изъяты> руб. - размер комиссии

1,31 - ИПЦ марта 2011 г. к апрелю 2008 г.

2. ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

<данные изъяты>

11. ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

<данные изъяты>

17. ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

<данные изъяты>

Итого <данные изъяты> руб.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца необходимо взыскать убытки в размере <данные изъяты> руб.

Рассматривая требование о компенсации морального вреда, суд считает, что оно подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Басов О.Ю. пояснял, что в результате включения в договор условий о комиссии за ведение ссудного счета, страхового взноса, комиссии за выдачу кредита нарушены его права как потребителя, он лишен возможности пользоваться денежными средствами.

Суд считает, что истцу причинен моральный вред, определяя его размер, суд считает, что заявленный размер компенсации в <данные изъяты> руб. не соответствует степени нравственных и физических страданий.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. с требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 2.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ Новокузнецкий муниципальный банк ОАО и Басовым ФИО6.

Взыскать с АКБ Новокузнецкий муниципальный банк ОАО в пользу Басова ФИО7 комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с АКБ Новокузнецкий муниципальный банк ОАО в пользу Басова ФИО8 убытки в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с АКБ Новокузнецкий муниципальный банк ОАО в пользу Басова ФИО9 компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АКБ Новокузнецкий муниципальный банк в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с АКБ Новокузнецкий муниципальный банк в доход государства штраф в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд через Беловский городской суд в течении 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 13.06.2011 г.

Судья	/подпись/	М.Ю. Хряпочкин
Верно
Судья		М.Ю. Хряпочкин