Дело № 2-2115 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Беловский городской суд Кемеровской области В составе председательствующей: Гавричковой М.Т. При секретаре: Мирзажановой Е.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> о защите прав потребителя, а именно применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязав возвратить денежную сумму в размере № рубля, которая была взята за открытие и ведение ссудного счета и комиссии в виде страхового взноса. Заявленные исковые требования мотивировал тем, что между ним, ФИО1 и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере № рублей, согласно п.3.2.2.2 которого с него ежемесячно удерживалась комиссия в размере № рубля ежемесячно, комиссия за выдачу кредита в размере № % в сумме № рубля, комиссия в виде страхового взноса в размере №% в сумме № рублей. Истец полагает, что указанные комиссии являются незаконными и противоречат действующему законодательству, а именно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Истцу не было представлено объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор вариантов обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. Условия договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также комиссии за выдачу кредита и страхового взноса признаются недействительными в силу ничтожности, поскольку противоречат п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Истец в судебном заседании требования поддержал, подтвердив основания заявленного иска. На удовлетворении требований настаивает. Ответчик <данные изъяты>, извещенный надлежащим образом, не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание, что в свою очередь не препятствует суду рассмотреть дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. В материалах дела имеется отзыв Банка, согласно которого в удовлетворении исковых требований просят отказать, поскольку заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, принял их, ему была предоставлена полная информация о заключении кредитного договора, в том числе на условиях выплаты комиссионного вознаграждения и нет оснований считать, что до него не была доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Третье лицо - Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по <адрес> в <адрес> и <адрес> в суд не явились, были извещены надлежащим образом. О причине неявки не сообщили, заявления о рассмотрении дела в их отсутствие не поступало. Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвертом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.3.1 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки предусмотренные Графиком, а также неустойки (в случаях их начисления Банком). Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму № рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере № % годовых,с уплатой комиссии за выдачу кредита №% от суммы выдаваемого кредита, с ежемесячной уплатой комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета № доли от суммы выдаваемого кредита по месяц фактического погашения кредита, а также с уплатой страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере №% от суммы. Согласно п.3.2.2.2 Условий комиссионное вознаграждение за введение ссудного счета в размере № доли подлежит уплате ежемесячно. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно. Обязательство по договору истцом исполнено досрочно. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено. Согласно п.4.1.1. - 4.1.2. Условий клиент обязан возвратить кредит в срок, установленный Кредитным договором (графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные Договором (графиком). Как следует из материалов дела, всего из сумм направленных на погашение задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком была удержана комиссия за ведение ссудного счета в сумме № рублей, исходя из расчета № рублей (ежемесячно взимаемая сумма комиссии) х № (количество платежей). Кроме того <данные изъяты> с ФИО1 был удержана комиссия за выдачу кредита в размере № рубля, исходя из расчета № (сумма по договору) х №% (процент комиссии) и комиссия за страховой взнос в размере № рублей, исходя из расчета № (сумма по договору) х №% (процент комиссии). Удержание данных сумм подтверждается выпиской по счету, предоставленной ответчиком. Судом установлено, что оспариваемые истцом виды единовременных и ежемесячных комиссий и взносов, взимаемых банком, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрены. В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также его выдачу. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на истца платы за его выдачу является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4. Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положением Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным. В соответствии с правилами ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). Ответчиком не предоставлено безусловных доказательств заключения договора страхования, в соответствии с которым на ответчика была возложена обязанность уплаты страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита, в размере №% от суммы кредита, а также доказательств объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор истцом варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, поэтому условие кредитного договора по взиманию спорного страхового взноса при оформлении кредита, как ущемляющие права потребителя также следует считать недействительным. В соответствии с п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме. Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании изложенного, суд приходит к выводу о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере №% годовых от суммы выдаваемого кредита, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере № доли от суммы выдаваемого кредита, страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере №% от суммы кредита и применении последствий недействительности этих условий в виде взыскания его убытков подлежит удовлетворению в следующем размере № (удержанные ежемесячные комиссии) + № (комиссия за выдачу наличных) + № (комиссия за страховой взнос) = № рублей. Данный размер убытков подтверждается материалами дела. При заключении сторонами указанного кредитного договора условия по взиманию указанных выше платежей, были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты ответчиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя. На основании ст. 98 и 103 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в следующем порядке. В связи с тем, что при подаче иска ФИО1 был освобожден законом от уплаты госпошлины, то с <данные изъяты> необходимо взыскать госпошлину в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере № рубля. На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ФИО1 удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере №% годовых от суммы выдаваемого кредита, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере № доли от суммы выдаваемого кредита, страхового взноса, взимаемого при оформлении кредита в размере №% от суммы кредита. Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 в качестве возврата исполненного по недействительной части сделки № Взыскать с <данные изъяты> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере № Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ. Судья: М.Т. Гавричкова