о защите прав потребителей

Дело № 2-2536

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 23 августа 2011 г.

Беловский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С., при секретаре Мирзажановой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к <данные изъяты>, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>), согласно которым на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссии за получение кредита наличными денежными средствами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов системы <данные изъяты> - согласно действующим тарифам банка, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта <данные изъяты> доля от суммы выдаваемого кредита, страховой взнос <данные изъяты> от суммы кредита, просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в его пользу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. – страховой взнос, <данные изъяты> руб. – комиссия за получение наличных денежных средств по пластиковой карте, ежемесячная комиссия в сумме <данные изъяты> руб., пени в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Требования мотивирует тем, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ В разделе Б. «Данные о кредите» обозначены условия получения кредита: сумма кредита в рублях: <данные изъяты> руб., ставка кредита <данные изъяты> годовых, комиссия за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов системы <данные изъяты>» - согласно действующим тарифам банка. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта <данные изъяты> доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта подлежит уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита. Страховой взнос взимается при оформлении кредита в размере <данные изъяты> от суммы. «Условия кредитования», <данные изъяты>. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> доли от предоставленной суммы кредита. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счёт погашения различных комиссий и плат. Полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условий кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречит действующему законодательству по следующим основаниям.

Недействительность условия, предусматривающего взимание комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита и комиссии за выдачу кредита. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности – банковскую деятельность. В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Без рассмотрения заявок потенциальных заёмщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п.1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). При этом, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счёт. Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст.779 ГК РФ). Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создаёт необходимые условия) для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заёмщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счёт, является недействительным как противоречащее п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из положения п.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором. Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст.779 ГК РФ), оказываемой заёмщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заёмщика за это действие. В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заёмщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заёмщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Комиссия за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учёт своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учёта в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учёте» (п.3 ст.1), основными задачами бухгалтерского учёта являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учёта в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного ФЗ).

Поскольку ведение ссудных счетов заёмщиков представляет собой неотъемлимую часть операций по ведению бухгалтерского учёта кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счёта. В отличие от текущих банковский счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заёмщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заёмщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете в принципе отсутствует остаток денежных средств, которыми клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжение безналичными денежными средствами на расчётном счёте). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счёта у заёмщика не возникает.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По мнению истца, по смыслу указанной выше нормы, исполнитель – Банк, выставляющий заемщику счёт за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счёта обязан довести до сведения потребителя: в чём конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учёта всех своих операций и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.

Согласно существующему законодательству и выработанной доктрине, гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора (т.е. кредиторские обязанности). Это, прежде всего, подтверждение того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.

Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию, т.е. «просрочка кредитора», когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторскими обязанностями банка) являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.

При этом, комиссия за ведение ссудного счёта заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа <данные изъяты> доли от суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заёмщик.

Вместе с тем, кредитным договором между истцом и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере <данные изъяты> от суммы кредита. Истцом не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за расчётно-кассовое обслуживание счёта).

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ истец отправил в Банк письмо с просьбой вернуть ему незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в течение 10-ти дней с момента получения письма. Ответ из Банка истцом получен не был.

Согласно ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара подлежат удовлетворению в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. Однако, ответчик по настоящее время не ответил на вышеуказанное требование истца, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. истцу не вернул.

Согласно ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных ст.22 указанного закона сроков, ответчик должен уплатить истцу за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере одного процента цены товара, а именно с момента истечения 10-ти дневного срока, после получения претензии, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> а именно: <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 6 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство, согласно которого дело просил рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя ФИО4

Представитель истца ФИО1 по нотариальной доверенности ФИО4 в порядке подготовки к судебному разбирательству заявленные требования поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика <данные изъяты> по доверенности ФИО5 в порядке подготовки к судебному разбирательству представила письменное заявление, согласно которого указывает, что истец просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. – страховой взнос, <данные изъяты> руб. – комиссию за получение наличных, ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> требования признаёт частично в размере <данные изъяты> руб., выплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счёта, готов в добровольном порядке возвратить вышеуказанные суммы.

Определением Беловского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по данному делу прекращено в части взыскания с ответчика пени в сумме <данные изъяты> коп. в связи с отказом от заявленного требования представителя истца ФИО4

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по нотариальной доверенности ФИО4 заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. – страховой взнос, <данные изъяты> руб. – комиссию за получение наличных, ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> руб. поддержала в полном объёме.

В судебном заседании представитель ответчика <данные изъяты> по доверенности ФИО5 частично признала исковые требования в размере <данные изъяты> руб., выплаченные истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счёта, против остальных исковых требований возражает в полном объёме, обоснованных возражений по существу не представила, не оспаривала суммы, внесенные истцом за безналичное перечисление в размере <данные изъяты> руб., комиссию за платёж по пластиковой карте в сумме <данные изъяты> коп., пояснила, что заключенный между ФИО1 и <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор (оферта) № является типовым.

Согласно ст.39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск.

Согласно ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, учитывая частичное признание ответчиком иска, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., ставка кредита <данные изъяты> годовых, страховой взнос <данные изъяты> от суммы кредита, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением (офертой) с подписью ФИО1 (л.д.12).

Согласно пункта <данные изъяты> Условий кредитования (л.д.9), с истца ежемесячно удерживается комиссия в размере <данные изъяты> доли от предоставленной суммы кредита за ведение ссудного счёта, что составляет сумму <данные изъяты> рублей ежемесячно (<данные изъяты> руб. сумма кредита х <данные изъяты>).

Согласно подписанного ФИО1 графика платежей (л.д.13-16), ФИО1 обязан согласно условиям кредитного договора уплачивать суммы в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Из представленной на ФИО1 выписки по счёту (л.д.5,6) установлено, что ФИО1 произвел уплату денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. за безналичное перечисление ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. – комиссию за платёж по пластиковой карте ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. – ежемесячную комиссию по <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а всего <данные изъяты> платежей (<данные изъяты>

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 N 24, от 29.06.2010 N 18) ч.1, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 17.02.1992г., изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 12 Закона, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. (ст. 180 ГК РФ).

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с иными правовыми актами.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). П. 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П.

Счет по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54П, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, возложена на потребителя услуги-заемщика.

Как установлено в судебном заседании, согласно условиям кредитного договора, заключенного между <данные изъяты> и ФИО1, условиями кредитования предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета (размер комиссии за обслуживание кредита) <данные изъяты> в месяц от первоначальной суммы кредита. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ о ФИО2. Поскольку потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий, а значит ФИО1, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей и не основано на законе. Комиссии за выдачу кредита также нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, не предусмотрены.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаченного комиссионного вознаграждения в размере <данные изъяты> руб. ввиду полного признания её ответчиком и сумму за взимание комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>

Кроме того, в судебном заседании установлено, что банком с истца была взята комиссия за страхование (страховой взнос), который составил <данные изъяты>

Согласно заявления (оферте) (л.д.12), при оформлении кредита взимается страховой взнос в размере <данные изъяты> от суммы кредита.

Статья 927 ч.1 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.2 ч.1, ст.3 ч.2,ч.3, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст.2 ч.1). Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст.3 ч.2). Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ст.3 ч.3).

Согласно ст. 928 ч. 1 ГК РФ, страхование противоправных интересов не допускается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ввиду того, что истец вынужденно был согласиться на предоставление вышеуказанных услуг банком, в том числе и по страховому взносу, в противном случае он не смог бы получить кредит, договор является типовым, интересы ответчика по договору о взимании страхового взноса, являются противоправными, направленными на личное обогащение страховщика, а потому также должны быть признаны недействительными в силу ст.168 ГК РФ.

Неправомерное взимание комиссии за страхование повлекло для истца убытки в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 ч.1, ч.2 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ч.1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело…(ч.2)

Страховой взнос за оформление кредита в размере <данные изъяты> комиссий условиями кредитования не предусмотрен. Представителем ответчика не было представлено в судебное заседание договора о сотрудничестве со страховой компанией.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии за страховой взнос в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец отправил в Банк письмо с просьбой вернуть ему незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в течение 10-ти дней с момента получения письма (л.д.7). Ответ из Банка истцом получен не был. Согласно уведомления о вручении, претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8). На основании ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик должен уплатить истцу за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере одного процента цены товара, а именно с момента истечения 10-ти дневного срока, после получения претензии, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), а именно: <данные изъяты>

Определением Беловского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по данному делу в этой части прекращено в связи с отказом от заявленного требования представителя истца ФИО4

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии за страховой взнос в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты>. – комиссию за получение наличных денежных средств, <данные изъяты> руб. – ежемесячную комиссии за ведение ссудного счёта, а всего по исковым требованиям сумму в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в муниципальный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, и исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>), согласно которым на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита наличными (кассовое обслуживание), с использованием банкоматов <данные изъяты> комиссии за ведение ссудного счёта <данные изъяты> доли от суммы кредита, страховой взнос <данные изъяты> от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>

Взыскать с <данные изъяты>) в пользу ФИО1 неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. – страховой взнос; <данные изъяты>. – комиссию за получение наличных денежных средств; ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> руб., а всего в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с <данные изъяты> в доход местного бюджета муниципального образования – Беловского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10

суток со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом изготовлено 27 августа 2011 года.

Председательствующий: Т.С.Гуляева